Страхование жизни - важная, но часто непонятная часть процесса финансового планирования. Зная, кто нуждается в страховании жизни, как он работает, и различные виды страхования могут помочь потребителям принимать обоснованные решения по этому продукту.

Кто нуждается в страховании жизни?

Люди, у которых есть супруга или дети, которые зависят от них, в финансовом отношении нуждаются в страховании жизни. Кроме того, любой, у кого есть бывший супруг, партнер по жизни, финансово зависимые родители или финансово зависимые братья и сестры, также должен приобрести страхование жизни. Люди, которые финансово независимы и не имеют супруга или детей, вряд ли нуждаются в страховании жизни.

Почему страхование жизни хеджирует риск

Страхование жизни не следует рассматривать как инвестиции, а скорее как инструмент управления рисками и хеджирование финансовых последствий гибели людей. Поэтому, покупая политику, рассмотрите расходы, с которыми сталкиваются близкие, если вы умерли. Например, лицо с большой задолженностью, например, ипотечные кредиты и студенческие ссуды или большая семья, вероятно, требует более широкой политики, чем лицо с небольшой семьей и несколькими финансовыми обязательствами.

Кому нужна срочная страховка?

Большая часть страхования жизни относится к одной из двух категорий: срок страхования жизни и постоянное страхование жизни. Срок жизни - это наиболее доступное и широко доступное страхование жизни. Временные политики, которые часто предоставляются работодателем, предоставляют покрытие физическому лицу на определенный срок или период времени. Типичный термин может составлять 10, 20 или 30 лет. Терминная политика выгодна только в том случае, если застрахованный умирает в течение срока. Большинство долгосрочных полисов страхования жизни приносят одинаковое вознаграждение на протяжении всего срока, хотя с некоторыми политиками пособие по смерти снижается в течение срока действия политики.

Страхование по срокам является хорошим вариантом для молодых людей и семей, которым требуется доступная защита в течение определенного периода времени в случае смерти основного дохода. По истечении срока, лицо может быть более финансово безопасным и менее нуждающимся в охвате, поэтому долгосрочное страхование обеспечивает способ управления рисками для более молодых, более уязвимых в финансовом отношении лиц. Если это не предлагается работодателем, срок страхования обычно требует медицинского осмотра. Еще одним преимуществом страхования по срокам является его простота и прозрачность. Термин страховой рынок является конкурентоспособным, поэтому потребители могут легко торговать и сравнивать цены.

Кому нужна постоянная страховка?

В отличие от страхования по срокам, которое обеспечивает только покрытие на определенный срок, постоянное страхование обычно обеспечивает защиту всей жизни застрахованного лица. Постоянное страхование накапливает денежную стоимость, которую страхователь может брать взаймы без уплаты налогов.Однако, поскольку постоянное покрытие более всеобъемлющее, его премии обычно выше, чем премии за страхование по срокам.

Постоянное страхование может быть хорошим вариантом для лиц с высоким уровнем чистой стоимости (HNWI), которым нужны деньги для оплаты прогнозируемых федеральных налогов на недвижимость. Лица, имеющие высокий уровень задолженности, также могут воспользоваться постоянной политикой. Поскольку некоторые законы штата защищают денежные средства и смертельные выгоды от страховых полисов от требований кредиторов, постоянные держатели политики могут использовать выгоды от постоянной политики без риска вынесения судебного решения или залога против политики. Постоянное страхование жизни также заставляет людей экономить деньги. Фактически, некоторые политики платят привлекательные налоговые процентные ставки для страхователей. Например, пенсионеры могут использовать постоянную политику выживания, чтобы гарантировать, что их дети получат наследство, в то время как у них есть средства для выхода на пенсию. Тем не менее, большинство пенсионеров не нуждаются в страховании жизни, когда они уходят на пенсию, если у них по-прежнему нет иждивенцев или они не должны оплачивать расходы на похороны.

Итог

Знание и понимание различных видов страхования жизни должно помочь потребителям сузить свой выбор. Для начала, люди должны проверить со своими работодателями, чтобы узнать, какой охват они уже получают. Во многих случаях эта страховка неадекватна для лиц с многодетными семьями и значительными финансовыми обязательствами. Тем не менее, лица, имеющие спонсируемые работодателем политики, могут дополнять свою политику дополнительным страхованием или страхованием, предоставляемым работодателем, через частные компании. В конечном счете, правильное освещение может состоять из комбинации нескольких политик. Лица должны поговорить с лицензированным агентом для оценки их потребностей.