На протяжении многих лет страховые компании предлагали потребителям гарантированный доход на всю жизнь от фиксированных, индексированных и переменных аннуитетов. Но сумма дохода, получаемая от этих контрактов, не может адекватно покрывать расходы на проживание многих пенсионеров в последующие годы. По этой причине появилась еще одна форма гарантированной защиты дохода, известная как Квалифицированные договоры аннуитета долговечности (QLACs). Этот относительно новый продукт может обеспечить существенную защиту своих пользователей в некоторых случаях, но потребители должны понимать, как работает этот автомобиль, чтобы правильно позиционировать его в своем пенсионном плане.

Как они работают

QLACs можно по существу классифицировать как тип «аннуитета термина». В то время как срок страхования жизни обеспечивает гораздо большую выгоду от смерти за меньшую сумму денег без какого-либо накопления денежной стоимости, контракты на долголетие обеспечивают чистую защиту дохода без материальной стоимости контракта. В отличие от традиционных аннуитетов, которые продаются в виде контрактов и могут расти по стоимости, QLAC обычно финансируются пенсионерами, которые могут быть в возрасте 60 лет, и начинают выплачивать ежемесячные пособия, начиная с 85 лет или позже. Основное преимущество, которое они предлагают, заключается в том, что они обычно платят гораздо более высокую ежемесячную выгоду в то время, чем традиционный аннуитет. (Подробнее см. Ниже: Руководство по договорам аннуитета с долгой долговечностью .)

Например, 60-летний стажер, который ставит $ 100 000 в аннуитете, может получить 750 долларов в месяц за гарантированную выплату прямой жизни, начиная с 65 лет. Но если он или она поставит это столько же в QLAC, то он может получить $ 5 000 в месяц, начиная с 85 лет. Но этот контракт не будет выплачиваться раньше, и покупатель не получит ничего обратно, если он или она умрет до достижения триггерного возраста. Всадник с возвратом на премию обычно поставляется с этими продуктами за дополнительную плату. Покупателям разрешается вносить до 25% своих пенсионных накоплений или 125 000 долларов США (в зависимости от того, что меньше) в этих транспортных средствах. (Подробнее см. Ниже: Налоговые правила аннуитета долголетия: что вам нужно знать .)

Новое решение

Самое большое преимущество, которое предлагает QLAC для потребителей, - это возможность для них наметить определенный конечный пункт для их пенсионного дохода. Те, кто приобретут это покрытие, могут затем перераспределить оставшуюся часть своих активов, чтобы они оставались только до тех пор, пока не начнется выплата QLAC. Затем, если они переживут комбинированную выплату остальной части своих сбережений, вы получите вознаграждение QLAC и предоставит им ежемесячную выплату, которая может покрыть их расходы на оставшуюся часть их жизни. Этот тип транспортного средства также может рассматриваться как форма долгосрочного ухода, поскольку он не требует медицинского андеррайтинга, но будет выплачивать существенную ежемесячную сумму в течение более длительных периодов покупателя, которые могут быть использованы для покрытия высокой стоимости управляемый уход.(Подробнее см. Ниже: Понимание положений о договорах аннуитета с гарантией долговечности .)

Некоторые эксперты подсчитали, что кто-то из 100 000 долларов пенсионных накоплений может выделить 10 000 000 долларов США для QLAC и получить такую ​​же сумму дохода, начиная с 85 лет, что инвестиции в размере 60 000 долларов США в виде немедленного аннуитета будут предоставлены в том же возрасте. И выплата может увеличиться для тех, кто ждет дольше, чтобы принять ее, без рыночного риска. По этим причинам многие финансовые эксперты считают, что рынок QLAC будет расти в геометрической прогрессии в ближайшие несколько лет.

Практический результат

Квалифицированные договоры аннуитета долголетия только начали создавать впечатление на финансовом рынке. Потребители, которые обеспокоены отсутствием своего дохода, могут застраховать себя от риска перепроизводства с этими продуктами, и Конгресс недавно разрешил им использовать их на индивидуальных пенсионных счетах (ИРА) и других пенсионных планах. (Подробнее см. Ниже: Как советники могут помочь решить проблему долголетия .)