С приближением конца года это время, когда многие компании объявляют об увольнениях. Это также время, когда ряд компаний предлагают пенсионные выкупа бывшим сотрудникам. Кроме того, люди в течение года покидают свои рабочие места, создавая возможности для опрокидывания из своих планов выхода на пенсию на постоянной основе.

Хотя меня всегда интересовала эта тема, меня беспокоят несколько статей, касающихся некоторых сомнительных тактик некоторыми финансовыми консультантами, брокерами и зарегистрированными представителями.

Что такое опрос пенсионного плана?

Когда вы оставляете работу и имеете баланс в плане выхода на пенсию, например, 401 (k), 403 (b), 457 или даже пенсионный план, который позволяет распределить единовременную сумму, у вас есть несколько вариантов что делать с этими деньгами. Один из вариантов - перевести баланс на учетную запись IRA у хранителя, такого как Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44. 65-0. 38% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) , Fidelity Investments, брокерская фирма, ваш банк или любое другое другое хранилище.

Другие альтернативы для вашего пенсионного плана могут включать в себя оставление денег в плане вашего прежнего работодателя, перекладывание баланса на новый план работодателя, если это разрешено и применимо к вам, или для распределения. В последнем случае распределение, как правило, будет облагаться подоходным налогом и, возможно, 10% -ным штрафом, если вы моложе 59½. (Дополнительные сведения см. В разделе Советы по переносу активов пенсионного плана .)

Преимущества ролловера для IRA

Подкачка вашей 401 (k) или аналогичной учетной записи в IRA может предложить несколько преимуществ, включая доступ к более широкому варианту инвестиций, чем то, что было бы доступно для вы в пенсионном плане своего работодателя. Кроме того, вы можете снизить стоимость своих инвестиций в зависимости от базовых инвестиций в план вашего старого работодателя и административных расходов, связанных с планом.

Кроме того, это может предоставить возможность управлять этими долларами в гармонии с другими инвестициями, которые у вас уже есть за пределами пенсионного плана.

Остерегайтесь «токсических» опрокидываний

В этом недавнем материале на сайте Bloomberg были представлены несколько примеров брокеров и зарегистрированных представителей, которые следили за крупными организациями, ищущими возможности опрокидывания. Несколько примеров «токсичной» тактики опрокидывания, которых следует избегать.

Переход на высоко рентабельный аннуитет. Между финансовыми консультантами много споров относительно того, должны ли деньги ИРА когда-либо вкладываться в продукт аннуитета. ИРА уже растет на основе налогообложения, почему необходим дополнительный уровень отложенного налога роста? С другой стороны, если кто-то действительно хочет аннулировать эти деньги, это может быть разумным подходом.

Следует избегать дорогостоящих переменных аннуитетов. По «дорогостоящим» я имею в виду внутренние инвестиционные и страховые расходы в диапазоне 5 - 3% в год. Даже с приличными базовыми инвестиционными субсчетами этот тип соотношения расходов трудно преодолеть. Эти расходы могут значительно повлиять на эрозию вашего гнездового яйца. (Подробнее см. Получение всей истории об аннуитетах с переменной длиной .)

Неторговые REIT и другие неликвидные инвестиции. Неторговые REIT - это ценные бумаги, выпущенные фирмами по недвижимости, которые не могут быть проданы на фондовых биржах, таких как публично торгуемые REIT. Некоторые из этих неторговых REIT платят солидные дивиденды, но ваши деньги обычно запираются до тех пор, пока фирма не решит сделать раздачу или ликвидировать какой-либо или весь фонд. В качестве альтернативы существуют отличные взаимные фонды и ETF, которые инвестируют в REIT, включая некоторые недорогие варианты выбора, предлагающие ежедневную ликвидность.

Собственные брокерские дома паевые инвестиционные фонды. Во многих случаях зарегистрированные репы и другие финансовые консультанты, которые получают все или часть своих доходов через комиссионные, в большой степени стимулируют продавать вам паевые инвестиционные фонды, выпущенные их работодателем. Часто это дорогостоящие, посредственные инвестиции. Хуже всего то, что в некоторых классах акций есть передние или задние комиссии, которые могут значительно уменьшить сумму, которую вы имеете для выхода на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Оплата вашего инвестиционного советника: комиссии или комиссии .)

IRA, которые стоят дороже, чем план выхода на пенсию вашей компании. Многие крупные работодатели предлагают очень прочные 401 (k) планы, которые несут отличные сверхнизкоценные варианты фондового индекса, а также недорогие институциональные взаимные фонды и аналогичные варианты. Речь идет о плане моей жены с крупной корпорацией. В статье Bloomberg упоминается случай, когда брокер перемещал клиентские средства в дорогостоящую ИРА со своей фирмой, когда им было бы намного лучше оставить деньги в недорогом плане своего прежнего работодателя. (Подробнее см. Ниже: Шесть вещей Плохие финансовые консультанты Do .)

Шаг опрокидывания в службе. На самом деле у меня было несколько человек, которые спрашивали меня о смоках, которые они получили, чтобы взять часть денег в их 401 (k) и перевернуть ее в то, что оказалось дорогостоящим, неуклюжим продуктом аннуитета через их план вывода из эксплуатации. Это означает, что продавец аннуитетов пытался убедить их сделать опрокидывание, пока они все еще работают. Этот конкретный план 401 (k) имел меню недорогих, довольно приличных вариантов инвестиций.

Нижняя линия

Когда вы оставляете работу, нужно ли переходить на другую должность, уходить на пенсию или по любой другой причине, важно быть активным с деньгами на вашем счете пенсионного плана. Оставьте его там, где он есть, переверните его на новый план работодателя или переверните его в ИРА. В последнем случае важно понять, где финансовый советник предлагает ваши деньги, и так же важно, как они будут инвестированы. Убедитесь, что инвестиции служат вашим интересам, а не советнику.(Для соответствующего чтения см. Ошибки опроса Common IRA .)