Долг может бросить неприятный ключ в наилучший план выхода на пенсию. Сегодняшние пенсионеры несут больше долгов, чем раньше, и это, вероятно, знаменует собой самую большую разницу между пенсионерами сегодня и теми, что были у предыдущих поколений. Это изменение, вероятно, даже больше, чем отсутствие пенсионного дохода сегодня, поскольку менее 40% работников в 1970-х годах фактически получали пенсии.

Многие бэби-бумеры столкнулись с задолженностью по кредитным картам, пока они учились в колледже, что они все еще могут платить сегодня. Долг является одним из основных препятствий, с которыми сталкиваются досрочные пенсионеры и пенсионеры сегодня, и это существенно влияет на их финансовые планы. (Подробнее см. Ниже: Есть ли у нас кризис выхода на пенсию ребенка? )

Задолженность бумеров

Жизненный центр банкиров для безопасного выхода на пенсию недавно провела исследование перспектив выхода на пенсию для бэби-бумеров. Это исследование показало, что чуть более половины респондентов, вышедших на пенсию, считают, что они смогут погасить свои долги до выхода на пенсию, но менее четверти из них в настоящее время не имеют задолженности. Исследование, Плата за новый выход на пенсию: обязанности и проблемы для бумеров среднего дохода , основывается на ответах от 1 000 бумеров среднего дохода в возрасте от 52 до 70 лет. Некоторые из респондентов были рабочими и другие были пенсионерами. Их доходы варьировались от 25 000 до 100 000 долларов США, а их инвестиционные активы составляли менее 1 миллиона долларов.

Исследование показало, что колоссальные 60% бумеров сообщили, что в настоящее время они тратят весь свой семейный доход или даже больше в некоторых случаях. И почти четыре из 10 бумеров сказали, что им пришлось корректировать свои расходы в сторону выхода на пенсию, чтобы компенсировать финансовый дефицит.

Четыре из 10 бумеров также ответили, что они считали себя отставными в возрасте 70 лет, через пять лет после обычного пенсионного возраста 65 лет. В этой категории сейчас 75 миллионов американцев, которые были названы «новыми выход на пенсию. «Эта группа отмечает переход от институциональной ответственности к индивидуальной ответственности, когда речь идет о выплате пенсий. Почти 70% респондентов не были уверены, или же не верили, что у них будет достаточно денег, чтобы продержаться до 85 лет, что означает нормальную продолжительность жизни, указанную Администрацией социального обеспечения. Эта дилемма усугубляется тем фактом, что многие пре-пенсионеры имеют плохие или совсем не финансовые планы, не сохранили адекватно и не понимают, как использовать различные виды финансовых продуктов и услуг, доступных на рынке. (Для rmore, см .: Почему увольнения Бумера будут сильно отличаться от того, за что они планируются. )

Кроме того, некоторые бумеры, которые также должны платить за обучение своих детей, превратились в капитал в своих домах в качестве источника финансирования.Снижение их справедливости, пренебрегая их пенсионными сбережениями, является двойным ударом для тех, кто может уйти в отставку в течение следующих десяти лет. Эта практика увеличивает их задолженность, лишая их возможности позволить деньгам расти внутри ИРА или квалифицированных планов выхода на пенсию.

Скотт Голдберг, президент Bankers Life, сказал Investment News : «Этот доллар, который вы экономите, когда вы моложе, гораздо более ценен, чем доллар, который вы экономите, когда вы старше. Существует огромный сегмент населения, которому отчаянно нужна финансовая консультация. Это недостаточно обслуживаемый рынок, который застрахован и подготавливается для выхода на пенсию. Несмотря на то, что рынок со средним доходом может не предлагать такую ​​же финансовую отдачу, как работает с более богатыми клиентами, они явно нуждаются в продуктах и ​​советах, которые мы предлагаем. Я думаю, что советники могут это понять, присоединившись к страховым агентам, брокерским дилерам и зарегистрированным инвестиционным консультантам, которые готовы обслуживать этот сегмент. В нашей отрасли нет более высоких требований, чем обратиться к этому сегменту потребителей. »(Более подробно см .: Как отношения пенсионеров к бэби-бумерам и генералу Xers отличаются. )

Отдельное исследование, проведенное HSBC более 18 000 человек в нескольких разных странах, в том числе более 1 000 люди в США, показали, что 40% пенсионеров по-прежнему платили кредитные карты, а 21% платили другие виды долга. Фактически, более 60% респондентов, которые находились в возрасте 60 лет, все еще занимали деньги, а также две трети из них в возрасте пятидесяти лет и около половины из них в возрасте семидесяти лет. Исследование также показало, что пятая часть респондентов не получала абсолютно никакой информации о планировании финансового или пенсионного обеспечения, будь то друзья, семья, правительственные учреждения или финансовые консультанты.

Итог

Долг может сорвать наиболее тщательно проложенный финансовый план. Это снижает способность заемщика экономить деньги в пенсионных планах и счетах, а также снижает их собственный капитал. Кредитные карты, автомобильные платежи, оплата студенческого кредита и ипотечные кредиты могут занимать больше, чем весь текущий доход заемщика, и могут заставить многих заемщиков продолжить работу в течение ожидаемой даты выхода на пенсию. Предварительно пенсионерам необходимо держать свой долг под контролем, чтобы он не контролировал их. Те, кто может уйти в отставку без долгов, могут наслаждаться большей свободой и меньшим стрессом в своей жизни. Те, кто остаются в долгах во время выхода на пенсию, могут изо всех сил пытаться свести концы с концами. (Более подробно см .: Почему бумеры недостаточно экономичны для выхода на пенсию .)