Недавнее исследование показало, что наибольшая продолжительность жизни для большинства людей составляет около 115 лет, и эта цифра в основном носит плато. Исследование принесло смешанные и противоположные реакции со стороны некоторых в научном сообществе. Согласно данным Центров по контролю за заболеваниями, приведенных InvestmentNews , с 2014 года было 72 197 американцев, которым было 100 лет и старше. С 2000 года это на 44%.

Независимо от того, что такое верхний номер, можно с уверенностью предположить, что мы в среднем живем дольше. Но для обсуждения, каковы финансовые последствия жизни до 115 лет? (999). Спасение для выхода на пенсию

Тот, кто уходит в отставку в возрасте 65 лет и живет до 115 лет, проведет 50 лет в отставке. И если они начнут работать в возрасте 22 лет после окончания колледжа, это будет означать, что их трудовая карьера длилась 43 года. Если этот человек начал экономить для выхода на пенсию в 401 (k) или аналогичном плане с первого дня, это все равно означает, что они сэкономлены на 43 года для поддержки 50-летнего выхода на пенсию.

Часто повторяющееся правило 4%, в котором говорится, что пенсионер должен убрать 4% своего первоначального баланса и не иметь денег за 30-летнюю пенсию при условии сбалансированного портфеля, безусловно, будет растягиваться на 50-летний или более продолжительный горизонт. С течением времени масштабы инфляции становятся все более и более значительными. Используя правило 72, инфляция в 3% будет означать, что покупательная способность пенсионера будет сокращена вдвое за 24-летний период. Это так, что сокращение произойдет дважды в течение 50-летнего периода выхода на пенсию. Такая продолжительная продолжительность жизни имеет последствия для стратегий вывода средств из пенсионных счетов, стратегий инвестирования и целого ряда других вопросов.

По крайней мере, управление стратегиями вывода на пенсию становится критическим. И жизненные потоки доходов от социального обеспечения, пенсий и аннуитетов станут все более ценными.

Пересмотренные предположения

InvestmentNews

опросили 348 финансовых консультантов, чтобы определить, как их фирмы адаптируются к более продолжительным ожиданиям в плане финансового планирования клиентов и соответствующих консультаций. Их опрос показал, что в среднем эти консультанты использовали ожидаемую продолжительность жизни в возрасте 91 года для мужчин и 94 для женщин. Это сопоставимо с нынешней ожидаемой продолжительностью жизни 84 мужчин и 87 женщин, достигших 65-летнего возраста. Для тех, кто достигает 75 лет, продолжительность жизни увеличивается до 86 для мужчин и 88 для женщин соответственно. Эти средние ожидаемые продолжительности жизни могут значительно увеличиться в течение следующего десятилетия или около того с достижениями в области обнаружения и лечения таких заболеваний, как рак.Заметное увеличение ожидаемой продолжительности жизни может изменить ландшафт пенсионного планирования. (См.:

Почему вы не должны беспокоиться о социальном обеспечении. ) Беда социального страхования

Ожидание получения пособий по социальному обеспечению до 70 лет по сравнению с их получением в возрасте 62 лет увеличивает преимущества примерно на 76%. Различные исследования за эти годы поставили точку безубыточности в пользу отсрочки получения пособий в возрасте 70 лет в 80-х годах. Учитывая, что это текущая средняя продолжительность жизни, можно ожидать обсуждения ожиданий до 70-летнего возраста в сравнении с требованием в возрасте 62 лет или полного пенсионного возраста человека в возрасте от 66 до 67 лет. Но с разумным ожиданием жизни в возрасте 100 или даже до 115 лет, я думаю, что легче оправдать ожидание до 70 лет - получаемые пожизненные льготы будут заметно выше. Кроме того, все корректировки стоимости жизни в будущем будут с более высокой базы, и это может со временем скомпенсироваться.

Другой вопрос касается будущей жизнеспособности социального обеспечения. В зависимости от того, что вы читаете или какое исследование вы считаете, социальное обеспечение является либо незначительно жизнеспособным, либо будет иметь серьезные проблемы через 20 лет. Быстрое увеличение ожидаемой продолжительности жизни, конечно же, не поможет этой ситуации и может нанести серьезный ущерб как резервам социального обеспечения, так и по программе Medicare с точки зрения их способности выплачивать пособия будущим пенсионерам. Это напряжение может привести к сокращению пособий, более поздним возрастам для выхода на пенсию или увеличению налогов на заработную плату для молодых работников для поддержки пособий для пожилых работников. Ни один из этих вариантов не является особенно желательным.

Работает дольше

Согласно исследованию AARP, 18% работников в возрасте 50 лет и старше заявили, что они никогда не планируют выходить на пенсию. Однако реальность такова, что, несмотря на то, что многие работники планируют хорошо работать в отставку, многие считают, что это трудно сделать из-за увольнений или болезней, вынуждающих их покинуть рабочую силу раньше, чем планировалось. Но некоторые работодатели могут подумать о том, чтобы вернуть свои предполагаемые корпоративные пенсионные возрасты, поскольку их рабочая сила живет в целом в целом, с надеждой на получение большей производительности от каждого работника за всю свою жизнь.

Снижение затрат на здравоохранение

Последнее исследование Fidelity ставит стоимость медицинского обслуживания на пенсию в размере 260 000 долларов для супружеской пары в возрасте 65 лет. Это составляет от 245 000 долларов США в своем исследовании на 2015 год и от 220 000 долларов США в 2014. Неявно эта стоимость предполагает 25 - 30-летний период выхода на пенсию для большинства людей, учитывая текущую продолжительность жизни. Очевидно, что затраты на медицинское обслуживание в отставке могут легко превысить это число для тех, кто живет до возраста 115 лет. Для многих из нас проблема со здоровьем имеет тенденцию расти с возрастом. Затраты на здравоохранение могут подорвать ваше гнездовое яйцо, если оно не запланировано с такой продолжительностью жизни.

В то время как Medicare помогает, все еще существуют издержки, связанные с карманом, включая премии за некоторые услуги, франшизы, пособия, сострахование и другие услуги, которые не покрываются политиками. Для клиентов, которые все еще работают, запуск сберегательного счета здоровья (HSA) для экономии медицинских расходов на пенсию является одной из идей, которые следует учитывать.(Для соответствующего чтения см .:

Как подготовить свои финансы для больших изменений в жизни. ) Как советники помогают клиентам справиться

Согласно исследованию

InvestmentNews , финансовые советники рекомендуют следующие шаги для клиентов, чтобы помочь им справиться с увеличением долговечности: Отсрочка пособий по социальному обеспечению была рекомендована 65% опрошенных консультантов.

• Планирование увеличения расходов на здравоохранение при выходе на пенсию: 59%.
• Предлагая более низкие ставки изъятия из гнездового яйца: 54%.
• Предлагая больше продуктов, ориентированных на отставку: 45%.
• Предложить клиентам больше инвестиционного риска: 44%.
• Положите клиентов на более ограниченный бюджет: 22%.
• Защищать меньше инвестиционного риска: 9%.
• Никаких изменений в их совете по отставке: 9% советников.
• Итог

Мы в среднем живем дольше. Будет больше нас, живущих за 100 лет и, возможно, до 115 лет или даже дольше. Это ставит нагрузку на наше пенсионное планирование и экономию средств, которые мы выделили для расходов на пенсию, таких как здравоохранение. Традиционные правила выхода на пенсию необходимо будет пересмотреть. Физическим лицам и финансовым консультантам необходимо будет скорректировать свои предположения, чтобы помочь сделать яйца для отложенного гнезда дольше. (Для соответствующего чтения см.

Кто будет жить дольше. )