Существует много дебатов о «волшебном числе» - термин, используемый для описания того, сколько денег вам нужно сэкономить, чтобы жить в финансово удобной пенсии. Быстрый поиск показывает совершенно разные представления о том, как выглядят ваши пенсионные сбережения, когда вы, наконец, прекратите работать. Кроме того, вы можете найти бесплатные онлайн-калькуляторы - большинство из них мало согласуются друг с другом.

Почему так много разногласий? Потому что планы на будущее зависят от множества неизвестных переменных. Вы не знаете, как долго вы сможете работать, насколько эффективны мировые инвестиционные рынки, какие жизненные события могут произойти с вами или как долго вы будете жить.

«Экономия для выхода на пенсию, вероятно, не единственная финансовая цель, которую вы имеете на своей тарелке. Возможно, вы думаете о покупке дома, создании семьи, открытии бизнеса или любых других вещах. из этих целей требуются кусочки вашей зарплаты, поэтому настройка ваших приоритетов и изменение процентных ставок сбережений становится очень персонифицированной деятельностью », - говорит Эрик Досталь, JD, CFP®, консультант Sontag Advisory, LLC, Нью-Йорк, Нью-Йорк. Любой расчет в лучшем случае является образованной догадкой.

Однако, возможно, это действие в соответствии с некоторыми правилами, которые делают предположения. Например, вы можете предположить, что у вас будет устойчивый доход до 65 лет.

Именно это и заставляет многих ведущих теорий.

Понимание коэффициента замещения

Академические исследования по сбережениям на пенсию часто выбрасывают коэффициент замещения по срокам. Просто, это процент вашей зарплаты, который вы получите в пенсионных пособиях после прекращения работы. Если вы сделали 100 000 долларов в год, когда вы были наняты и получали 38 000 долларов США в год в пенсионных выплатах, ваш коэффициент замещения составляет 38%. (Излишне говорить, что эта цифра слишком низка для большинства людей.)

«Коэффициент замещения дает вам цель с точки зрения того, насколько вы нуждаетесь в отставке, чтобы поддерживать текущий уровень жизни. Переменные, которые входят в коэффициент замещения, включают сбережения, налоги и расходы , - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор книги «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления активных инвесторов».

Сколько вам нужно Сохранить?

Теперь, когда вы понимаете скорость замещения, давайте посмотрим на некоторые исследования. Центр исследований по вопросам выхода на пенсию в Бостонском колледже посмотрел на то, что различные типы людей должны сэкономить, чтобы достичь коэффициента замещения около 70%. По словам авторов исследования, это общая сумма людей, которые должны уйти на пенсию на комфортном уровне, Алисия Х. Муннелл (директор центра) и ее коллеги Энтони Вебб и Вэньлян Хоу.Цифры варьировались в зависимости от того, заменил ли кто-то низкий доход (необходимый коэффициент замены 80%), средний (71%) или высокий (67%).

Они обнаружили, что люди, зарабатывающие среднюю заработную плату, должны ежегодно сэкономить 15% своих доходов, чтобы соответствовать 70% -ной норме замещения в возрасте 65 лет. Самым большим фактором в расчетах был возраст - когда вы начали экономить и когда вы закончили , Начните экономить на уровне 25, и вам нужно будет выделить 10% годового оклада для выхода на пенсию в возрасте 65 лет; если вы подождете до 70, чтобы прекратить работать, вам нужно будет экономить всего 4% в год.

Числа намного хуже для тех, кто задерживается. Если вы дожили до 45 лет, чтобы начать экономить, вам нужно отложить нереалистичные 27% вашей зарплаты для выхода на пенсию. Это в значительной степени заставило бы вас работать до 70 лет, чтобы вы могли экономить более реалистичные 10% в год. «Время может быть вашим лучшим другом или худшим партнером, поэтому используйте его с умом. 25-летний мужчина, который вносит 5 000 долларов США в пенсионный счет, не будет касаться денег в течение 43 лет, а средний доход 8% должен иметь приблизительно 1,67 млн. долл. США », - говорит Питер Дж. Кридон, CFP®, генеральный директор Crystal Book Advisors, Нью-Йорк, Нью-Йорк.« Если вы подождете до 35 лет и вносите ту же сумму и получаете то же самое, у вас будет немного меньше 730 000 долларов ».

В другом исследовании Уэйд Д. Пфау, CFA, профессор пенсионного дохода в Американском колледже, обнаружил, что исторические данные за прошедшее столетие указывают на то, что человеку придется сэкономить 16. 62% его зарплаты уйти на пенсию через 30 лет после начала сберегательного плана с достаточным количеством средств для финансирования ставки замещения в размере 50% от его или ее «накопленное богатство». (В отличие от исследователей из Бостонского колледжа, Пфау не включил в свой 50-процентный расчет доход от социального обеспечения или «любые другие источники дохода». Добавление в социальное обеспечение и, скажем, пенсионный доход значительно повысили бы коэффициент замещения.)

Если все эти факты и цифры кажутся немного запутанными, просто запомните это: начните экономить на пенсию как можно раньше.

Что инвестировать и когда его вывести

Исследование Пфау выделяет две другие важные переменные. Во-первых, он отмечает, что с течением времени уровень безопасного изъятия - сумма, которую вы можете снять после выхода на пенсию, чтобы выдержать фонд в течение 30 лет, была в течение нескольких лет ниже, чем 4,1%, а в других - до 10%. Он считает, что «мы должны отвлечь внимание от безопасного уровня изъятия, а вместо этого - на уровень сбережений, который будет безопасно обеспечивать желаемые расходы на отставку».

Во-вторых, он предполагает выделение инвестиций в размере 60% акций большой капитализации и 40% краткосрочных инвестиций с фиксированным доходом. В отличие от некоторых исследований, это распределение не меняется в течение 60-летнего цикла пенсионного фонда (30 лет сбережений и 30 лет снятия средств). Изменения в распределении портфеля лица могут существенно повлиять на эти цифры, а также на сборы за управление этим портфелем. Он отмечает, что «просто введение платы в размере 1% активов, вычитаемых в конце каждого года, значительно увеличило бы безопасный уровень сбережений базового сценария с 16.62% до 22. 15%. »

Это исследование не только подчеркивает необходимость экономии до выхода на пенсию, но и подчеркивает, что пенсионеры должны продолжать управлять своими деньгами, чтобы предотвратить слишком много слишком рано на пенсии.

Семейный фактор < Эти исследования рассчитали сбережения для отдельных лиц, но как насчет семей? Родители с маленькими детьми должны сэкономить для своего колледжа - в идеале не менее 2 500 долларов США в год на каждого ребенка с рождения - для покрытия расходов в государственном университете. Нажмите здесь, чтобы сэкономить калькуляторы, которые позволят вам более точно оценивать затраты, исходя из ваших доходов и образовательных целей.) Расходы, связанные с детьми, еще больше усложняют экономию средств для выхода на пенсию. См.

Не забывайте о детях: сохраняйте их образование и Выход на пенсию . Но есть хорошие новости: пенсионные сбережения для мужа и жены не вычисляют вдвое большую стоимость того, что нужно человеку. Женатые пары имеют много значительных затрат - например, дом.

Бонус за матч-бонус

Для людей, которые начните экономить досрочно и воспользуйтесь спонсируемыми работодателем планами, такими как 401 (k) s, достижение целей сохранения не так сложно, как может показаться. Взносы от работодателя могут значительно сократить расходы, которые вам нужно сэкономить в месяц. «Если компания соответствует вашим взносам, вы не только предоставляете предварительный налог, но также получаете дополнительные бесплатные деньги», - говорит Дэн Тимотич, CFA, управляющий директор по T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

«Матчи работодателя - отличный способ увеличить ваши пенсионные сбережения. Представьте, что вы сохраняете 3% своего дохода, вкладывая его в свою компанию 401 (k), и ваш работодатель сопоставляет до 3% ваших сбережений, доллар за доллар. В первый год вы получите 100% доход от суммы, которую вы сохранили. Где еще вы можете получить такие доходы с очень небольшим риском? » говорит Кирк Чишолм, менеджер по богатству в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, Массачусетс.

The Bottom Line

Невозможно точно прогнозировать ваши потребности в отставке, так как никто не знает, что их ждет в будущем. Однако образовательные предположения, основанные на исторических данных, дают достаточно четкие контрольные показатели. Стремитесь сэкономить 16% годового оклада, если вы на ранней стадии своей карьеры. Если вы зарабатываете $ 50 000 в год, сэкономьте $ 8 000 в год или около $ 666 в месяц. Жесткая задача? Может быть. Но если ваш работодатель соответствует вашим сбережениям, то $ 666 может составлять $ 333, если компания будет соответствовать вашим взносам доллара за доллар.

Это займет дисциплину, но лучше пожертвовать, пока вы сможете работать, вместо того, чтобы выйти на пенсию, имея слишком мало денег и слишком мало вариантов. См.

Как начать сохранение для выхода на пенсию и Какой пенсионный план лучше?