Две смены рынка жилья побуждают потенциальных покупателей жилья назвать агентов по недвижимости: снижение цен на жилье и низкие процентные ставки. Но принятие решения о том, какой фактор является более важным, чем другой, может повлиять на ежемесячные платежи, способность двигаться, если ваша стоимость дома падает и плата за ТСЖ.
Учебное пособие: Основания ипотеки

Ежемесячный платеж

Предположим, вы начали домашний поиск, когда процентные ставки составляли 7%. Вы видели однокомнатную квартиру на продажу за 100 000 долларов США. Вы рассчитали свой 30-летний ежемесячный платеж по ипотеке на сумму 80 000 долларов США - сумму, которую вы закладываете после 20% первоначального взноса и ваших расходов на закрытие. Ваш ежемесячный платеж составит 532 доллара США.

Вы решили, что вам не нравится этот платеж и ставка, поэтому вы ждете шесть месяцев и процентная ставка снижается до 5%. Тем не менее, кондо в районе, который вы хотите сейчас, составляет в среднем 120 000 долларов. Вы снизили 20% плюс затраты на закрытие, и вам осталась сумма ипотечного кредита в размере 96 000 долларов США. Ваш ежемесячный платеж по 30-летней ипотеке составляет 515 долларов США. Ваш платеж упал на 17 долларов.

Но выплачивает ли платеж финансовую компенсацию за более высокий первоначальный взнос? Факторинг в том, что ваш первоначальный взнос был на 4 000 долларов больше, вы по-прежнему экономят от 5 до 6 долларов США в месяц - около 2 100 долларов экономии в течение 30 лет.

Если цены на недвижимость никогда не повышались в вашем районе с точки зрения цены в 100 000 долларов, вы начали поиск с вами, и вы потеряли 5% -ную процентную ставку - ваш ежемесячный платеж по ипотечным кредитам составит 430 долларов. Однако неустойчивость цен на жилье и процентных ставок не может быть точно предсказана для продвижения в вашу пользу.

В ФОТОГРАФИЯХ: Финансирование для частных покупателей жилья

Авансовый платеж

Независимо от вашей процентной ставки на более дешевом доме, вы можете попасть в дом с меньшими деньгами. На примере квартиры, которая выросла с 100 000 до 120 000 долларов США, ваш ежемесячный платеж упал. Но поможет ли вам более низкий платеж, если у вас не было дополнительных 4 000 долларов США для более крупного авансового платежа? Разница в размере авансового платежа может исключить возможность покупки дома, который вы хотите, или выбивать вас из рынка покупателя, если вы не можете найти более дешевый район.

Кроме того, дополнительные $ 4 000 могут повлиять на вашу способность оплачивать неожиданный ремонт дома, вашу экономию в чрезвычайных ситуациях и возможность предоставить вам новый дом.

Могут ли низкие процентные ставки и низкие цены объединяться?

Да. В сентябре 2010 года процентные ставки и цены на жилье были довольно низкими. Но откуда вы знаете, что такое низкая ставка относительно? Вы можете найти исторические ставки по ипотечным кредитам на веб-сайте Freddie Mac. Посмотрите на последние пять лет для максимумов и минимумов.

Хотя такая возможность была представлена ​​в прошлом, нет уверенности в том, что история повторится.Что еще более важно, если вам нужен дом в ближайшее время, возможность ждать дополнительных пяти лет для идеальных условий на рынке жилья может быть не реалистичной альтернативой.

Движимость

Процентные ставки не имеют значения, если вы можете легко оплатить свои платежи, если вы живете в своем доме в течение пяти лет или меньше. Хотя это никогда не является гарантией того, что цены на жилье не снизятся, вы можете оценить цены на жилье за ​​последние 10 лет, выбрав адрес по соседству, в котором вы изучаете онлайн.

Всегда сравнивать значения соседства вместо национального или по городу. Домашние ценовые шаблоны быстро меняются от соседства и состояния к штату. Вероятность того, что вы в конечном итоге превысите оставшуюся часть вашего ипотечного кредита, может быть ниже, если вы покупаете дом, когда ваш рынок местной недвижимости находится ниже своего пика.

HOA Factor

Гонорары членов ассоциации (HOA) часто дороже для домов с более высокими ценами, плюс они могут подняться выше, когда больше домов остается вакантным. Зачем?

ТСЖ охватывают общие услуги, такие как обслуживание газонов, обслуживание кондоминиумов, клубы, бассейны, теннисные корты и / или частные улицы. Как и другие исторические данные, вы должны связаться с потенциальными ТСЖ и попросить исторические ставки за последние 10 лет.

Вы также должны спросить о максимальных сборах или о том, какие факторы определяют повышение ставок и его снижение. Всегда спрашивайте о сборах HOA во всех домах, которые вы рассматриваете. Плата за ТСЖ может быть ниже на немного более дорогой цене, особенно если предлагаются меньше услуг.

В условиях низкой процентной ставки платежи ТСЖ могут представлять собой чрезмерное ежемесячное бремя, поэтому убедитесь, что эти платежи учтены в вашем ежемесячном бюджете. (Более подробно о Ассоциации домовладельцев см. 9 вещей, которые вам нужно знать о ассоциациях домовладельцев и Покупка кондома .)

Рефинансирование

Большое преимущество для более низкой цены на жилье по сравнению с более низкой процентной ставкой заключается в том, что ваш дом может быть рефинансирован или изменен в будущем. В принципе, проблема с высокими начальными процентными ставками может быть смягчена в будущем, если ставки уменьшатся.

Если процентная ставка вашего дома не находится на уровне пятилетней процентной ставки, попросите потенциальных ипотечных банкиров о расходах изменить ваш кредит. Диапазон может быть от бесплатных до тысяч. Нет гарантии, что процентная ставка по ипотечному кредиту снизится, но вы можете убедиться, что можете позволить себе рефинансировать, когда это произойдет.

The Bottom Line

Решение о покупке дома должно всегда основываться на вашей способности оплачивать ваш ежемесячный платеж, авансовый платеж, экстренную экономию, домашний ремонт и меблировку. Всегда учитывайте потенциальные будущие факторы, такие как плата за ТСЖ и возможность погасить ипотеку, если вам нужно быстро двигаться.

Существует не точное время для покупки дома, но есть время, когда вы финансово готовы и знаете, что останетесь надолго в течение пяти лет. Купите дом, который вы можете себе позволить и сейчас, и пять лет в будущем.

Для дальнейшего чтения, проверка Устранение неполадок с новым домашним ремонтом , Готовы ли вы купить дом? , Покупка дома: подсчитайте, сколько дома вы можете позволить себе , и Вы будете ломать даже на своем доме? .