Если вы хардкорный экономист-наркоман, вы знаете, что в прошлом году произошло что-то историческое: Федеральная резервная система США повысила кредитную ставку с 0% до 0. 25% - впервые с 2006 года. Это может показаться миниатюрным изменением, но влияние пульсаций на экономику огромно. Некоторые обвиняют недавний спад на фондовом рынке, но независимо от того, действительно ли это верно, обсуждается. Вопрос для основного потребителя: «Как это влияет на меня? »(Более подробно см. Влияние повышения процентной ставки ФРС .) Это, вероятно, не принесет вам много пользы, но если у вас есть балансы кредитных карт, вы, вероятно, уже видели изменение.

Воздействие

Вот как это работает. Скорее всего, ваша кредитная карта имеет переменную процентную ставку, привязанную к основной ставке. Первичная ставка - это то, что лучшие коммерческие банки взимают с своих самых востребованных корпоративных клиентов за деньги. В настоящее время этот показатель составляет 3,50%, но это не процентная ставка, которую вы платите. Ваша компания по кредитным картам добавляет спрэд на основную ставку. Обычно это добавит около 12%, чтобы получить процентную ставку, но иногда это значительно больше. Это основной способ, которым ваш банк получает прибыль от вашей кредитной карты.

Когда ФРС повысила ставку кредитования на 0. 25% - 25 базисных пунктов, если вы хотите звучать разумно - основной курс пошел от 3. 25% к текущему 3. 50%. Влияние на процентную ставку вашей кредитной карты было почти мгновенным. Как только повышение ставок вступит в силу, вы начали взимать больше процентов с баланса вашей кредитной карты.

Но насколько большое влияние на ваш кошелек составляет 0,25%? Во-первых, интересно отметить, что в совокупности владельцы кредитных карт в Соединенных Штатах будут платить дополнительно 192 миллиона долларов в месяц на своих карточках, согласно данным Федерального резерва. Это почти 200 миллионов долларов покупательной способности, которая мгновенно лишилась экономики США.

Для вас эффект, вероятно, довольно мал. Средний человек имеет сальдо кредитной карты около $ 5, 200; что эквивалентно дополнительному 13 процентам годовых, немного севернее 1 доллара США в месяц.

Он также может увеличить ваш минимальный взнос. Как правило, эмитенты кредитных карт рассчитывают ваш минимальный платеж, беря 1% вашего основного баланса и добавляя проценты, начисленные в течение этого расчетного периода. Однако не расстраивайся. На том же балансе $ 5, 200 мы говорим только о немногим более чем 1 доллар в месяц больше - и давайте не будем забывать, что вы должны платить гораздо больше, чем минимальный платеж, если вы хотите выйти из-под долгов по кредитным картам. (Подробнее см. Понимание процентной ставки по кредитным картам .)

Больше ставок Походы приходят

Некоторые люди считают, что в 2016 году ожидается еще большее повышение ставок, хотя резкое падение цен на нефть и беспорядки на складе рынок может смягчить такую ​​политику.Тем не менее, что произойдет, если ФРС повысит ставки еще на 1% в течение года? Добавление 0. 25% к вашей процентной ставке кредитной карты не так сильно (если у вас действительно большой баланс). Еще 1% может сделать заметный укус из вашего кошелька.

Для чрезмерно упрощенной математики, возьмите числа выше и умножьте на четыре. Вы будете платить дополнительные 52 доллара в год в виде процентов на свой баланс в размере 5, 200 долларов США. Вот еще один способ взглянуть на это: если ваша карта имеет баланс в размере 3 000 долларов с 14-процентной процентной ставкой, а к концу года ставка составит 15%, вы заплатите дополнительные 216 долларов США за весь срок службы кредит (при условии, что вы делаете только минимальные платежи), и для его погашения потребуется 13 лет и девять месяцев - дополнительные три месяца, чем при ставке 14%. Это равносильно выплате общей суммы в размере 2 882 долл. США за баланс в размере 3 000 долл. США.

Bottom Line

Если мы честны, то недавнее повышение ставок оказало довольно небольшое влияние на кошельки большинства людей. Но это хорошее напоминание о том, чтобы выйти из-под вашей задолженности по кредитной карте, если она у вас есть. Ставки будут продолжать расти, и ваш эмитент карт сразу повысит ставку. Не будьте рабом компании кредитной карты. Решите, чтобы сделать 2016 год, когда вы погасите свой долг, или, по крайней мере, сделайте крупную вмятину на балансе. Подробнее см. Советы экспертов по сокращению задолженности по кредитным картам .