Обратные ипотечные кредиты могут предоставить пенсионерам дополнительный источник дохода, который не потребует, чтобы они продавали свои дома и переезжали в более мелкие или менее подданные резиденции. Эти уникальные продукты позволяют пользователям использовать капитал в своих домах и конвертировать его в ежемесячные денежные выплаты, которые они могут использовать для покрытия своих расходов на проживание.

Финансовые консультанты, у которых есть клиенты, которым грозит дефицит дохода, должны рассмотреть эту возможность как способ исправить денежные потоки своих клиентов, если другие альтернативы недоступны. Обратные ипотечные кредиты постепенно становятся более приемлемыми в финансовом сообществе в качестве средства обеспечения безопасного выхода на пенсию. (Более подробно см .: Обратные ипотечные кредиты: когда они имеют смысл .)

Как они работают

Как говорится в их названии, обратные ипотечные кредиты используют капитал, который выплачивается в дом, и конвертирует его в ежемесячный поток наличных денег для домовладельца. Когда это будет сделано, в доме может быть традиционная закладная; в большинстве случаев дом не нужно оплачивать. Затем, когда домовладелец действительно продает, выручка от продажи будет уменьшена на сумму этой ипотеки. Большинство обратных ипотечных кредитов являются ипотечными кредитами на ипотечное кредитование (HECM), которые регулируются и застрахованы федеральным правительством Департаментом жилищного строительства и городского развития и Федеральным управлением по жилищным вопросам.

Доступны как фиксированные, так и переменные кредиты. Кредиты с фиксированной процентной ставкой должны приниматься как единовременное распределение, тогда как ссуды с переменной ставкой можно использовать в качестве кредитной линии. Следует также отметить, что обратные ипотечные кредиты являются безналичными кредитами, а это означает, что заемщик несет ответственность только за погашение суммы кредита, которая равна фактической стоимости дома. Например, если сумма обратной ипотеки в конечном итоге превышает стоимость дома, заемщик не несет ответственности за эту разницу.

Изменение восприятия

Восприятие обратных ипотечных кредитов, используемых в качестве последнего отчаянного курорта для пенсионеров, нуждающихся в доходе, постепенно начинает меняться. В условиях низкой процентной ставки многие инвесторы скремблировали, чтобы найти транспортные средства, которые могут генерировать доход, в котором они нуждаются жить, и обратные ипотечные кредиты стали появляться как все более привлекательная альтернатива. (Подробнее см. Ниже: Должны ли пенсионеры выплатить ипотеку? )

И правительство предприняло дополнительные шаги в последние несколько лет, чтобы гарантировать, что рынок обратной ипотеки останется жизнеспособным сектором кредитной индустрии , Они обновили свои правила, чтобы сделать основной фонд ипотечного страхования более устойчивым, обеспечить повышенную защиту правомочных супругов, не являющихся заемщиками, и убедиться, что те, кто использует эту программу, по-прежнему сохраняют достаточный денежный поток для оплаты своих домовладельцев страхованием и налогами на имущество, а также их свойства.Эти усовершенствования были разработаны для обеспечения правильного использования обратных ипотечных кредитов в качестве жизнеспособных инструментов для пенсионного планирования вместо того, чтобы просто использовать активы заемщика.

Новое исследование, которое включает фактические затраты, связанные с обратными ипотеками, позволяет предположить, что во многих случаях они могут быть неотъемлемой частью тщательно разработанного пенсионного плана. Обратные ипотечные кредиты в конечном итоге позволяют пользователям превращать неликвидный актив, свои дома, в жидкий, который может помочь им удовлетворить свои расходы на проживание, включая оплату их дома. И некоторые исследования также предполагают, что изъятие обратной ипотеки ранее в отставке может позволить инвестиционному портфелю пользователя расти больше, что может помочь компенсировать потерю собственного капитала из кредита.

Итог

Обратные ипотечные кредиты постепенно теряют стигму, которую пресса приписывала им в последние годы, когда этот сектор кредитного рынка созревает, и были введены дополнительные правила. Финансовые консультанты должны обязательно оценить возможное использование этих продуктов в своем пенсионном планировании, особенно для клиентов, которые в значительной степени полагаются на свои инвестиционные портфели для своих расходов на проживание. (Дополнительные сведения см. В разделе Как заставить клиентов сохранять больше для выхода на пенсию .)