Как и взрослые, требуемые минимальные дистрибутивы (RMDS) являются частью жизни для инвесторов, достигших 70-летнего возраста, и имеют деньги, хранящиеся в традиционном 401 (K ) или индивидуальный пенсионный счет.

Для большинства вкладчиков, уплата налогов на их распределение является признанным необходимым злом, потому что им нужны деньги, чтобы жить. Однако богатые пенсионеры, у которых есть значительное гнездовое яйцо, могут захотеть удержаться.

Для тех инвесторов, которые приближаются к 70-летнему марку, которые не хотят брать требуемые минимальные дистрибутивы, есть хорошие новости: существует несколько стратегий для устранения требования и / или управлять им. Из обращения к Roth IRA для отсрочки выхода на пенсию, рассмотрим три способа управления RMD, когда вам не нужны деньги.

Keep On Work

Одной из основных причин RMD является то, что Служба внутренних доходов хочет получить оплату за ранее не облагаемый налогом доход. Но для вкладчиков в 401 (K), которые продолжают работать до 70 с половиной и не владеют 5% и более компаний, этот план может позволить им отсрочить распределение из их 401 (K) до тех пор, пока они не уйдут на пенсию , Правило относится только к 401 (K). Если у вас есть IRA или 401 (K) у предыдущего работодателя, вам придется следовать правилу RMD, как только вы нажмете 70 с половиной или столкнетесь с избыточным налогом на накопление, что составляет 50% от требуемого распределения, вы должны были принять, но не сделали этого. Допустим, ваш RMD составил 2 000 долларов, но вы решили не снимать эту сумму. Вы будете на крючке за 1 000 долларов в виде налогов. (Подробнее читайте здесь: 6 Важный план выхода на пенсию RMD Rules .)

Конвертировать в A Roth IRA

Эффективная стратегия для богатых вкладчиков, стремящихся избежать списания необходимых распределений, - это перебросить часть своих сбережений в Roth IRA. В отличие от традиционных IRA или Roth 401 (K), которые требуют от вас ежегодных распределений после 70 лет и старше, Roth IRA не требует каких-либо распределений вообще. Это означает, что деньги могут оставаться в ИРР Рот столько, сколько захотите, или это может быть оставлено наследникам. Внесение вклада в Roth IRA не снижает ваш налогооблагаемый доход, но вам не нужно платить налоги на снятие средств, если вы старше 59 с половиной, и у вас открыт счет на пять или более лет , Инвесторы, которые имеют смешанные деньги в Roth IRA и традиционные пенсионные сберегательные счета, могут более эффективно управлять своими налогами.

Пожертвование на благотворительность может снизить ваш налоговый законопроект

Некоторые вкладчики, особенно состоятельные, скорее предпочтут, чтобы их деньги шли на благо, чем на правительство. И один способ сделать это с помощью RMD - сделать благотворительный взнос. Если взнос составляет 100 000 долларов США или меньше, и он выведен из пенсионного счета и непосредственно в благотворительную организацию, вам не придется платить налог RMD.Благотворительность должна быть квалифицированной, чтобы получить перерыв.

Ограничение числа распределений за год

Большой стук против RMD - это налоги, которые инвесторы должны платить в результате сокращения некоторых из своих пенсионных сбережений. В конце концов, это может потенциально подтолкнуть пенсионера к более высокому налоговому кронштейну, что означает, что деньги пойдут дяде Сэму. Пенсионеры, которые переворачивают 70 с половиной, должны до 1 апреля календарного года после того, как они достигли этого возраста, чтобы получить свое первое распределение, а затем они должны принимать его на ежегодной основе к 31 декабря. Многие пенсионеры предпочитают удерживать на их первом RMD, потому что они полагают, что они будут уволены, что означает более низкий налоговый кронштейн. В то время как удержание имеет смысл для многих, это также означает, что вам придется принимать два распределения за один год, а это означает, что доход IRS будет облагаться налогом. Это, в свою очередь, может подтолкнуть вас к более высокому налоговому кронштейну, создав еще больший налоговый случай. Вот лучший вариант: возьмите свой первый дистрибутив, как только вы вернетесь на 70 с половиной, если не ожидаете увидеть, что ваш налоговый кронштейн сильно упадет, чтобы не допустить списания дважды в первый год. (Подробнее читайте здесь: Налоговые советы по Roth и Regular 401 (K) s .)

Итог

Для многих людей RMD - это не большое дело, потому что они нуждаются в отставке экономия для жизни. Но для богатых вкладчиков или тех, у кого много денег на транспортных средствах, не связанных с выходом на пенсию, ограничение налоговой нагрузки от RMD - это название игры. Независимо от того, выбирают ли они отсрочку выхода на пенсию, превращают некоторых в Roth IRA или ограничивают количество начальных распределений, все три способа предназначены для уменьшения части воздействия, которое приходит с этим государственным требованием.