Из всех проблем, с которыми консультанты предстают в зале заседаний, «я не знаю, хватит ли мне денег на пенсию», должно быть самым распространенным. Даже самые сильные «вкладчики» мало понимают, как определить окончательную сумму выхода на пенсию, которую они должны стремиться генерировать. Причина почему? Это сложно. Вещи меняются. Большинство инвесторов не знают обо всех факторах, которые встроены в расчеты для прогнозируемого плана пенсионного дохода, который ваш доверенный советник создает для вас. Конечно, вы можете сделать это без всякого фантастического программного обеспечения для финансового планирования, которое используют профессиональные планировщики. Программное обеспечение планирования очень полезно для структурирования данных и создания хороших диаграмм, графиков, схем и диаграмм и всего, что входит в планирование, которое рисует вашу полную картину выхода на пенсию. Однако, без самой сложной информации - ваших целей дохода, комплексный план невозможно построить. Ваш пенсионный доход - это линия, которая соединяет вас с вашим механизмом выхода на пенсию - богатство, которое вы накопили в течение ваших рабочих лет. (Советы по увеличению дохода от выхода на пенсию см. В статье: Как выйти на пенсию с большим количеством денег .)

Чтобы точно проецировать этот окончательный номер, который количественно определяет, что вам нужно, каждый инвестор должен изучить свою отправную точку, то есть его или ее нынешний образ жизни, и сделать некоторые предположения о том, как вещи может измениться в будущем. Начиная с самого начала, давайте посмотрим:

1) Текущий доход домохозяйства: что вы сейчас делаете в семье до и после уплаты налогов? (Вам нужно будет оценить свой доход для прогнозируемой даты выхода на пенсию.)

2) Когда вы планируете выходить на пенсию? Быть конкретной. Не просто сказать 55, потому что тогда брат брата сестры твоего друга ушел на пенсию. Время является одним из самых важных факторов при проецировании вашего окончательного номера. (См. Статью: Будет ли возраст пенсионного возраста в будущем ?)

3) Подумайте со своим супругом о том, какие цели выхода на пенсию у вас есть и быть реалистичными. Цели очень важны на этапе планирования, в котором вы ожидаете будущего получения доходов и экономии для конкретных покупок и т. Д.

4) Бюджет: теперь и позже - никаких исключений. Вам нужно будет предположить, что ваши расходы будут идти по дороге, а ваш текущий бюджет - лучший способ понять, как вы будете использовать деньги через 10 или 15 лет. Не забывайте о расходах на здравоохранение и образование. Опыт многих пенсионеров показывает, что люди тратят больше денег в течение 1-го года выхода на пенсию, так как они больше не заняты в течение дня. Наличие установленного бюджета до выхода на пенсию может помочь вам избежать перерасхода средств.

Когда вы рассчитали свой годовой бюджет, ваш планировщик может разумно предсказать, какую сумму вы будете проживать во время выхода на пенсию.Теперь, в самых общих чертах, у вас есть ежегодный бюджет на пенсию, который составляет примерно 80-100% от вашего текущего дохода в зависимости от желаемого образа жизни. Отсюда довольно легко. Ваш общий годовой доход после уплаты налогов добавляется к вашему прогнозируемому будущему годовому подоходному налогу (при прогнозе будущей ставки подоходного налога исходя из вашей текущей предельной ставки подоходного налога). Пример формулы для расчета того, что вам нужно ежегодно, следующий: Годовой доход (100 000 долларов США (после уплаты налогов)) + будущая сумма налога (25% (ФРС) или 25 000 долларов США) + 4 25% или 4 доллара США , 250 (штат Мичиган) = Потребность в прогнозируемом доходе (129, 250 (до налогов)). Обычно вы включаете среднюю инфляцию в свои расчеты, но для наших целей мы просто смотрим на общее число. *

Следующее, что вам нужно сделать, это рассчитать общие активы, необходимые для поддержки двух-трех десятилетий дохода. Вы рассчитаете это, разделив прогнозируемый доход, необходимый для предлагаемого устойчивого уровня изъятия для вашего портфеля и терпимости к риску. В нашем примере мы будем использовать 4. 5%. Итак, $ 129, 250 / 4. 5% = $ 2, 872, 222 всего необходимого актива. *

The Bottom Line

Это рудиментарный способ проецировать сумму на пенсию, которую вы будете стремиться генерировать, и как можно быстрее вывести вас на путь к своей цели. Есть много других факторов, которые вам нужно будет рассмотреть. Расчеты на этой иллюстрации не включают среднюю инфляцию или доход по социальному обеспечению. Оба имеют жизненно важное значение для создания всеобъемлющей пенсионной картины для любого инвестора. Конечно, вы должны всегда проконсультироваться с вашим консультантом (налог и инвестиции), прежде чем пытаться сформировать твердую цель. (Для соответствующего чтения см. Статью: Является ли ваш пенсионный план на пути?)

* Это гипотетический пример и не отражает каких-либо конкретных инвестиций. Ваши результаты могут отличаться.

Мнения, высказанные в этом материале, предназначены только для общей информации и не предназначены для предоставления конкретных рекомендаций или рекомендаций для любого человека.