Medicare Part A является «бесплатным» для многих людей, потому что вы по существу предоплатили премии за десятилетия налогов. Часть B будет стоить 121 доллар. 80 в месяц для новых подписчиков в 2016 году (больше для высокодоходных работников), а средний план части D, как ожидается, будет стоить 41 доллар США. 46. ​​(См. Medicare 101: вам нужны все 4 части? )

На первый взгляд, Medicare выглядит относительно разумно по сравнению с частным страхованием, так почему бы вам не зарегистрироваться, как только вы станете правомочным? Давайте рассмотрим несколько ситуаций, в которых ваши финансы и ваше здоровье могут быть лучше обеспечены задерживанием регистрации.

Медицинское страхование работодателя

Если вы все еще работаете, когда вам исполнилось 65 лет, вы можете продолжать полагаться на план медицинского страхования вашего работодателя; однако, по-видимому, произвольные правила определяют, должны ли вы также участвовать в программе Medicare. Если вы работаете в компании с 20 или более сотрудниками, то вам не обязательно, потому что Medicare будет рассматривать это покрытие как основное страхование. Если вы работаете в компании с менее чем 20 сотрудниками, то вам, вероятно, придется записаться в Medicare, потому что план страхования компании обычно ожидает, что Medicare станет вашей основной страховкой. Однако есть исключения из правила меньше чем -20 сотрудников, поэтому, если вы находитесь в такой ситуации, спросите своего работодателя, как Medicare относится к вашей страховке. (Подробнее см. Руководство для сотрудников Medicare .)

Предполагая, что у вас есть возможность продолжать полагаться на медицинскую страховку у вашего работодателя, это может быть дешевле, чем зачисление в Medicare. Премии могут быть дешевле, так как ваш работодатель покрывает большую часть своей стоимости. Даже если премии выше, охват может быть лучше, экономя ваши деньги, когда придет время посетить врача или получить лабораторный тест. Так же, как частное медицинское страхование, у Medicare есть вычеты, которые вы должны встретить и сострахование, которое вы должны заплатить. Кроме того, если вы не претендуете на премиальную часть A, потому что у вас недостаточно рабочих кредитов, это может стоить вам до 411 долларов США в месяц в 2016 году. Приобретение дополнительной политики Medigap добавит еще пару сотен долларов месяц на ваши счета. (Подробнее см. Когда нужно получить страховой план Medigap .)

Также может быть проще придерживаться плана, который вы уже знаете, вместо того, чтобы научиться плавать в супе с алфавитом, который является Medicare. Кроме того, у вашего работодателя могут быть преимущества в области стоматологии и зрения, которые вы не получите от Medicare. (Более подробно см. Mythbusters от Medicare: то, что вы не знаете ). Говоря, план вашего работодателя может быть хуже Medicare, и в этом случае вы, вероятно, будете слишком счастливы переключиться - если только у вас есть сберегательный счет (HSA).

Сберегательные счета для здоровья

Используете ли вы HSA в качестве инструмента для выхода на пенсию? Если это так, вы, вероятно, захотите иметь возможность продолжать делать взносы как можно дольше, чтобы получить максимальную выгоду от этой уникальной учетной записи с тройным налогообложением. Это особенно верно, потому что, как только вам исполнится 55 лет, вы и ваш супруг могут сделать догоняющие взносы в размере 1 000 долларов США каждому вашему HSA. Проблема в том, что как только вы заходите в Medicare, вы больше не можете вносить свой вклад в HSA. (Подробнее см. Как использовать свой HSA для выхода на пенсию .)

Если вы начнете требовать выплаты по социальному обеспечению до того, как вам исполнится 65 лет, правительство автоматически зачислит вас в Medicare Parts A и B, когда вы достигнете 65 Вы можете отказаться от части B, если вы получаете платежи по социальному обеспечению, но не часть A. Таким образом, вклад в HSA означает, что вы должны иметь возможность отложить социальное обеспечение. Это также означает ручную отключение от Части B, если вы были автоматически зарегистрированы.

Врачи, которые не принимают Medicare

Согласно Фонду семейного фонда Kaiser Foundation / Commonwealth Fund 2015 National Survey of Primary Care Providers, в то время как 93% непериториальных врачей первичной медико-санитарной помощи говорят, что они принимают Medicare, только 72% они принимают новых пациентов Medicare. Если ваш врач первичной медико-санитарной помощи не примет вас в качестве пациента Medicare, вам может быть отказано в регистрации. Тем не менее, скорее всего, вы видите множество врачей по целому ряду причин, поэтому вам нужно выяснить, какая политика каждой практики в отношении принятия Medicare и выяснить, какой вид страхового покрытия будет наиболее экономичным для вас в целом. Если вы думаете о переключении поставщиков, имейте в виду, что некоторые из них также не принимают частное страхование. (Более подробно читайте Что делать, если ваш доктор не принимает Medicare .)

Итог

Регистрация в Medicare необязательна, но не всем это нужно. Если вы никогда не регистрируетесь, или вы зачисляетесь поздно, вы упускаете из виду, в некотором смысле: вы платите налоги Medicare в течение ваших рабочих лет в форме 1. 45% вашей зарплаты, которую вы и ваш работодатель внесли , эффективно уменьшая вашу зарплату примерно на 3% за каждый год, когда вы платили налоги FICA. Но когда качество или стоимость покрытия - или максимизация вкладов HSA - являются проблемами, имеет смысл отложить регистрацию как можно дольше.