Для владельцев малого бизнеса важно понимать различные виды финансирования, доступные для принятия наилучших решений в отношении роста долга и финансирования. Двумя основными видами финансирования, обычно используемыми малыми предприятиями, являются краткосрочные кредиты и кредитные линии.

Владельцы малых предприятий должны понимать различия между этими двумя вариантами финансирования, поскольку у каждого есть свои преимущества и недостатки. Цель кредита, для которого будут использоваться деньги, часто является определяющим фактором при выборе соответствующих средств финансирования.

Ссудный кредит

Стандартный ссудный кредит - это метод финансирования большинства людей, знакомых с покупкой автомобиля или другого крупного актива. При срочном займе заданная сумма денежных средств заимствуется заемщику при закрытии кредита. Затем кредит выплачивается в обычных, обычно равных ежемесячных выплатах. Ссуды, как правило, представляют собой кредиты с фиксированной процентной ставкой.

Типичные виды использования срочных займов - это финансирование покупки крупного актива, такого как производственное оборудование, имущество, транспортные средства компании, улучшения арендованного имущества и компьютерное оборудование или программное обеспечение. Основное соображение, которое делает долгосрочные займы наиболее подходящими для обработки таких покупок, заключается в том, что все они представляют собой значительные активы, которые продолжают предоставлять ценность бизнесу в течение длительного периода времени.

Кредитная линия

Кредитная линия - это не столько прямой кредит, сколько соглашение между владельцем бизнеса и его банком относительно максимальной суммы кредита, которую банк готов продлить до он не требует залога или новой оценки его кредитоспособности. Кредитная линия похожа на кредитную карту. Например, предположим, что владельцу бизнеса предоставляется кредитная линия в размере до 25 000 долларов США. Это по сути то же самое, что получение кредитной карты с кредитным лимитом в размере 25 000 долларов США. Владелец бизнеса может привлечь деньги против кредитной линии, если необходимо, до лимита в 25 000 долларов США.

Кредитные линии часто структурируются по принципу переменной ставки, скорректированные периодически в соответствии с основной ставкой или некоторой другой базовой процентной ставкой.

Обычное использование для доступа к кредитной линии должно соответствовать операционным расходам, если денежный поток компании временно неадекватен или покрывает расходы на расширение, такие как ситуация, когда бизнес приобретает важного нового клиента, но несет существенные издержки - расходы на рассылку до того времени, когда наступает первый счет клиента.

Различия

Одним из основных различий между срочными кредитами и кредитными линиями является сумма платежа или график. Кредиты обычно имеют фиксированную ежемесячную сумму платежа, которая включает как основной, так и проценты, а кредит - на определенный период времени, например 10 лет.Платежи по кредитам, заимствованным по кредитной линии, варьируются от месяца к месяцу, в зависимости от того, сколько доступного кредита заемщик получил. Платежи также могут варьироваться в зависимости от изменения процентных ставок, если кредитная линия является переменной процентной ставкой. Кредитная линия возобновляется, опять же как кредитная карта, которая не будет полностью выплачена в течение определенного периода времени.

Сборы, связанные с кредитами, включают плату за обработку, плату за проверку кредита и комиссию за оценку, если кредит был обеспечен. Кредитная линия обычно включает плату за обработку, кредитную плату, а затем сбор взимается каждый раз, когда заемщик вытягивает дополнительные деньги по линии кредита. Например, за каждый заемщик может взимать 25 долларов США за кредитную линию. По этой причине заемщики должны предвидеть финансовые потребности, чтобы они могли делать менее частые розыгрыши и с минимальными смириениями. Затраты закрытия обычно выше для кредита, чем для кредитной линии.

Кредиты лучше всего использовать для приобретения долгосрочных бизнес-активов, тогда как кредитная линия лучше всего подходит для краткосрочных операционных расходов, таких как финансирование маркетинговой кампании. В идеальном случае линия кредитных средств используется для приносящей доход деятельности, которая дает достаточный дополнительный доход для выплаты кредитной линии в короткие сроки.