Как извлечь максимальную выгоду из ваших пособий по социальному обеспечению? Это вопрос вечный. Но недавно принятый Закон о бюджете на двухпартийный бюджет в 2015 году внес некоторые изменения в реестры социального обеспечения. Вот некоторые тактики и советы по планированию, которые учитывают новые положения, а также текущие. (См. Также Новые правила социального обеспечения: как настроить .)

Факты о подаче документов

Когда дело доходит до пособий по социальному обеспечению, есть два способа потерять деньги: подать слишком рано и подать слишком поздно.

Администрация социального обеспечения (SSA) считает, что полный пенсионный возраст составляет от 65 до 67 лет, в зависимости от вашего года рождения. Тем не менее, вы можете подать заявку на получение пособий в возрасте 62 лет или в возрасте до 70 лет. Ваша сумма будет зависеть от вашего возраста, когда вы начнете получать платежи. Чем раньше вы начнете получать платежи, тем ниже будут ваши выплаты. Оценка SSA уменьшает в пределах от 6. 7% до 30% для тех, кто регистрируется до 70 лет.

С другой стороны, чем позже вы начнете получать пособия, тем выше будут ваши выплаты. Подождите, пока возраст 70 начнет собирать, а ваш ежемесячный доход может быть на 32% больше, чем если бы вы начали в возрасте 66 лет.

Но не путайте сбор пособий позже > подача позже. Подача на получение пособий более полугода после пенсионного возраста, когда вы хотите начать, - это простой способ потерять деньги , потому что SSA будет платить только за предыдущие шесть месяцев.

Перед тем, как вы зарегистрируетесь (будь то раннее или позднее), учтите административное время, необходимое для обработки вашего запроса. В идеале вы должны применить три месяца до того, как вы начнете пользоваться преимуществами.

Оставшийся в живых и другие льготы

Вдова или вдовец могут получить льготы по случаю потери кормильца (по существу, пособия, полученные умершим супругом) еще в возрасте 60 лет или полные пособия при полном пенсионном возрасте или позже. Кроме того, он или она может получать пособия, даже если они повторно выходят замуж, при условии, что применяется одна из двух нижеприведенных ситуаций:

Вдова / вдовец повторно вышли замуж в возрасте до 60 лет или после него.

• Вдова / вдовец заботится о покойном супруге ребенок, который либо инвалид, либо менее 16 лет.
• Если вдова / вдовец получает право на получение пособий на основании своей собственной истории работы, физическое лицо может прекратить выплату пособий по случаю потери кормильца и забрать его, считая, что выгода выше.

Если вы развелись, и ваш брак длился не менее 10 лет, вы можете подать заявление на получение пособий на основании истории работы вашего бывшего супруга, если:

Вам не менее 62 лет.

• Вы не состоите в браке (ваш бывший супруг может быть повторно заключен, однако).
• Ваша выгода как бывший супруг выше вашего собственного пособия по социальному обеспечению.
• Примечание

: Если вы вступаете в повторный брак, вы, как правило, не можете собирать пособия на основании вашего бывшего супруга, если ваш новый брак не закончится (смертью, разводом или аннулированием). Файл и приостановка

Файл и приостановление позволяют человеку загружать, но не собирать, выгоды. Где преимущество в этом, спросите вы? Давайте рассмотрим мифический пример Фреда и Лотарингии. Фред (66) и Лотарингия (63) - это супружеская пара. Фред является генеральным директором собственной производственной компании и продолжает работать. Лотарингия никогда не работала за пределами дома.

Теперь, при полном возрасте выхода на пенсию, Фред пишет о своих выгодах, но затем приостанавливает выплаты. Однако, поскольку Фред подал заявку, Лотарингия может подать заявление о своей супружеской выгоде. (Согласно правилам, Лотарингия не может подавать на супружеские пособия, пока Фред - основной получатель заработной платы - уже подал.) Лотарингия получает свою супружескую выгоду, а отсроченная выгода Фреда продолжает увеличиваться на 8% каждый год, которую он не собирает.

Это не плохая сделка, особенно если Фред и Лотарингия могут использовать дополнительные наличные деньги сейчас.

И файл и приостановление не только для семейных пар. Любой, кто достиг полного возраста выхода на пенсию (даже тот, кто решил начать получать пособия на раннем этапе) может приостановить свои льготы на время и деньги позже, либо (1) получить более высокую ежемесячную выгоду, либо (2) получить единовременный платеж назад к дате первоначальной приостановки. (В последнем случае физическое лицо потеряло бы отсроченные кредиты на пенсию - это ежегодное увеличение пособий за каждый год, когда он или она откладывал выплату.)

Файл и приостановление - это один из способов получить вашу выгоду от торта и есть это тоже, но вам придется быстро жевать. В октябре прошлого года Конгресс проголосовал за прекращение действия с 1 мая 2016 года. (См.

Файл и приостановка: по-прежнему вариант, но действуйте быстро .) Ограниченное приложение

С ограниченным приложением, человек, достигший совершеннолетия выхода на пенсию, но еще не достигший 70-летнего возраста, может подать жалобу на супружеские пособия и отложить свои собственные преимущества до тех пор, пока он не достигнет этого волшебного возраста. Ограниченное заявление может быть сделано только в том случае, если один из супругов уже подал заявку на получение пособий.

В качестве примера давайте посмотрим на Марка и Мари.

Марк (67) и Мария (66) - супружеская пара. Марк - электрик, а Мари - приемная в кабинете врача. Оба планируют уйти в отставку в следующем году, но они хотели бы получить некоторые преимущества в то же время.
Марк делает файл и приостанавливает его. Мари теперь имеет право подать за супружеские пособия. Она выбирает ограниченное приложение, чтобы она могла собрать только свои супружеские выгоды, в то время как ее собственные преимущества (и Марк) продолжают расти. Таким образом, она (и Марк) может получать наличные деньги, не теряя при этом своих льготных кредитов.
Файл и приостановка и ограниченное применение работают рука об руку, что часто путает людей, думая, что они одинаковые. Это не так, и эта стратегия работает только в том случае, если только один файл супруг и приостанавливается. Если Mark и Marie оба являются файлами и приостанавливаются,
ни не подходит для ограниченного приложения. К сожалению, после мая 2016 года ограниченное приложение идет по пути файла и приостанавливает: любой возраст в возрасте 62 лет и старше, который подает документы на социальное страхование, будет считаться подачей заявки на его собственные преимущества. Однако все не потеряно. Любой, кому исполнилось 62 года к 31 декабря 2015 года, будет пропитано старыми правилами.

Работа дольше

С этими двумя тактиками, которые должны исчезнуть, какие еще существуют стратегии для максимизации преимуществ? Ну, там работает дольше (особенно если вы одиноки и не можете ожидать супружеских преимуществ). Продолжение на рабочем месте имеет следующие преимущества:

Это увеличивает годы «самого высокого дохода», которые использует SSA для расчета вашей ежемесячной выплаты (при условии, что рабочие годы, наиболее близкие к выходу на пенсию, также являются годами наибольшего заработка).

• Это делает экономически более выгодным отсрочку платежей, тем самым получая более высокие пенсионные кредиты.
• Это дает больше времени и доходов для сохранения в плане 401 (k), 403 (b) плана, ИРА или другого транспортного средства с отложенным налогом.
• Итог

Социальное обеспечение - это сложный вопрос, и лучшее время для подачи и сбора пособий варьируется для каждого человека на основе его или ее семейного положения, финансового положения и здоровья. В то время как отсрочка выгод может привести к значительно большим платежам, они будут полезны, если вы собираетесь собирать их позже. Если у вас есть сомнения по этому поводу, ранняя регистрация может быть лучшим способом максимизации преимуществ.

Если вы рискуете казаться болезненным, прежде чем принимать решение о том, когда начать собирать, подумайте о своем здоровье и о вашем вероятном долголетии. Наилучшее использование выгоды может быть меньшим количеством платежей сейчас, пока вы собираетесь их собирать.