Шаги для выхода на пенсию с обратным ипотечным кредитом

Шаги для выхода на пенсию с обратной ипотекой

Многие люди не сохранили достаточно, чтобы покрыть 10, 20, 30 или особенно 40 лет пенсионных расходов, но у многих есть один главный актив: дом. Если вы являетесь домовладельцем и не моложе 62 лет, вы можете конвертировать свой собственный капитал в наличные деньги, используя обратную ипотеку, финансовый продукт, который позволяет вам заимствовать средства в вашем доме для получения фиксированного ежемесячного платежа или кредитная линия.

Проценты начисляются на платежи, которые вы получаете, а погашение откладывается до тех пор, пока вы не будете просрочены по своим налогам и / или имущественным страховкам, дом попадает в негодность, вы двигаетесь, продаете дом или проезжаете далеко.

Если вы ищете источник долгосрочного дохода для покрытия основных расходов на проживание, медицинского обслуживания и других расходов на отставку, обратная ипотека может быть хорошим вариантом. Вот быстрый взгляд на то, как уйти с обратной ипотеки.

1. Во-первых, убедитесь, что вы имеете право на участие.

Чтобы получить обратную ипотеку, вы должны отвечать определенным требованиям:

  • Быть не моложе 62 лет.

  • Собственный собственный дом.

  • Живите дома, как ваше основное место жительства, и

  • Имейте существенную справедливость в доме.

Примечание: подходящие типы собственности включают дома для одной семьи, дома для производства (построенные после июня 1976 года), кондоминиумы, таунхаусы и дома с двумя-четырьмя единицами (при условии, что вы занимаете хотя бы один из подразделений).

2. Сравните типы кредитов.

Существуют различные типы обратных ипотечных кредитов, но наиболее распространенным является Ипотечный конверт Home Equity Conversion (HECM). Кредиты HECM выдаются частными банками и застрахованы Федеральной жилищной администрацией (HECM являются единственными обратными ипотечными продуктами с государственной гарантией).

Нет ограничений на доход или медицинских требований, хотя вы не должны быть просрочены по любому федеральному долгу и иметь ресурсы для оплаты текущих сборов за недвижимость, таких как налоги и страхование. Также нет ограничений на то, как деньги могут быть потрачены, поэтому вы можете использовать их для дополнения своего дохода, оплаты медицинской помощи, домашнего ремонта или чего-либо еще. Один из недостатков заключается в том, что максимальная сумма кредита ограничена меньшей оцененной стоимостью дома, продажной ценой или лимитом ипотеки HECM FHA в размере 625 500 долларов США.

Кредиты, не связанные с HECM, также доступны в различных кредитных учреждениях. Эти кредиты доступны в суммах, превышающих кредиты HECM. Однако эти ипотечные кредиты не являются застрахованными по федеральному закону и могут быть значительно дороже, чем кредиты HECM. Мало кредитов, не связанных с HECM, производится, как правило, только в очень дорогостоящих домах.

3. Выберите способ оплаты.

У вас есть несколько вариантов того, как вы получаете деньги от обратной ипотеки. Вы можете выбрать:

  • Единовременная сумма - вы получаете единовременную сумму наличных при закрытии;

  • Вариант ежемесячного «срока» - вы получаете фиксированные ежемесячные платежи за определенный период времени;

  • Вариант ежемесячного «пребывания» - вы получаете фиксированные ежемесячные платежи до тех пор, пока вы живете в своем доме;

  • Кредитная линия - вы делаете снятие наличных денег, пока вы не воспользуетесь кредитной линией; или

  • Сочетание ежемесячных платежей и кредитной линии.

Не беспокойтесь, если ваши потребности меняются со временем. Вы должны иметь возможность изменить свой способ оплаты в любое время за небольшую плату, если вы еще не набрали все средства. Проконсультируйтесь с вашим кредитором, чтобы убедиться, что вы сможете вносить изменения.

4. Магазин вокруг.

Обратные ипотечные кредиты предлагаются многочисленными кредитными организациями. Хотя страховая премия за ипотеку (MIP) будет одинаковой у любого кредитора, другие расходы, включая плату за инициирование, расходы на закрытие, плату за обслуживание и процентную ставку (все из которых могут быть существенными) будут варьироваться среди кредиторов. Возраст самого молодого человека, включенного в ипотеку (пара может указать оба имени), также повлияет на то, сколько денег вам будет предложено.

Он платит, чтобы ходить по магазинам и сравнивать условия, представленные различными кредиторами. Имейте в виду, что вам не нужно приобретать какие-либо другие продукты или услуги для получения обратной ипотеки (за исключением страхования имущества). Будьте осторожны с тем, кто пытается оказать вам давление на покупку других финансовых продуктов, таких как аннуитеты или долгосрочное страхование.

5. Рассмотрим Medicaid и дополнительный доход от безопасности.

На выплаты по социальному страхованию и Medicare не влияют обратные ипотечные кредиты. Тем не менее, если у вас есть или планируете подать заявку на получение Medicaid или дополнительного дохода, важно отметить, что любые средства, которые вы сохраняете, считаются активом, что может сделать вас неприемлемыми для этих преимуществ. Обычно рекомендуется немедленно использовать любые обратные ипотечные платежи, чтобы избежать любых потенциальных проблем.

6. Проконсультируйтесь с адвокатом перед подписанием.

Сначала вам нужно убедиться, что вы полностью понимаете условия и уверены в кредиторе. См. 5 обратных мошеннических ипотечных кредитов и обратных ипотечных ловушек.

Кроме того, если вы состоите в браке, обязательно поговорите о последствиях того, что происходит с выжившим супругом, когда один из вас умрет. Как правило, проще иметь оба имени по ипотеке, но это не будет разрешено, если младшему супругу будет меньше 62 лет при вывозе ипотеки. Даже если оба супруга не менее 62, будьте осторожны, чтобы вывести ипотеку только от имени старшего супруга (чтобы получить больше денег). Если младший супруг является оставшимся в живых и не имеет своего имени в документе, пребывание в доме может быть затруднено.

Итог

Обратная ипотека - важное финансовое решение, требующее тщательного рассмотрения. Помимо значительных затрат, важно помнить, что ваш долг увеличивается со временем из-за процентов по кредиту.

Обратные ипотечные кредиты являются «нерезидентами», что означает, что вы (или ваше имущество) никогда не должны больше, чем стоимость дома (даже если кредит превышает это значение). Однако, в зависимости от размера кредита и стоимости имущества, вам может быть немного осталось и / или ваших наследников после погашения кредита.

Чтобы узнать больше об этом типе ипотеки, см. Обратный ипотечный кредит: инструмент выхода на пенсию . Чтобы просмотреть альтернативы, посмотрите Обратный ипотечный кредит или кредит на собственный капитал? и Опираясь на домашний капитал для выхода на пенсию Хорошая идея?