Основная цель успешной программы выхода на пенсию - обеспечить вам достаточные финансовые ресурсы для поддержания или улучшения вашего образа жизни во время пенсионных лет. Если вы хотите путешествовать и делать больше покупок при выходе на пенсию, вам придется больше экономить. Сколько вам нужно будет сэкономить, будет зависеть от того, как вы хотите потратить свой выход на пенсию.

По мнению некоторых экспертов по финансовому планированию, вам нужно будет сэкономить достаточно, чтобы ваш доход на пенсию находился в диапазоне от 70% до 80% от вашего дохода до выхода на пенсию. Вам понадобится более высокий процент, если вы планируете улучшить свой уровень жизни. Если у вас больше расходов на пенсию, чем до выхода на пенсию, ваш пенсионный доход может быть больше, чем ваш доход до выхода на пенсию.

«Некоторые финансовые консультанты полагают, что доход от выхода на пенсию в размере 70-80% от досрочного дохода является достаточным. Хотя это может быть справедливо для некоторых людей, многие найдут, что они недовольны этим уровнем дохода. Считайте, что, хотя легко увеличить расходы, совсем другое - уменьшить его. Пенсионеры, которые получают 20-30% скидку, почувствуют это в сокращенном образе жизни », - говорит Джеймс Б. Твининг, CFP®, основатель и главный исполнительный директор Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Для создания ваших сбережений требуется тщательное планирование, которое включает в себя оценку ваших текущих активов, количество лет, оставшихся до вашего ухода на пенсию, и сколько вы сможете сэкономить в период до выхода на пенсию. В этой статье мы перечисляем некоторые шаги, которые необходимо предпринять при реализации вашей программы выхода на пенсию.

Определите, что вам понадобится

Один популярный подход к планированию выхода на пенсию начинается с определения того, сколько вам потребуется для финансирования ваших лет выхода на пенсию.

Обычно это зависит от прогнозируемого увеличения стоимости жизни, количества лет, которое вы, вероятно, будете тратить на пенсию, и образа жизни, который вы планируете вести во время выхода на пенсию. Но проецирование суммы не является точной наукой: годы, которые вы проводите в отставке, могут быть больше или меньше вашего проекта, и то же самое может пойти на повышение стоимости жизни.

Однако всеобъемлющий взгляд и некоторые мысли помогут обеспечить реалистичные прогнозы. Вот несколько факторов, которые следует учитывать:

• Прогнозируемые расходы на повседневную жизнь
• Ожидаемая продолжительность жизни
• Ваши прогнозируемые затраты
• Ваши ресурсы (кроме ваших пенсионных сбережений), которые могут покрывать незапланированные расходы; такие ресурсы могут включать долгосрочное страхование по уходу, продукты аннуитета и медицинскую страховку
• Ваша собственность: если вы владеете своим домом (то есть не имеете выдающегося ипотечного баланса) или будете владеть своим домом к моменту выхода на пенсию, у вас есть возможность продавая его или получая доход через обратную ипотеку.
• Предполагаемый образ жизни во время выхода на пенсию: планируете ли вы провести тихую пенсию или заниматься такими видами деятельности, как путешествие по миру, что может быть дорогостоящим?

Взгляните на то, что у вас есть

Если вы не являетесь экспертом по финансовому планированию или не имеете времени для реализации и управления программой выхода на пенсию, вам может понадобиться помощь компетентного финансового планировщика.

Если вы его видите, ему или ей необходимо будет оценить ваш текущий финансовый статус, чтобы разработать реалистичную и успешную программу выхода на пенсию. Вам нужно будет предоставить подробную информацию о ваших финансовых делах.

«Планирование выхода на пенсию - это как планирование поездки. Легче планировать путешествие, если вы знаете свою отправную точку. Хотя понимание того, как клиенты видят свой образ жизни на пенсию, важно, зная, что их текущее финансовое состояние является [ключевой] частью процесса. Это помогает определить текущую стратегию сохранения и защиты », - говорит Русс Блакетка, CFP®, управляющий директор Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.

Возможно, документы, которые могут потребоваться вашему финансовому планировщику, могут включать в себя копии ваших последних счетов, в том числе регулярные сбережения, сбережения, пенсионные сбережения, аннуитетные продукты, кредитные карты и другие долги, а также:

• Копия графиков амортизации или резюме любых ипотечных кредитов
• Копии ваших налоговых деклараций за последние несколько лет
• Копия вашего последнего платежного сертификата
• Договоры страхования на здоровье и страхование жизни
• Список ваших ежемесячных расходов
• Любые другие документы, которые, по вашему мнению, могут иметь важное значение для процесса финансового планирования

Начать экономию

Один раз вы учли эти соображения, необходимо определить, сколько вам нужно будет сэкономить самостоятельно. Сначала рассмотрим возможные источники дохода, которые вы получите во время выхода на пенсию. Полный пакет пенсионных выплат обычно называют «трехногим стулом», включающим ваше социальное обеспечение, планы выхода на пенсию, спонсируемые работодателем (например, квалифицированные пенсионные планы) и, наконец, ваши личные сбережения. Итак, конечно, количество личных сбережений, которые вам нужно достичь, зависит от вклада в пенсионные счета вашего работодателя и вашего прогнозируемого дохода от социального страхования.

Ваше следующее соображение - это тип сберегающего автомобиля, который вы используете для ваших личных сбережений - это повлияет на ваши годовые сбережения. Сумма варьируется в зависимости от того, находятся ли ваши средства экономии в доналоговых, послео бухгалтерских, налоговых или налоговых отложенных счетах или их комбинации. Тип сберегательного счета, который вы выбираете, зависит от - помимо всего прочего - лучше ли вам платить налог на свои сбережения до или после выхода на пенсию.

Сохранение в транспортном средстве с отложенным налогом, например, традиционный план IRA или 401 (k), может снизить ваш текущий налогооблагаемый доход. Если у вас есть 401 (k), ваш налогооблагаемый доход уменьшается за счет того, какой доход вы переносите в план, и если у вас есть традиционная ИРА, вы можете претендовать на свои взносы в качестве налогового вычета. Заработок в таких транспортных средствах также начисляется на основе налогообложения, но активы облагаются налогом, когда вы распространяете их с пенсионного счета. Вы можете заплатить меньше налогов по налогу на суммы, сэкономленные на доналоговой основе, если вы делаете снятие средств во время выхода на пенсию, а ставка подоходного налога ниже, чем в предыдущие годы.

Используя средства после уплаты налогов, чтобы сэкономить на пенсии, вам не придется платить налог снова, когда вы снимаете их во время выхода на пенсию. Тем не менее, ваши доходы по средствам после уплаты налогов обычно не подлежат отсрочке. Поэтому, когда вы снимаете эти суммы, они могут облагаться налогом по вашей обычной ставке налога на прибыль или по ставке прироста капитала, в зависимости от типа дохода и продолжительности, на которую вы проводили инвестиции.

Если вы имеете право на Roth IRA, вы можете попросить своего финансового планировщика, выгодно ли вам использовать его даже для частичной экономии. IRA Roth финансируются за счет активов после налогообложения, прибыль начисляется на основе налогообложения, а распределения не облагаются налогом, если вы отвечаете определенным требованиям.

«Есть две причины, по которым важно иметь инвестиции после налогообложения как часть вашего пенсионного плана. Во-первых, если вы делаете такую ​​большую экономию работы, что можете уйти в отставку до достижения возраста 59½, вам нужны деньги, с которыми вы можете получить доступ, без 10% штрафа за раннее снятие штрафа. Во-вторых, неплохо иметь некоторую диверсификацию вашего налогового счета при выходе на пенсию, чтобы каждый вывод средств не облагался налогом по ставкам регулярного налога на прибыль », - говорит Кристи Салливан, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Денвер, Колорадо. > Найти дополнительные деньги

Это одно, чтобы выяснить, сколько вам нужно во время выхода на пенсию, сколько вам нужно сохранить и какую учетную запись вы будете использовать для этого. Но главная задача - найти дополнительные средства для экономии средств, особенно если ваш бюджет уже слишком тонкий. Для многих это означает изменение привычек в расходах, перерасчет и пересмотр потребностей по сравнению с потребностями.

«Разделение вашего личного бюджета между дискреционными и недискреционными расходами помогает создать базовый уровень с точки зрения того, что вам нужно в сравнении с тем, что вы хотите. Видя жизнь, в которой вы хотите жить подробно, может стимулировать вас экономить больше, чтобы жить в этой жизни », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния, и автор« Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов. "

Invest

Как только вы сможете распределить часть своего ежемесячного дохода на свои сбережения, вам нужно подумать об инвестировании этих сумм. Инвестирование вкладывает ваши деньги в работу для вас и обычно дает вам преимущества сложных процентов. Инвестирование является неотъемлемой частью обеспечения того, чтобы ваша программа выхода на пенсию соответствовала вашим целям. И чем раньше вы начнете, тем легче вам это сделать.

«Я подозреваю, что многие чрезмерно задумались о том, как сэкономить на пенсии. Позвольте мне предложить три простых руководства, которые могут быть запущены сегодня кем угодно. Во-первых, начинайте откладывать несколько денег каждый месяц. Хорошая цель - 10% от вашего ежемесячного дохода. Для достижения этой цели могут потребоваться годы, но любая экономия лучше, чем ни одна », - говорит Крейг Исраэльсен, доктор философии, дизайнер 7Twelve Portfolio, Спрингвилл, штат Юта. «Во-вторых, автоматизируйте свои сбережения и инвестиции - таким образом это происходит, если вы не помните, и минимум, необходимый для открытия взаимного фонда, часто ниже, если вы автоматизируете свои инвестиции.И в-третьих, не переусердствуйте с инвестициями. Когда некоторые из ваших взаимных фондов не работают хорошо, будьте терпеливы и инвестируйте больше. Низкая покупка, постоянство и проявление терпения - отличительные черты успешных долгосрочных инвесторов. «

Типы инвестиций, которые подходят для вашего портфеля, будут зависеть в первую очередь от вашей толерантности к риску. Как правило, чем ближе вы находитесь к целевому сроку выхода на пенсию, тем ниже будет ваша терпимость к риску. Идея состоит в том, что те, у кого есть больше времени до выхода на пенсию, имеют больше возможностей для возмещения любых убытков, которые могут возникнуть при инвестициях. Кто-то, кто находится в его или ее начале двадцатых годов, может иметь портфель, который включает в себя более высокорисковые инвестиции, такие как акции. С другой стороны, кто-то из шестидесяти лет будет иметь более высокую концентрацию инвестиций с гарантированными ставками прибыли, такими как депозитные сертификаты или государственные ценные бумаги.

Независимо от толерантности к риску, важно достичь соответствующего диверсифицированного портфеля, который максимизирует доходность для его определенного риска.

Наконец, если у вас еще нет компетентного финансового планировщика или вы ищете его, обязательно заходите в магазин и проверяйте фон любого, с кем вы планируете собеседование.

В нижней части

В этой статье рассматриваются некоторые фундаментальные основы для обеспечения успешности вашей программы выхода на пенсию - но это всего лишь обзор. Ниже приведенные сведения потребуют времени и усилий для определения и выполнения. И описанные выше шаги не составляют общего решения. Ваш финансовый планировщик должен быть в состоянии помочь в рассмотрении всех важных факторов. Тем временем, не бойтесь провести какое-либо исследование самостоятельно, посетив веб-сайты, такие как Администрация социального обеспечения США, которая предоставляет полезную информацию и калькуляторы для планирования выхода на пенсию.

Понимание веб-сайта социального страхования поможет вам начать работу.