Если вы встретили предпосылки для покупки своего дома, но теперь боретесь за свои ипотечные платежи, вы не одиноки. Согласно RealtyTrak, 1 из каждых 1 210 домов находится в обращении взыскания, а в некоторых штатах это число намного выше. В Нью-Джерси это 1 в каждом 451 доме; в Неваде, это 1 в каждых 555 домах. Вы можете почувствовать, что вы тоже быстро становитесь еще одной статистикой потери права выкупа. Однако не сдавайся. Вы можете уменьшить свои ипотечные проблемы, уменьшив ежемесячные платежи по ипотечным кредитам. Каждая ситуация отличается, поэтому Investopedia поговорила с несколькими специалистами по ипотеке, чтобы найти семь различных вариантов.

Решение № 1: Рефинансирование долгосрочного займа

Интерпретация кредита в течение более длительного периода - это один из вариантов, который может уменьшить вашу ежемесячную сумму платежа. По словам Аль Хенслинга, президента American American Mortgage в Ирвине, Калифорния, рефинансирование долгосрочного кредита - это самый простой способ уменьшить ежемесячные платежи по ипотечным кредитам, особенно когда поток наличности является проблемой.

Однако важно отметить, что ваша процентная ставка будет увеличиваться. Чтобы компенсировать это, Мэтт Хакетт, андеррайтинг и менеджер по операциям в Нью-йоркском Equity Now говорит, что большинство ипотечных кредитов не имеют штрафа за предоплату: «В результате, как только ваша финансовая ситуация улучшится, я рекомендую сделать более высокие платежи, чтобы увеличить скорость на которые вы платите принципалу », - говорит Хакетт.

Он также советует домовладельцам следить за тем, чтобы предварительные платежи разрешались без штрафов, и предлагает определить разницу между их текущим курсом и новой ставкой по долгосрочному кредиту, чтобы узнать, имеет ли смысл.

Решение №2: Рефинансирование в ARM

Рефинансирование к ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) является жизнеспособным вариантом, если вы почти закончили погашать свою ипотеку. «Все больше и больше потребителей признают финансовые выгоды, которые может обеспечить регулируемая ипотечная ставка при правильных обстоятельствах», - говорит Хенслинг. Прекрасным примером является домовладелец, который предвидит продажу своего дома в течение следующих трех лет и в настоящее время имеет кредит в размере 400 000 долларов США с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 4,25%, выплачивающий 1 доллар США, 976. 76 в месяц.

Хенслинг говорит, что если домовладелец рефинансировал гибридную ипотеку с регулируемой ставкой, установленную на пять лет на уровне 2,875%, это снизит ежемесячный платеж до 1 695 долларов США в месяц и сэкономит 281 доллар США. 19 в месяц.

Джереми Брандт, генеральный директор WeBuyHouses. com, соглашается, добавив: «Если дом почти окупится, подавляющее большинство ежемесячных платежей направляются в акции и не представляют интереса. Рефинансирование в ARM может решить проблемы краткосрочного денежного потока за счет уменьшения ежемесячного платежа за счет последующих платежей.«Если говорить, что если процентные ставки начнут расти, ежемесячные платежи могут увеличиться в течение периода.

Решение №3: Рефинансирование с ARM на ипотеку с фиксированной процентной ставкой

Если у вас есть ARM, переход на фиксированную ставку может не снизить ваши ежемесячные платежи, но это может остановить ваши платежи от повышения ». Это имеет смысл, если текущие фиксированные ставки ниже, чем процентная ставка ARM, или если вы ожидаете чтобы двигаться дальше, чем в течение следующих трех лет », - говорит Брандт. Однако он предупреждает, что если вы некоторое время находитесь в ARM, фиксированная ставка, которую вы рефинансируете, может быть выше вашей существующей ставки, и это может привести к ежемесячной оплате чтобы подняться.

«Если вы беспокоитесь о повышении ставок, рефинансирование с ARM в кредит с фиксированной процентной ставкой обеспечивает спокойствие, зная, что ваш платеж не изменится», - говорит Брайан Косс, исполнительный вице-президент по ипотеке Сеть в Дэнверсе, штат Массачусетс. Однако он соглашается с тем, что обычно это означает, что более высокий ежемесячный платеж начинается с чем текущая сумма.

Решение №4: вызов налога на имущество

Если стоимость вашего дома упала, вызов вашего налога на имущество может оказать некоторую финансовую помощь. Cara Pierce, сертифицированный консультант по жилищным вопросам в Clearpoint Credit Counseling Solutions, национальной некоммерческой организации, объясняет: «Вам нужно связаться с офисом налогового оценщика округа в графстве, в котором находится дом, чтобы узнать, какой тип информации им понадобится как доказательство того, что стоимость жилья снизилась », - говорит Пирс.

Однако Пирс говорит, что это краткосрочная стратегия. Она предупреждает, что стоимость имущества увеличивается, и, как и они, налоги на недвижимость будут расти. Кроме того, имейте в виду, что это может стоить от нескольких сотен долларов до пятисот долларов, чтобы оценить ваш дом.

Решение № 5: Изменить кредит

Изменение кредита является альтернативой для тех, кто не может финансировать свой кредит, но должен снизить ежемесячную оплату дома. Но, в отличие от рефинансирования, это требует трудностей. Пирс говорит, что заемщики должны показать кредитору, что в результате финансовых трудностей они не могут продолжать ежемесячную оплату дома. «Этот процесс включает обширную документацию, которая должна быть завершена и отправлена ​​кредитору для рассмотрения», - говорит Пирс.

Она рекомендует, чтобы домовладельцы консультировались через сертифицированную HUD организацию, чтобы полностью понять их варианты и получить помощь, связавшись с кредитором. «Однако не все кредиторы предлагают модификации ссуды или могут предлагать краткосрочные модификации займов», - говорит Пирс.

Решение № 6: получить кредит на покупку собственного капитала

Получение кредита на собственный капитал может оказать немедленную помощь трудящимся домовладельцам, но только если у вас много справедливости в вашем доме, а это значит, что ваш дом ценится в значительной степени больше, чем вы должны. Энтони Пили, директор по стратегическому планированию в Большом Хадсон-Банке в Бардонии, Нью-Йорк, советует бороться с домовладельцами, чтобы рассмотреть возможность погашения ипотеки с помощью линии собственного капитала.«Банки обычно покрывают все затраты на закрытие домовладения. Сбережения в расходах на закрытие могут быть использованы для ускорения погашения основного баланса », - говорит Пили.

Он добавляет, что эта стратегия очень эффективна для заемщиков, у которых есть самодисциплина, чтобы платить больше, чем каждый месяц, поскольку минимальный платеж обычно представляет собой интерес, который начислялся в течение месяца ,

Решение № 7: Получить кредитора для ликвидации частного ипотечного страхования

В зависимости от того, насколько справедливо в вашем доме, устранение частного ипотечного страхования (PMI) может снизить ваши ипотечные платежи. «Если у вас есть как минимум 20% акций в собственности, я рекомендую обратиться к кредитору с просьбой о списании ипотечного страхования», - говорит Пирс. Она объясняет, что заемщики, которые обычно не платят 20% вниз, должны иметь PMI не менее двух лет, но говорят, что могут быть исключения из двухлетнего правила. Например, если домовладелец сделал улучшения в доме, который увеличил стоимость, Пирс говорит, что требование может быть отменено.

Однако не все кредиты имеют право на страхование ипотеки. По кредитам FHA, выданным до июня 2013 года, Пирс говорит, что правило составляет 22%, а домовладелец должен иметь пять лет PMI. С кредитами FHA после июня 2013 года страхование может быть выплачено за весь срок действия займа.

Итог

Если вы боретесь с ипотекой, не бросайте полотенце. Существуют различные решения, которые помогут вам оставаться в вашем доме и управлять ежемесячными выплатами по ипотечным кредитам.