С их статусом без уплаты налогов, Сберегательные счета (HSAs) - привлекательный автомобиль, а не только на данный момент, но чтобы помочь удовлетворить счета в пенсионные годы. Увы, они доступны только людям, которые получают медицинскую страховку по высокодоходному плану здоровья (HDHP). Если вы откажетесь от своего традиционного плана медицинского страхования PPO для HDHP (если ваш работодатель предлагает вариант), чтобы воспользоваться преимуществами HSA?

Ваш выбор будет во многом зависеть от вашего бюджета и того, что вы можете предвидеть о своем здоровье в течение следующего года. Мы решили сделать это сложное решение простым шагом, чтобы помочь вам решить. (Получите скорость, сначала прочитав Как использовать свой HSA для выхода на пенсию .)

1. Сравните франшизы

По закону, HDHP должен иметь франшизу - сумму расходов на медицинское обслуживание, которую вы должны платить каждый год до того, как ваша страховая казнь - не менее 1 300 долларов США для физических лиц и не менее 2 600 долларов для семей. Но это немного сложнее, потому что в большинстве планов медицинского страхования есть четыре разных франшизы: одна для медицинской помощи в сети, одна для медицинской помощи вне сети, одна для рецептурных лекарств в сети и одна для внебиржевых медицинских услуг, рецептурных лекарств. Для простоты мы предположим, что медицинские и отпускаемые по рецепту лекарственные средства одинаковы. Мы также предположим, что HDHP - это PPO, а не HMO, поэтому мы сравниваем планы, которые работают одинаково.

Сравнение двух традиционных ставок PPO и HDHP может показаться примерно таким, на основе плана медицинского страхования группы в 2016 году, доступного для сотрудников компании из списка Fortune 500.

Традиционный PPO

План с высоким уровнем франшизы	В-сети
Нет в сети	В-сети	Нет в сети	Индивидуальный
350	850	1500	3, 000	Семья
700	1, 700	3000	6, 000	В этом примере один человек будет отвечать за дополнительные $ 1, 150 в стоимость медицинских услуг в сети и 2 150 долларов США из-за медицинских затрат на медицинское обслуживание путем перехода от традиционного PPO к HDHP.

2. Вычислить премии

В обмен на более высокую франшизу вы заплатите с помощью HDHP, ваши премии будут значительно ниже.

Например:

Традиционная премия PPO: $ 40 раз в две недели, $ 1, 040 в год ($ 40 × 26)

Премия HDHP: $ 25 раз в две недели, $ 650 в год ($ 25 × 26)

Годовая премия: 1 доллар США, 040 - $ 650 = $ 390

3. Сравните Coinsurance / Out-of-Pocket Maximums

Опять же, для простоты мы предположим, что оба плана имеют одинаковое сострахование. Сострахование - это процент ваших медицинских и рецептурных счетов, за которые вы отвечаете

после , вы выполнили свою франшизу. Общий сценарий заключается в том, что ваше сострахование будет составлять 20% для внутрисетевых расходов и 40% для внесетевых расходов.Страховщик берет остаток счета. Каждый план будет иметь ограничение на то, сколько вы можете тратить на медицинское обслуживание и рецепты каждый год, называемый максимальным лимитом или наличным лимитом. После того, как вы достигнете этой суммы, вам больше не придется беспокоиться о состраховании: ваш план будет оплачивать 100% ваших расходов. Мы также предположим, что планы имеют одинаковую максимальную сумму: 3 000 долларов США для одиноких игр и 6 000 долларов США для семей в сети и 7 500 долларов США для одиноких и 15 000 долларов для семей из сети.

Итак, если вы являетесь физическим лицом, которое получает всю свою услугу в сети, после уплаты традиционной франшизы PPO в размере 350 долларов США, вы заплатите 20% от 2, 650 долларов США в медицинских счетах или 530 долларов США (до вы достигли максимума в размере 3 000 долларов наличными). После того, как вы заплатите франшизу HDHP на сумму 1 500 долларов США, вы заплатите 20% от 1, 500 или 300 долларов США. Предполагая, что ваши расходы на здравоохранение за год доставят вас до максимума в кармане, ваши расходы за год с каждым вариантом выглядят следующим образом:

Традиционный PPO

HDHP	$ 350 франшиза
$ 1, 500 франшиза	$ 530 сострахование
$ 300 сострахование	$ 1, 040 премий
$ 650 премий	$ 1, всего 890
$ 2, всего 450	4. Оцените претензии за прошлый год

Соберите все ваши медицинские претензии на год и оцените их, как если бы у вас был HDHP вместо традиционного PPO. Каковы были бы ваши издержки?

Если ваша страховая компания сделает ваши заявления доступными в Интернете, этот шаг будет ветерок. Вы даже можете загрузить свои заявки в форме электронных таблиц. Если нет, вам нужно вручную собрать медицинские счета за год. Затем вы можете суммировать то, что ваши врачи выставили вам и что вы действительно заплатили из кармана. Обязательно сделайте это для каждого члена семьи, который охвачен вашим планом.

Например, снова используя одного человека, который всегда остается в сети, скажем, ее ежегодные медицинские счета составили 1 400 долларов США, а сумма, которую она фактически выплатила, составила 400 долларов США. Если у человека был HDHP вместо традиционного PPO, выплаченная сумма составляла бы 1 400 долларов США (так как она не выполнила бы ее франшизу в размере 1 500 долларов США). Это на 1 000 долларов больше из-за карманных расходов.

5. Calculate Your HSA Contribution

Максимальное количество вкладов в HSA в 2016 году составляет 3 350 долларов США, если вы одиноки и 6, 750 долларов США для семейных пар и семей. Если вам 55 лет или старше, вы можете внести дополнительные 1 000 долларов США, в результате чего общая сумма составит 4 350 долларов США для синглов и 8,87 долларов США для семейных пар и семей. Вы получите максимальную отдачу от своего HSA при выходе на пенсию, если вы внесете максимальный вклад, поэтому вам нужно выяснить, будет ли у вас достаточно места в вашем бюджете в следующем году, чтобы внести большой вклад в это. Кроме того, посмотрите, сможет ли ваш работодатель внести что-либо в ваш HSA; работодатель и индивидуальные взносы должны подпадать под лимит, поэтому, если вы одиноки, а ваш работодатель пинает $ 1 000, вам нужно будет получить всего 2 350 долларов.

Более того, это $ 2, 350 поступает из доналоговых долларов, поэтому, если вы находитесь в 25% федеральном налоговом кронштейне, вы будете брать только $ 1 762.50 меньше за год, или около $ 68 за двухнедельную зарплату. Если вы внесли свой вклад в гибкую расчётную справку (FSA), вы можете просто взять эту сумму и внести свой вклад в HSA, а это не будет означать никакой разницы в оплате труда на дому.

6. Инвестируйте свой полный взнос за HSA

Идея всей математики, которую мы делали, состоит в том, чтобы выяснить, имеет ли смысл финансово перейти на HDHP, поэтому вы можете использовать HSA, чтобы укрепить свои пенсионные сбережения - не просто чтобы понять если HDHP является жизнеспособным вариантом (хотя это часть уравнения). В то время как большинство людей используют средства HSA для оплаты текущих медицинских расходов, стратегия, которую мы изучаем, включает экономию и инвестирование всего вашего вклада и оставление ее в одиночку до тех пор, пока вы не уйдете на пенсию.

Это означает, что вам нужно будет иметь достаточно места в своем бюджете в следующем году, чтобы не только максимально увеличить ваши взносы в HSA, но и оплатить незастрахованные медицинские расходы.

Разве это не точка HSA, чтобы использовать деньги для оплаты здравоохранения сейчас? Ну, это один из способов его использования и действительный путь. Это не обязательно вариант, который максимизирует ваше богатство в долгосрочной перспективе. Допустим, у вас есть HDHP и медицинский счет в размере 1 000 долларов, который вы должны оплатить из своего кармана, так как вы еще не выполнили свою франшизу. Если вы используете свой баланс HSA, чтобы заплатить 1 000 долларов США, и вы попали в федеральный налоговый кронштейн на 25%, этот счет фактически стоит всего 750 долларов США, и вы сэкономите 250 долларов сегодня.

Если, с другой стороны, вы сохраняете $ 1 000 в своем HSA и инвестируете его, зарабатывая 6% среднегодовой прибыли в течение следующих 20 лет, пока вы не уйдете на пенсию, вы получите дополнительные 2, 207 долларов США за в общей сложности 3, 207. Если вы вложили экономию в размере 250 долларов, вы бы не закончили почти столько же, особенно если вы не инвестировали его в налоговую льготную учетную запись. Когда вы используете калькулятор инвестиций, чтобы узнать, как растет полный вклад HSA с годами, математика еще более убедительна: 3 350 долларов США, инвестированные в течение 20 лет, зарабатывающие 6%, до 11, 121 и 6 долларов, 750 долларов, инвестированные в течение 20 лет 6% вырастет до $ 22,409.

Bottom Line

Переход на HDHP, максимизация HSA и инвестирование вашего баланса HSA для выхода на пенсию, вероятно, хороший вариант, если у вас есть дополнительные деньги, если вы здоровы и если вы не предвидите каких-либо серьезных медицинских расходов в предстоящем году.

Если у вас есть условие, требующее постоянного лечения, или вы ожидаете беременность или дорогостоящую процедуру, или если у вас недостаточно места в вашем бюджете, чтобы заплатить больше за ваше здравоохранение, традиционный PPO с гибкими расходами Учет - лучший выбор.

Что бы вы ни делали, не входите в долги (особенно задолженность по кредитной карте), чтобы принять эту стратегию. Вступление в финансовую дыру может привести к тому, что любые долгосрочные выгоды HSA не будут иметь значения.

Для получения дополнительной помощи в принятии решений о медицинском страховании читайте

Как приобрести медицинское страхование .