Финансовые консультанты могут помочь вам справиться с долгами. Они - эксперты, помогающие своим клиентам получить свои финансы в форме на сегодня и в будущем, а управление долгом - ключевой компонент этой загадки.

Бюджетирование

Человек, ошеломленный долгами, похож на человека, кровоточащего из открытой раны; первый шаг - остановить кровотечение. Финансовый консультант может определить денежный поток клиента и определить проблемные области.

Клиент должен собрать все соответствующие документы на собрание, чтобы убедиться, что советник получает полную картину. Это включает в себя банковские выписки, счета по кредитным картам, заявления о займе на рассрочку, страховые заглушки, налоговые декларации за последние несколько лет и все остальное, что может повлиять на ситуацию.

Некоторые люди могут почувствовать, что навязчиво и обидно, чтобы человек, которого они только что встретили, критиковал их привычки к расходам и прошлые денежные решения. Для того, чтобы встреча была продуктивной, клиент должен признать, что он должен сказать некоторые твердые истины.

После того, как клиент преодолеет это препятствие, финансовый консультант может разработать новый сбалансированный бюджет, который охватывает основные моменты, не добавляя больше долгов в кучу. Это обычно включает в себя устранение любых ненужных расходов, поэтому любые избыточные средства доступны для погашения существующей задолженности.

Анализ и реструктуризация

Существует много разных видов долга. Некоторые из них относительно мягкие, такие как ипотечные кредиты (низкая процентная ставка и полная уплата налогов), в то время как другие абсолютно ядовиты, например, кредитные карты с высокими процентными ставками и делинквентными счетами, генерирующие штрафные санкции сверх непомерных процентов.

После анализа задолженности клиента финансовый консультант может приступить к определению приоритетов по долгам клиента. Самые дорогие и делинквентные счета идут сверху, а более скромные - снизу. Например, если у клиента есть 600 долларов в месяц для погашения существующего долга в новом бюджете, основная часть его должна идти, чтобы погасить долги, вызвавшие самые дополнительные издержки. Важно также продолжать делать минимальные платежи на счетах с более низкими процентами, чтобы они не отказывались от статуса проступка и не начали штрафовать.

Финансовый консультант также рассматривает варианты реструктуризации долга в более выгодные варианты. Например, домовладелец с долей в его собственности может получить второй ипотечный кредит и использовать эти деньги для погашения трех кредитных карт одним махом. Более низкая процентная ставка по второй ипотеке затем позволяет домовладельцу выплачивать кусок нового принципала каждый месяц вместо того, чтобы просто идти в ногу с процентными платежами. Будьте готовы сами звонить по телефону; большинство финансовых консультантов просто говорят своим клиентам, что делать, оставляя работу для клиентов.

Еще одно преимущество получения долга под контролем заключается в том, что кредитный рейтинг клиента страдает каждый месяц, когда у него высокие балансовые или делинквентные счета. По мере того, как новый бюджет вступает в силу, счета становятся текущими, а балансы постепенно снижаются. Соответственно увеличивается его кредитный рейтинг, который открывает двери для пересмотренных условий с кредиторами (при более низких процентных ставках) и может даже снизить, казалось бы, несвязанные вещи, такие как страховые взносы.

Планирование будущего

Цель встречи с финансовым консультантом не обязательно помогать клиенту погасить весь долг как можно быстрее. Хотя первоначальным фокусом является сокращение долга, часто возникают другие соображения, возникающие после устранения непосредственных пожаров. Каждая ситуация различна, и задача финансового советника состоит в том, чтобы придерживаться целостного подхода, чтобы установить долгосрочный план, соответствующий конкретным потребностям каждого клиента.

Например, человеку с иждивенцами может потребоваться страхование жизни, чтобы обеспечить их в случае его преждевременной смерти. Финансовый консультант может порекомендовать сначала выплатить несколько высокооплачиваемых счетов, но затем замедлить платежи по долгам, чтобы начать прочный полис страхования жизни. Следующим шагом может стать создание сберегательного счета для выхода на пенсию, когда еще несколько долгов будут полностью погашены.

Клиент должен покинуть собрание с письменным планом, четко определяющим ход действий. В идеале финансовый консультант должен предоставить контрольные точки для проверки и красных флагов, чтобы следить за тем, чтобы клиент мог проверить его прогресс и заранее уловить любые потенциальные ошибки.

Поиск хорошего советника

Решение об аренде финансового консультанта не должно делаться легкомысленно. Убедитесь, что человек действительно сертифицирован для предоставления финансовых консультаций. Лучше всего искать сертифицированного финансового планировщика (CFP). У дипломированного финансового консультанта (ChFC) меньше образования, но он также хорошо разбирается в личных финансах и страховании. Членство в Национальной ассоциации личных финансовых консультантов (NAPFA) является хорошим знаком. Это говорит о том, что он является советником только с платой, а это означает, что он не получает откатов любого рода, которые могут уклониться от его совета.

Ваш финансовый консультант также должен быть фидуциаром. Это означает, что он обязан действовать в ваших интересах на каждом шагу. Человек может быть финансовым профессионалом и знать все о деньгах, но если он не фидуциар, он в принципе просто не должен обманывать вас. Это может показаться незначительной деталью, но это может быть разница между тем, чтобы посоветовать выплатить 25% -ную кредитную карту или открыть брокерский счет в 200 долларов США в месяц. Последнее может технически не быть неподходящим продуктом и, следовательно, не ошибаться, но фидуциарий, по всей видимости, порекомендует погасить задолженность по высоким процентам, прежде чем делать какие-либо новые инвестиции.

Конкретизируйте свой список местных советников, обратившись за рефералами. Начните с общения с друзьями и семьей, которые получили помощь в борьбе с задолженностью в прошлом. Налогоплательщик наверняка знает несколько финансовых консультантов.

Как платят советники

С учетом того, что управление долгом сосредоточено, структура оплаты финансового советника должна быть почасовой. Консультанты на основе комиссии зависят от продажи страховых полисов и тому подобного, что создает очевидный конфликт интересов. Процентные ставки менее сложны, чем комиссии. Советники, использующие эту систему, обычно выплачивают ежегодные 1% портфеля активов. Это может иметь смысл для миллионера, который ищет помощь в управлении своим богатством, но это означает, что для консультанта помогает тонкий сбор, помогающий кому-то утонуть в долгах.