В новейших данных по студенческим кредитам есть все, от федерального правительства до студентов, которые держат долг, очень обеспокоены. Зачетные долги FinAid по студенческим кредитам показывают, что в то время, когда эта статья была опубликована, общая задолженность превысила 1 доллар США. 2 трлн.

Исследование, проведенное Проектом по студенческому долгу Института доступности и успеваемости колледжей, сообщило, что семь из 10 студентов в классе 2012 года закончили студенческий ссудный долг; средний долг составлял 29, 400 долларов. Между тем, данные коллегии колледжа показали, что в 2013-2014 годах колледжи продолжали повышать стоимость обучения (хотя и несколько меньше, чем в прошлом). В государственных четырехгодичных колледжах среднее значение составило 2,9%; в частных колледжах и университетах, 3,8%.

В большинстве случаев нет возможности избежать возврата этих кредитов. После того, как вы определите, что вы не имеете права на получение просроченных кредитов, стоит изучить стратегии, которые могут удерживать проценты и платежи по студенческим кредитам до минимума. В основном это включает в себя некоторую форму консолидации ваших займов в один или два ежемесячных платежа, которые легче обрабатывать и поддерживать сверху.

Могут ли ваши кредиты быть прощены?

Некоторые люди с федеральными кредитами имеют право на частичное или полное списание кредита (вам не нужно возвращать деньги, которые вы заимствовали). Например, преподаватели с определенными федеральными займами, которые проводят пять лет обучения в малообеспеченной школе, могут получить квалификацию. Узнайте больше на веб-сайте Департамента образования. Другие обстоятельства могут квалифицировать вас для прощения. Этот веб-сайт поможет вам определить, имеете ли вы право. Для получения дополнительной информации прочитайте Прощение долга: как отказаться от выплаты студенческих кредитов.

Два типа кредитов

Правила консолидации различаются в зависимости от типа кредита, который у вас есть. Федеральные займы поступают от федерального правительства. Они могут обслуживаться компаниями, отличными от Департамента образования, но они по-прежнему считаются государственными займами.

Частные кредиты поступают от банков, кредитных союзов или других кредиторов. Частные кредиты не могут применяться к тем же правилам и вариантам консолидации, что и федеральные займы.

У вас могут быть как федеральные, так и частные кредиты, особенно если у вас есть несколько кредитов. Если это так, вам, вероятно, потребуется консолидировать каждый тип отдельно.

Почему консолидация?

Во-первых, поскольку отслеживание платежей по нескольким кредитам может быть сложным, особенно когда третье лицо покупает один или несколько ваших займов у кредитора. Консолидация значительно снизит количество выплат, которые вы должны производить каждый месяц. У вас может быть более одного платежа, но он будет менее запутанным.

Во-вторых, ваша процентная ставка, скорее всего, будет заблокирована, предоставив вам фиксированную ставку на срок действия кредита.Некоторые из ваших текущих кредитов могут иметь переменную ставку.

Наконец, за счет расширения срока займа вы, скорее всего, получите более низкий ежемесячный платеж по кредиту. Тем не менее, это, скорее всего, оставит вас платить больше в процентах к моменту погашения кредита.

Другая осторожность заключается в том, что консолидация может забрать выгоды, связанные с некоторыми вашими кредитами, такими как скидки на процентную ставку или основные скидки. Подробнее об этом вопросе см. В разделе Задолженность студенческого займа: является ли консолидация ответом?

Варианты консолидации федерального займа

В соответствии с Законом о сокращении расходов и доступом к колледжу 2007 года федеральное правительство расширило свои варианты консолидации для федеральных студенческих кредитов - особенно разнообразие планов погашения.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды при погашении или в льготный период до начала платежей, вы можете подать заявку на консолидацию. Подать заявку онлайн здесь.

Во время консолидации вы будете иметь право на определенные планы погашения, которые делают платежи более доступными.

Стандарт - Платежи - фиксированная сумма каждый месяц. Вы будете платить меньше процентов, но платежи будут выше. Платежи продолжаются до 10 лет.

Градуированный - Сначала платежи сначала снижаются, но периодически увеличиваются, как правило, каждые два года. Платежи продолжаются до 10 лет.

Extended - Платежи могут быть исправлены или закончены. Платежи продолжаются до 25 лет, поэтому ежемесячные платежи будут ниже, но вы будете платить больше.

На основе дохода - Максимальный платеж ограничен 15% вашего дискреционного дохода. Платежи меняются по мере изменения дохода и продлеваются до 25 лет.

Оплатить, как вы зарабатываете - Платежи составляют 10% от дискреционного дохода и могут длиться до 20 лет.

Доход-Контингент - Платежи рассчитываются ежегодно на основе скорректированного валового дохода, размера семьи и общей суммы кредита. Платежи могут длиться до 25 лет.

Чувствительный к доходам - ​​ Рассчитано на основе годового дохода с выплатами до 10 лет.

Узнайте больше об этих вариантах погашения здесь.

Консолидация частных кредитов

Консолидация частных студенческих займов в основном такая же, как и другие займы - например, кредит консолидации задолженности. Ваше право на участие определяется вашим кредитным счетом и другими финансовыми факторами.

Плюсы и минусы - Преимущества те же, что и для федеральных студенческих кредитов (хотя, вероятно, с менее выгодными условиями). Вы заблокируете один платеж, вы можете получить более низкую процентную ставку, и условия будут сброшены, что позволит снизить ежемесячный платеж с течением времени.

Недостатки одинаковы. Более длинные и более низкие платежи равны большему количеству денег, уплаченных в процентах.

Поиск кредитора - Частная консолидация сложнее, потому что вам нужно выбрать кредитора. Поскольку это кредит, как и любой другой, магазин вокруг. Сравните процентные ставки и независимо от того, являются ли они фиксированными или переменными. Сравните сборы и штрафы за предоплату. Изучите учреждение, в том числе то, что другие люди говорят о его обслуживании клиентов. Поговорите с кем-нибудь по телефону, если кредитор не является местным, чтобы узнать, как он работает.

Большинство банков предлагают консолидации студенческих кредитов. Начните с вашего банка или кредитного союза, если вы довольны этим. Если вы предпочтете пойти в другом месте, заплатите. org перечисляет кредиторов и их условия погашения. Список не обязательно рекомендованных кредиторов; это просто диаграмма для целей сравнения.

Не платить дополнительно

Как и все на частном рынке, существуют консолидационные услуги, которые продают эти кредиты. Помните, что подача заявки на федеральную консолидацию бесплатна. Ни одна компания не должна взимать с вас плату.

The Bottom Line

Консолидация не только связывает ваши кредиты с меньшим количеством платежей, но и пересматривает условия займов. Чем дольше кредит консолидации - и чем меньше его платежи, тем больше денег вы будете платить со временем. Если у вас есть средства для оплаты займов, не используйте консолидацию, чтобы излишне распространять платежи в течение более длительного периода времени. Оплатите свои ссуды как можно скорее, чтобы сэкономить на процентах и ​​получить финансовую свободу, которой вы заслуживаете.