С ростом числа студенческих займов студенты и выпускники, одетые в долги, отчаянно стремятся к любой стратегии, которая может помочь им избежать бремени. Последняя морщина - это возможность того, что федеральные займы могут быть прощены, потому что школа использовала нелегальную тактику вербовки, например, обещая студенту хорошо оплачиваемую карьеру.

Согласно Wall Street Journal , более 7 500 заемщиков (с задолженностью в размере 164 млн. Долл. США) обратились с просьбой об облегчении бремени задолженности в соответствии с положениями 1994 года, включая нарушение действующего законодательства штата посредством действия или бездействия школа как защита от выплат. В июне 2015 года Департамент образования США обещал облегчение долга студентам обанкротившихся некоммерческих школ Коринфских колледжей (нажмите здесь, чтобы получить дополнительную информацию о том, как подать заявку). Департамент уже согласился отменить почти 28 миллионов долларов долга Коринфского студента, согласно журналу .

Для многих перспектива списания долгов может показаться мечтой. В действительности, только некоторые заемщики могут иметь право на прощение - и обсуждались новые правила, которые могли бы подтянуть то, что можно простить. (См. Прокурор студенческого займа: как это работает?)

Получение просрочки прощения

Прощение ссуды студентам можно заработать двумя способами: путем работы на государственной службе или путем осуществления платежей по планам выплаты дохода с учетом ) период времени. Каждый из них имеет свои условия, требования и ограничения. Ни один маршрут не является быстрым или легким.

Тем не менее, заемщики бросились на борт. Согласно данным, опубликованным Департаментом образования в августе 2015 года, почти 3,9 миллиона американцев были зачислены в планы погашения с доходами, которые дают шанс на прощение, что на 56% больше, чем в июне 2014 года. Эти заемщики составляют общую задолженность более 108 миллиардов долларов.

Рост числа учащихся, скорее всего, будет связан с двухсторонним призывом: возможность более низких ежемесячных платежей в настоящее время, а также возможность для пролонгаций, которые будут прощены позже.

Потенциальные ловушки

Эксперты и законодатели опасаются, что теперь могут быть непреднамеренные последствия этих планов, поскольку заемщики будут принимать прощение как само собой разумеющееся и умышленно брать на себя больше долгов, чем они могут позволить себе погасить. В то же время есть беспокойство в том, что колледжи будут использовать этот менталитет и больше платят студентам или принуждают их брать на себя долги, продвигая эти программы прощения.

В попытке ограничить потенциальные финансовые последствия, президент предложил ограничение в размере 57 500 долларов США на полное прощение за каждого заемщика.

Как работает прощение общественного обслуживания

Чтобы получить просроченный долг в рамках программы государственных услуг, вы должны сначала сделать 120 квалификационных платежей (что означает, необходимые платежи, сделанные вовремя).Эти платежи должны производиться, пока вы работаете на квалифицированного работодателя - как правило, правительственную организацию или некоммерческую организацию с налоговым статусом. Только платежи, сделанные после 1 октября 2007 года, имеют право на получение права на участие, поэтому заемщики не достигнут этапа 120-платежей, чтобы претендовать на прощение до конца 2017 года.

Другие программы прощения долгов

Если вы не работаете в позиции государственной службы, вы все равно сможете получить часть своего студенческого долга, прощенного - но это займет больше времени. Федеральные планы погашения на основе доходов предусматривают некоторое прощение долга по истечении как минимум 20 лет (сроки и условия варьируются в зависимости от программы).

Какие кредиты имеют право?

Только прямые кредиты, сделанные федеральным правительством, имеют право на прощение. Если у вас есть другие федеральные займы, вы можете объединить их в один Прямой Консолидированный Кредит, который сделает вас подходящим. Нефедеральные кредиты (которые обрабатываются частными кредиторами и кредитными компаниями) не являются частью этой программы.

Поиск плана

Все федеральные планы погашения позволяют получить право на прощение государственной службы. Планы погашения, основанные на доходах, также включают прощение заемщиков не в государственном секторе через определенный период времени. Эти планы включают:

• Погашение на основе дохода (IBR): максимальные ежемесячные платежи будут составлять 15% от дискреционного дохода. Право на прощение после 25 лет квалификационных выплат.
• Погашение дохода: платежи пересчитываются каждый год на основе валового дохода, размера семьи и баланса по федеральному кредиту. Право на прощение после 25 лет квалификационных выплат.
• Оплатите, как вы зарабатываете (PAYE). Выплата студенческого займа: максимальные ежемесячные платежи будут составлять 10% от дискреционного дохода. Право на прощение после 20 лет квалификационного взноса.

Как зарегистрироваться

Ваш консультант по кредиту для студентов обрабатывает погашение ваших федеральных студенческих займов, поэтому работайте с серфингом, чтобы записаться в план погашения или изменить текущий план. Обычно вы можете делать это через веб-сайт компании. Чтобы подать заявку на программу прощения общественного обслуживания, вам и вашему работодателю необходимо заполнить и подать указанную форму.

Будущее прощения

Как и все, что связано с федеральным правительством, условия, связанные с прощением студенческого кредита, могут быть изменены.

Марк Кантровиц, старший вице-президент и издатель Edvisors. com и автор «Подача FAFSA», говорит, что возможны изменения - и неизвестно, как они повлияют на заемщиков, которые в настоящее время выплачиваются. «Неясно, будут ли существовать заемщики в настоящее время», - говорит он. «Неясно, могут ли заемщики сделать что-либо, чтобы сохранить право на текущую версию прощения за предоставление государственных услуг. «

Независимо от любых изменений, которые могут быть на горизонте, Кантровиц предупреждает заемщиков о том, чтобы делать ставку на свое финансовое будущее на надежду на прощение долга, особенно тот, который привязан к государственной службе. Во-первых, существует жесткий предел времени: «Прощение общественного обслуживания происходит после 10 лет полной занятости.Это выгодно все или ничего, поэтому заемщики, которые перестанут работать до достижения 10-летней отметки, не получат прощения. «

Другие соображения

Планы, основанные на доходах, также могут иметь другой недостаток - больше процентов будет начисляться, потому что погашение будет растянуто на более длительный период времени. «Выплаты по кредитам в рамках ИБР и Пейера могут быть отрицательно амортизированы, выкапывая заемщика в более глубокую дыру», - отмечает Кантровиц. «Заемщики, которые ожидают значительного увеличения своих доходов за несколько лет до погашения, должны предпочесть план погашения, такой как расширенное погашение или погашение кредита, когда ежемесячный платеж будет по меньшей мере таким же новым процентом, который начисляется, а остаток по кредиту будет не увеличивается. «

Reyna Gobel, автор книги« CliffsNotes Graduation Debt: как управлять студенческими кредитами и жить своей жизнью, второе издание », ставит его более прямо:« Если вы в настоящее время испытываете больше долгов, потому что вы ожидаете этих планов в будущем: остановитесь! Вы никогда не знаете, что будет или не будет существовать для выпускников, если закон изменится в будущем. Спросите себя: «Могу ли я позволить себе выплатить это по регулярному расширенному плану погашения? «Если нет, вы можете попасть в очень высокий долг и сложную ситуацию. Кроме того, помните, что платежи меняются ежегодно на основе дохода. Когда ваш доход растет, ваш платеж может тоже. «

« Нижняя линия »

Прощение ссудного займа для студентов может быть приятной возможностью, предлагая некоторое облегчение студентам-заемщикам в конце периода их погашения, но его будущее неопределенно. Студенты должны с осторожностью относиться к долгам за пределами своих средств, исходя из предположения, что хороший кусок его будет прощен.