Осень - это открытый сезон регистрации для многих компаний. В течение этого периода работникам разрешается вносить изменения в пособия своим работникам. В большинстве организаций открытая регистрация - это единственный раз в течение года, когда сотрудники могут вносить изменения в свой выбор льгот, за исключением определенных жизненных событий, указанных компанией.

Вознаграждения работникам могут составлять значительную долю общей компенсации клиента, часто 35% и более. Особенно в сегодняшней среде, выбор правильных преимуществ имеет решающее значение для ваших клиентов и их семей. Финансовая консультация является хорошей практикой предлагать обзор вознаграждений сотрудникам как услугу для своих клиентов и помочь им сделать соответствующие выборы. (Подробнее см. Ниже: 4 уникальных пособия сотрудникам, которых вы никогда не слышали .)

Что меняется в этом году?

Как высокая стоимость предоставления вознаграждений служащим в целом, так и появление Закона о доступной медицинской помощи заставили многих работодателей искать способы снижения своих издержек. Для сотрудников важно проанализировать, что предлагается и что меняется из года в год. Имеются ли медицинские и стоматологические планы, которые вы использовали в прошлом? Что еще нового или другого? Также ознакомьтесь с любыми крайними сроками для регистрации или для предоставления необходимой информации, такой как опросник для скрининга на здоровье, если требуется.

Медицинское страхование

Тенденция в области медицинского страхования направлена ​​на снижение охвата и повышение премий. Некоторые работодатели вносят некоторые существенные изменения в их охват. Некоторые создали частные обмены для своих сотрудников. Несколько работодателей рассматривают или рассматривают вопрос об устранении супружеского охвата работников, чьи супруги могут получить доступ к страхованию от своего работодателя. Вам нужно будет уделить особое внимание вариантам, предлагаемым в этом году, и каждый год идти вперед и согласовывать эти изменения с потребностями и привычками использования вашей семьи, чтобы определить лучший вариант и лучшую цену. Например, вы можете подумать о переходе на план с высокой степенью франшизы со Сберегательным счетом (HSA), чтобы сэкономить на премиальных расходах. (Подробнее см .: Борьба с высокими издержками здравоохранения .)

HSA против FSA

Вам может быть предоставлена ​​возможность финансирования гибкой учетной записи (FSA) или HSA. Оба позволяют оплачивать медицинские расходы с помощью доналоговых долларов. Потенциальным недостатком является то, что FSA является «использовать его или потерять»; HSA нет. Мониторинг ваших схем расходов на здравоохранение, включая ваши личные расходы из прошлых лет. Оба счета имеют уникальные преимущества и недостатки.

С FSA вы, по сути, платите за карманные медицинские расходы с доналоговыми долларами. Эти деньги могут быть использованы для покрытия широкого спектра приемлемых расходов, в том числе ваших страховых выплат, очков и многих других расходов.Любые доллары, не используемые к дате, указанной вашим планом, будут потеряны для вас. (Подробнее см. Ниже: Сравнение затрат на экономию средств и гибких счетов расходов .)

HSA - это всего лишь вариант в сочетании с планами медицинского страхования с высокой степенью франшизы. Если у вас есть финансовое обеспечение, это может стать отличным способом соединить дополнительные пенсионные сбережения и получить текущий налоговый вычет. Это отличная стратегия, если вы можете позволить себе покрывать издержки на карманные медицинские расходы и увеличивать вклады в ваш HSA. Некоторые работодатели даже будут вносить взносы на ваш счет HSA в дополнение к вашим взносам. Деньги HSA могут использоваться для покрытия приемлемых медицинских расходов на безвозмездной основе. В эпоху, когда оценки привязывают расходы на медицинское страхование и медицинское страхование для отставной пары по 220 000 долларов США или более, HSA можно использовать для покрытия этих расходов на пенсию по уходу за пенсионером и еще более растянуть ваши другие пенсионные ресурсы. Многие из них рекламируют HSA как четвертый этап стула для финансирования пенсионного обеспечения, который включает в себя социальное обеспечение, пенсии, планы 401 (k), IRA и другие транспортные средства для выхода на пенсию.

Зависимое медицинское страхование

В рамках Закона о доступной помощи вы можете теперь включать своих иждивенцев, которые находятся под 26 на ваш медицинский план в качестве иждивенца. Это ценная выгода для детей в колледже или для охвата ребенка, у которого есть отставание в покрытии при смене рабочих мест.

Страхование жизни компании

Страхование жизни компании является довольно распространенным преимуществом, особенно среди более крупных работодателей. Часто вы получаете определенную сумму бесплатно, возможно, в 1 раз превышающую годовой базовый оклад. Кроме того, многие планы предлагают возможность приобрести дополнительное покрытие, а некоторые даже предлагают возможность купить страхование жизни супругов. Прежде чем покупать дополнительную жизнь компании, целесообразно сравнить страховые взносы с теми, которые доступны по политикам, приобретенным вне плана. Далее вы захотите понять, насколько это покрытие переносимо, если вы покинете компанию. (Подробнее см. Ниже: Консультирование FA: объяснение страхования жизни клиенту .)

Многие финансовые консультанты предполагают, что важно иметь индивидуально принадлежащее страхование жизни, которое будет превосходить вашу работу на вашем текущем работодателем или в других местах. Среди причин, чтобы рассмотреть это, является потенциал стать безжизненным в будущем и тот факт, что вам может потребоваться большая смертная казнь, чем вы можете получить через свою компанию.

Страхование по нетрудоспособности

Страхование по нетрудоспособности - страхование жизни. Это покрытие удерживает процент вашего дохода, если вы страдаете от травмы или болезни, которая мешает вам работать в течение определенного периода времени. Обычно я предлагаю, чтобы люди занимали столько места, сколько им доступно. Часто существует некоторый уровень охвата, который является бесплатным, и в некоторых случаях дополнительное покрытие доступно за определенную плату. Возьми все. Страхование инвалидности, предоставляемое компанией, может иметь некоторые ограничения в отношении покрываемой компенсации. Например, бонусы или компенсация на основе акций могут быть исключены. Это может иметь смысл для сотрудников, для которых значительная часть их компенсации будет исключена для изучения частной политики для покрытия этих сумм.(Подробнее см. Ниже: Политика страхования по нетрудоспособности: теперь на английском языке .)

401 (k) Планы

Вы можете внести изменения в свои инвестиционные выборы и отсрочки заработной платы в течение года для своих 401 (k) плана. Тем не менее, многие компании сообщают об изменениях в плане, включая изменения в меню инвестиций и любые изменения в сопоставимых взносах во время открытой регистрации, чтобы получить это с другими преимуществами. Будьте также в курсе этой информации.

Итог

Преимущества для сотрудников ценны, и ваш выбор важен. Финансовые консультанты должны помочь клиентам пересмотреть свои варианты и сделать выбор наилучшим образом подходящим для их положения и как важную часть текущего процесса финансового планирования. Вознаграждения работникам являются основным компонентом общей компенсации вашего клиента. В эту эпоху компании, пытающиеся передать на себя больше затрат для сотрудников, сделать правильный выбор важнее, чем когда-либо. Финансовые консультанты могут служить важным источником консультаций для своих клиентов в этой области. (Более подробно см .: Если работодатели и сотрудники вынуждены делать взносы? )