Волонтерство, уходящее от продуктивной карьеры, представляет ранних пенсионеров с рядом веских соображений. Одно из первых: медицинская страховка. Лица, вышедшие на пенсию до достижения 65-летнего возраста, когда право на участие в программе Medicare начинается, должны найти альтернативные варианты для покрытия расходов на лекарства, госпитализацию и отпускаемые по рецепту лекарства. И это немалая проблема.

Взносы на медицинское страхование могут пережевать значительный кусок дохода после выхода на пенсию. Следовательно, пенсионеры в возрасте до 65 лет должны изучать все разумные точки доступа для покрытия, балансировать затраты с выгодами, сети провайдеров и дизайн плана.

1. Групповое покрытие пенсионеров

Что касается медицинского страхования, то оптимальная ситуация, с которой может столкнуться пенсионер, - это продолжение охвата, предлагаемого работодателем, с которым последний раз был занят. В то время как редко, многие частные работодатели и государственные учреждения предлагают варианты медицинского страхования для ранних пенсионеров. По существу, человек, вышедший на пенсию, остается сгруппированным с активно занятым населением. Обычная практика включает в себя предложение покрытия для отдельных пенсионеров в течение фиксированного периода времени или до тех пор, пока прежний сотрудник не станет правомочным.

Стоимость страхования выделяется в качестве основного преимущества. Многие предприниматели из частного и государственного секторов в значительной степени субсидируют выплаты по премиям или премиальные эквивалентные ставки для привлечения и удержания ключевых сотрудников. В рамках согласованного или коллективного соглашения о выходе на пенсию до 65 пенсионного охвата, как правило, продолжают те же уровни взносов, к которым привык сотрудник. Таким образом, групповое медицинское страхование для пенсионеров может по контракту оставаться близким к доступным до выхода на пенсию уровням или, в некоторых случаях, не представляет никакой стоимости вообще.

Женатым, до 65 пенсионерам часто предоставляется возможность остаться на оплачиваемом работодателем медицинском плане. В то время как супружеский охват не подлежит федеральному обязательству, большинство частных компаний сохраняют супружеские варианты с разумно оцененными уровнями взносов. Ранний пенсионер, который добавляется как зависящий от политики наемного супруга, может пользоваться теми же недорогими положениями о долевом доходе, которые были продлены в течение этих лет.

2. Федеральные биржи

В 2010 году Закон о доступности (ACA) создал рынок медицинского страхования. Это обеспечивает варианты медицинского страхования, которые обеспечивают порог минимальной стоимости и уровней доступности, привязанных к доходу. В свою очередь, федеральное правительство обязано, чтобы все граждане США имели медицинскую страховку. Период регистрации в 2018 году для медицинских обменов короче, чем в прошлом году, работает только с 1 ноября 2017 года, до 15 декабря 2017 года. Однако выход на пенсию и последующая потеря покрытия представляют собой «квалификационное событие жизни», которое запускает специальный период регистрации.Пенсионер может зарегистрироваться для покрытия через назначенных абитуриентов или веб-сайт правительства за 60 дней до - или 60 дней после - даты вступления в силу выхода на пенсию.

Несмотря на недавнее повышение премий, варианты обмена по-прежнему являются более доступным средством покрытия, чем получение политики с индивидуальным рейтингом, которая ранее подвергалась ранее существовавшим условиям и максимальным максимальным срокам жизни. 55-летний мужчина, не употребляющий табак, зарабатывающий 50 000 долларов США в год на пенсии и проживающий в Филадельфии, штат Пенсильвания, может рассчитывать заплатить около 444 долл. США в месяц за самую дешевую «бронзовую» политику через «Независимый синий крест». Доля участия в уставном капитале включает в себя расходы на вычеты в размере 6 850 долл. США и расходы на оплату услуг врача по программе первичной медико-санитарной помощи (ПКП) в размере 50 долл. США. Доход в размере 50 000 долларов США не позволяет пенсионерам получать федеральные налоговые субсидии, предоставляемые лицам с низким доходом.

«Теперь, когда у нас есть Obamacare, и похоже, что это не уходит, у каждого есть доступ к покупке медицинского страхования без вопросов о здоровье. У бирж есть планы, а также налоговые льготы, чтобы помочь заплатить за план. Например: вы удаляетесь в возрасте 59 лет, переворачиваете свои пенсии и 401 (k) s и не берете любые рассылки из любых налогооблагаемых счетов, чтобы ваш налогооблагаемый доход составлял менее 17 000 долларов США в год (в качестве один человек). Если ваше государство приняло расширение Medicaid, вы имеете право на бесплатное медицинское страхование! - говорит Крис Купер, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, Сан-Диего, Калифорния. «После этого, если ваш доход составляет менее 27 000 долларов США, вы имеете право на получение премиальной помощи в рамках ACA в форме налоговые кредиты, чтобы снизить ваши премиальные расходы, и сократить количество сооплатов и франшиз, близких к нулю! И если вы сможете сохранить свой доход до $ 47 000, у вас все еще есть налоговые льготы, а не столько, чтобы платить за премиальные. Просто сделайте этот налоговый план, пока вам не исполнится 65 лет и не получите право на участие в программе Medicare! «

3. КОБРА

Как правило, наименее предпочтительным вариантом страхования здоровья для пенсионера является предложение о пособиях, вытекающее из Закона о сверке консолидированного омнибуса (COBRA). COBRA уполномочивает работодателей предлагать покрытие, идентичное планам с выплатами, в которых прекращенный сотрудник был зачислен до разделения службы. Хотя охват остается прежним, работодатели редко субсидируют премии COBRA, которые могут быть равны полной страховой премии, выплачиваемой работодателем страховому агенту. Самофинансируемым работодателям разрешается взимать актуарно установленную премиальную эквивалентную ставку плюс административный сбор в размере 2%. Наряду с непомерно дорогостоящими положениями COBRA в большинстве случаев всего 18 месяцев. Кратковременное решение требует, чтобы ранний пенсионер более чем через полтора года с 65-летнего возраста искал другого охвата после того, как преимущества COBRA исчерпаны.

Итог

Если какой-то вариант медицинского страхования для пенсионеров для группы недоступен вам, если вы оставите рабочую силу до 65 лет, подписка на страхование через биржи ACA - это, вероятно, лучший выбор для недорогого покрытия , «Закон о доступной помощи должен стать первым вариантом для здравоохранения при выходе на пенсию», - говорит Дэвид С.Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N. C. «Сокращенный доход от неработающей работы даст наилучшие шансы получить субсидии. «