Для многих людей, имеющих традиционные индивидуальные пенсионные счета (IRA), найти способ конвертировать эти средства в Roth IRA - сложный процесс. Вы можете сэкономить тысячи налогов, если вы конвертируете эти деньги, но вы также рискуете иметь огромный налоговый счет, если решите конвертировать.

Большинство людей пытаются преобразовать свои традиционные ИРА, потому что они понимают, что они будут много денег, как только деньги будут выплачены. Проблема? Если вы конвертируете свою традиционную IRA в Roth, вам также придется платить налоги на эту сумму, по сравнению с тем, в какой налоговой шкале вы находитесь. (Подробнее см. Ниже: Как конвертировать не подлежащую вычету IRA в Roth IRA .)

Сроки

В общем, лучшее время для конвертирования традиционной IRA в Roth - это когда вы будете в низкой налоговой шкале. Поскольку вам придется платить налоги на сумму, которую вы конвертируете, важно сделать это только тогда, когда вы будете платить меньший процент налогов. Вот почему лучше всего сделать преобразование моложе, чем вы, когда вы с большей вероятностью окажетесь в самом низком налоговом кронштейне. Тем не менее, пожилые люди также могут оказаться в низком налогообложении, когда они уходят на пенсию, но еще не собирают социальное обеспечение.

«Самое стратегическое время для того, чтобы пенсионер мог совершить одно или несколько преобразований, было бы в это время, сразу после выхода на пенсию, но до выбора социального обеспечения», - сказал Эндрю Макфадден, сертифицированный финансовый планировщик (CFP ) и основатель Panoramic Financial Advice. «Это особенно верно, если они собираются извлечь из своих сбережений, чтобы финансировать начало их выхода на пенсию. Деньги на их сберегательных счетах уже облагаются налогом, поэтому им не придется признавать доход, когда они снимают с этого счета. Без налогооблагаемого социального обеспечения, добавленного в этой ситуации, весьма вероятно, что они находятся в очень низком налоговом бресте. »(Более подробно см .: Преобразование традиционных IRA сбережений в Roth IRA .)

Существуют и другие случаи, когда вы должны воспользоваться преимуществами своего нижнего налогового бремени ». Некоторые примеры причин, по которым налогооблагаемый доход может быть низким в конкретный год, могут начинать бизнес, поступать в аспирантуру, отнимая время для работы по личным причинам, таким как наличие ребенка, военнослужащего, отправляющегося в боевую зону на протяжении части или всего года, их оплата за которые не облагается налогом или является безработной », - сказал Стивен Фокс из NextGen Planning. (Более подробно см .: Топ-10 ошибок, которые следует избегать на вашем Roth IRA .)

Налоговые кредиты

Также полезно конвертировать эти средства, если существует год, когда ваши налоговые кредиты превышают ваш налогооблагаемый доход , «Может быть, пара усыновила ребенка и стала бенефициаром налогового кредита по усыновлению, который составляет север от 13 000 долларов», - сказал Макфадден.«Если налоги на прибыль, которые они должны, не превышают 13 000 долларов, то они не смогут полностью использовать кредит. Если это так, и у пары есть какие-либо остатки IRA, теперь было бы идеальным временем конвертировать столько, сколько их баланс ИРА, как это может обеспечить полное использование налогового кредита. Это может применяться в любом количестве налоговых кредитных ситуаций. »(Более подробно см .: Рот против традиционной ИРА: что подходит вам? )

Нижняя линия

Несмотря на все запутывания, которые могут быть преобразованы в традиционную ИРА, все же полезно , Если есть способ минимизировать, сколько вы будете платить в налогах, стоит посмотреть. Если вы хотите сэкономить деньги на конвертации Roth IRA, вам нужно планировать заранее. Если вам кажется, что в этом году вы будете зарабатывать много, посмотрите, можете ли вы запланировать конвертацию на следующий год. Или, если ваш ребенок закончит среднюю школу в следующем году, конвертируйте, пока вы все еще можете претендовать на иждивенца.

Вы также можете поговорить с финансовым специалистом о любых идеях, которые они могут иметь для смягчения вашего налогового бремени. Это общая проблема, которую испытывают многие люди, и проверенный профессионал может предложить вам более конкретные рекомендации для вашей личной ситуации. (Подробнее см. Ниже: Руководство по 401 (k) и откату IRA. )