Когда рабочие меняют рабочие места, их пенсионные сбережения в планах работодателя (планы работодателей), как правило, изымаются и расходуются. Это понятное явление, хотя и неудачное. Мы покажем вам, как избежать ловушки обналичивания ваших пенсионных накоплений и о том, как перевести средства при смене работы.

Статистика расскажет историю

Почти половина всех рабочих в Соединенных Штатах берут деньги из своих планов выхода на пенсию и тратят их, когда они меняют рабочие места, согласно опросу Федерального резерва по потребительским финансам за 2004 год. Короче говоря, многие люди полностью истощают свои пенсионные сбережения, когда они меняют работу. Жесткие данные о смене работы неуловимы, но многие опросы показывают, что средний рабочий будет менять работу семь раз в течение всей жизни. «Бюро статистики труда прогнозирует, что средний работник будет иметь 10 рабочих мест до 40 лет, и Forrester Research прогнозирует, что средний человек будет занимать 12-15 рабочих мест в своей жизни», - отмечает Кирк Чишолм, менеджер по вопросам богатства Innovative Консультативная группа в Лексингтонской мессе.

Есть несколько причин, по которым люди тратят свои пенсионные сбережения. Во-первых, часто наблюдается отставание между тем, когда человек, который меняет работу, получает последнюю проверку у своего предыдущего работодателя и первый чек от нового работодателя. Во-вторых, многие люди занимают свободное время между рабочими местами. Если у них недостаточно резервного фонда спасения, они, как правило, используют свои пенсионные сбережения для оплаты счетов до тех пор, пока не придет первая проверка с новой работы. В-третьих, когда появляется возможность провести приятный кусок перемен, многие люди просто не могут устоять перед желанием. В-четвертых, принятие мер по переводу и реинвестированию ваших денег может быть затруднительным, особенно если вы не знакомы с идеей принятия инвестиционных решений или не чувствуете себя комфортно.

«У меня были клиенты, которые хотели использовать свои пенсионные сбережения, прежде чем погрузиться в свой сберегательный счет, потому что им было сложнее сэкономить деньги на их сберегательном счете. Сохранение их 401 (k) и ИРА было настолько автоматическим и, следовательно, безболезненным, они считали утрату до 50% суммы своих пенсионных денег на налоги и штрафы гораздо менее болезненными, чем погружение в их банковский сберегательный счет », - говорит Русс Блаетка, CFP®, управляющий директор Vestnomics Wealth Management в Кэмпбелле, Калифорния

К сожалению, неспособность перебросить пенсионные активы в план нового работодателя или в индивидуальный пенсионный счет (ИРА), как правило, является большой ошибкой, которая приводит к большим проблемам. Передача баланса вашего пенсионного счета в IRA или план вашего нового работодателя помогут вам не тратить ваше гнездовое яйцо. (Чтобы узнать, как перенести свои пенсионные фонды, см. Ошибки опроса Common IRA и наш учебник 401 (k) и квалифицированных планов .)

Не заставляйте кризис времени кризисом

Высокий процент выплат по сравнению с опрокидываниями побудил законодателей принять меры, чтобы побудить работников переложить свои контрольные балансы плана на ИРА или другие правомочные пенсионный план при смене рабочих мест. До 28 марта 2005 года работодатели могли автоматически закрывать квалифицированные расчетные счета и отправлять чек бывшему сотруднику, если бы баланс персонала прежнего сотрудника составлял 5 000 долларов США или меньше.

Закон об урегулировании экономического роста и налоговой помощи 2001 года (EGTRRA) изменил эти правила, сделав обязательным для работодателей автоматически отправлять остатки плана в ИРА, если остаток на счете составляет от 1 000 до 5 000 долларов США, если только сотрудник предоставляет письменное разрешение на получение суммы, уплаченной ему или ей. Хотя это хороший старт, он не решает проблему, поскольку опрокидывания обычно отправляются на счета денежного рынка, которые не дают возможности для роста.

Почему вы не должны выставлять и тратить

Расходы на пенсионные сбережения на что угодно, кроме выхода на пенсию - это плохая идея. Как только эти деньги уйдут, больше нет возможности начислять прибыль на яйцо гнезда. Утраченная возможность для роста посредством рецептуры никогда не может быть восстановлена ​​и может быть особенно опасна для пожилых работников с небольшим временем для пополнения их гнездового яйца. Это также вредно для молодых работников, которые десятилетиями отходят на пенсию. Расходуя сегодня $ 5 000, работник с 40-летним опытом до выхода на пенсию может пропустить 80 000 долларов (при условии, что потраченные деньги удвоятся каждые восемь лет) в день выхода на пенсию. (Чтобы узнать больше, см. Задержка в расходах на списание сбережений больше в длительном прогоне и 8 причин никогда не брать за себя с вашего 401 (k) .)

Независимо от того, имеете ли вы работал в течение пяти лет или в течение 15 лет, тратя деньги из своего пенсионного плана, а не наматывая его, не оставляя ничего в пути пенсионных сбережений, чтобы показать все те годы, в которых вы работали. Когда вы начнете новую работу, вы начнете с нуля в отделе яиц. Чтобы помочь компенсировать те деньги, которые вы потратили, вполне вероятно, что любое повышение, которое вы получили для смены рабочих мест, должно быть инвестировано в ваш новый пенсионный план, если вы хотите надеяться на замену потерянных пенсионных накоплений.

Если мысль о комфортном, хорошо финансируемом пенсионном обеспечении недостаточно для того, чтобы вы не тратили свои пенсионные сбережения, возможно, перспектива потерять деньги на налоги и штрафы убедит вас пересмотреть. Учтите, что выплаты, относящиеся к опротестованию, с вашего планового счета, которые вам выплачиваются, будут облагаться федеральным налогом на подоходный налог в размере 20%; кроме того, сумма может быть подвергнута раннему штрафу за распространение 10%, если снятие происходит до достижения возраста 59½ и если вы не имеете право на исключение.

Ролловеры и налог на подоходный налог

Когда вы меняете места работы, вы, как правило, имеете право перекладывать свой квалифицированный баланс плана на традиционный IRA или на другой спонсируемый работодателем план, предполагая, что сумма имеет право на опрокидывание.Если это будет сделано как прямой опрокидывание, налоги не будут удержаны от суммы. Если у вас есть сумма, которую вы заплатили, 20% будут удержаны для федеральных налогов, и у вас будет 60 дней, чтобы пересчитать сумму. Кроме того, если вы намереваетесь перевернуть всю сумму, вам нужно будет убрать 20% на уплату налогов из своего кармана.

Чтобы упростить процесс, «поговорите с менеджером по персоналу у своего старого работодателя, чтобы получить какие-либо документы, необходимые для начала опрокидывания», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния. , и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов». «Также у вас есть план с точки зрения того, где вы хотите, чтобы активы шли. Если на ваш новый план работодателя 401 (k), поговорите с вашим текущим менеджером по персоналу, чтобы убедиться, что все выстроено для получения перевода. Если это относится к IRA с опрокидыванием, у вас уже создана учетная запись для получения активов. Это обеспечит плавный переход для опрокидывания. «

Нижняя линия

В идеале изменение рабочих мест должно привести к увеличению зарплаты и улучшению возможностей для профессионального продвижения. Если это так, выделите часть своего рейза в сторону улучшения вашего уровня жизни и еще одну порцию вашего яйца на выездном гнезде. Кроме того, добавьте часть в фонд экстренной помощи, который может помочь вам перевести вас в периоды, когда у вас меньше или нет дохода. Это поможет вам избежать более поздних сроков выхода на пенсию. Независимо от того, почему вы меняете работу, ответственность за сохранение ваших пенсионных накоплений находится в ваших руках. Используйте все возможности и берете свои деньги с собой каждый раз, когда вы меняете работу.

Чтобы продолжить чтение о переносе средств плана, см. Советы по переносу активов пенсионного плана , Перемещение активов пенсионного плана: как избежать ошибок и Сохранение активов пенсионного плана .