Дебетовые карты, связанные с учетными записями 401 (k), дают физическим лицам возможность быстро и легко получать доступ к средствам, утвержденным для кредитов, из их пенсионных накоплений. Но учитывая, что у американцев уже низкий уровень экономии на пенсию, это такая хорошая идея? Если у вас есть план 401 (k) и вы планируете подавать заявку на получение кредита со своей учетной записи, важно понять, как работает дебетовая карта 401 (k), если ваш работодатель позволяет вам получить доступ к кредиту таким образом. Давайте рассмотрим потенциальные плюсы и минусы использования дебетовой карты для доступа к вашим кредитным фондам 401 (k) и как определить, следует ли использовать эту функцию. (Для чтения в формате 401 (k) планов читайте 4-1-1 на 401 (k) s .)

Как они работают
Традиционные дебетовые карты позволяют вам снимать деньги или делать обвинения против личного банковского счета. Как и дебетовая карта с банковским счетом, дебетовая карта 401 (k) позволяет снимать деньги со своего собственного счета 401 (k); по сути, вы снимаете свои собственные деньги с счета денежного рынка, который финансируется за счет кредита с вашего счета 401 (k). Однако сходство заканчивается. Дебетовая карта 401 (k) имеет больше общего с кредитной картой и иногда называется кредитной карточкой 401 (k) из-за сборов и штрафов, которые обычно применяются, а также функций погашения. (Для соответствующего чтения см. Кредит, дебет и заряд: определение карточек в вашем кошельке .)

Чтобы использовать дебетовую карту 401 (k), вы должны сначала подать заявку на получение кредита со своего счета 401 (k) и согласиться погасить сумму, которую вы заимствуете. Вы также должны получить разрешение на получение кредита у своего работодателя. Ваш работодатель может предоставить разрешение на возобновляемую или невозобновляемую кредитную линию. Револьверный кредит означает, что деньги, которые вы погашаете по кредиту, могут быть заимствованы снова, подобно кредитной карте. С невозобновляемым или фиксированным кредитом вы не можете автоматически брать деньги, которые вы платите; вместо этого вы должны подать заявку на новый кредит, который подлежит новому рассмотрению и утверждению с вашим работодателем. Сумма, которую вы можете брать взаймы, зависит от того, сколько денег вы уже вложили в свою учетную запись 401 (k) и свой баланс. Согласно правилам IRS, наибольшее количество кредитов, которые вы можете брать, составляет менее 50 000 долларов США или 50% от суммы вашего баланса. Исключение может быть сделано, чтобы позволить вам заимствовать до 10 000 долларов США, даже если это превышает 50%. У вашего работодателя есть право ограничить ваш кредит (по целому ряду причин) и цель, для которой кредит может быть использован. (Подробнее о кредитах 401 (k) см. Кредиты с установленным планом: рекомендации для операций .)

После того, как ваш работодатель одобрит вашу заявку на получение кредита, сумма кредита, которую вы запросили, переводится в фонд денежного рынка, и вам отправляется дебетовая карта, которую вы можете использовать для снятия средств.Некоторые планы позволяют также писать чеки на сумму вашего кредита. Общая сумма, которую вы заимствуете по кредиту - будь то с помощью дебетовой карты 401 (k) или написания чека - ежедневно подбирается и считается единственным «кредитом» за день. Суммы, использованные в разные дни, считаются отдельными кредитами и подпадают под их собственные условия погашения.

Вы будете получать счет каждый месяц (подобно счету кредитной карты), в котором перечисляется сумма вашего кредита, сколько вы выходите на ежедневной основе и сколько вам нужно для погашения. Поскольку это кредит, вам будет выставлен счет за как основную сумму, которую вы заимствовали, так и начисленные проценты. Проценты, начисляемые на использование вашей дебетовой карты, привязаны к основной ставке; вам также будет взиматься плата за переменную (называемая «маржа»), которая выплачивается поставщику дебетовой карты. Маржа основывается на сумме, которую вы снимаете каждый месяц, и вы будете продолжать получать проценты, пока сумма не будет погашена в полном объеме. Как и в случае с кредитной картой, у вас будет установленный срок, по которому должны быть сделаны платежи, и должна быть минимальная сумма платежа.

Потенциальные профи
При использовании кредитной карты 401 (k) может быть полезно использовать дебетовую карту. Давайте рассмотрим несколько потенциальных преимуществ использования дебетовой карты 401 (k):

• Сокращает время доступа к средствам. Как только вы будете одобрены для получения кредита 401 (k) и получите свою дебетовую карту, вы можете немедленно начать доступ к средствам.

• Более длительный срок погашения. Использование дебетовой карты может дать вам больше времени для погашения кредита, если вы оставите свою работу. С традиционным кредитом 401 (k) многие работодатели требуют, чтобы вы полностью погасили кредит, когда заканчивается ваш срок работы. Проконсультируйтесь с вашим работодателем и внимательно прочитайте кредитные документы, чтобы вы знали свои варианты погашения и обязанности.
  

• Переменные суммы погашения. Вместо того, чтобы требовать погашения фиксированной суммы каждый месяц, 401 (k) дебетовые карты требуют, чтобы вы только погасили минимальную сумму на основе вашего непогашенного остатка.

• Продолжайте зарабатывать проценты. Поскольку ваши кредитные средства депонируются на счет денежного рынка, а не отправляются вам, они будут продолжать получать ту же процентную ставку по курсу денежного рынка.
  

• Не нужно никаких причин. Поскольку вы можете снимать средства по своему усмотрению, вам не нужно указывать причину для списания средств по кредиту. (Более подробную информацию см. В разделе Иногда стоит заплатить за 401 (k) .)

Потенциальные минусы
При всех возможных преимуществах дебетовых карт 401 (k) есть так много потенциальные негативы. Например:

• Более дорого. Вам может взиматься более высокая процентная ставка, чем с традиционным кредитом 401 (k), и вам могут взиматься дополнительные сборы, такие как плата за установку и комиссию за наличный расчет за каждый раз, когда вы прокручиваете свою карту для вывода средств.
• Нет отчислений от заработной платы. С традиционными кредитами 401 (k) многие работодатели позволяют работникам выплачивать сумму погашения кредита, автоматически вычитаемую из их зарплат - не так с кредитами на кредитную карточку 401 (k).Вы должны помнить, что вы делаете платеж по кредиту самостоятельно, как и с любым другим типом счета. Если вы пропустите выплаты по кредиту в течение трех последовательных месяцев, ваш кредит может быть по умолчанию, в результате чего сумма облагается налогом; если вы моложе 59. 5, когда вы по умолчанию, вам, возможно, придется заплатить IRS 10% штрафа за раннее распространение.
• Отсутствие льготного периода и проигрыш в процентах. Вам будут сняты проценты по деньгам, которые вы снимаете немедленно (без льготного периода, как в случае с кредитными карточками), а часть процентов (маржа) относится к поставщику дебетовой карты.
• Без удержания процентов. В отличие от кредита на собственный капитал, вы не можете вычесть проценты, которые вы платите за кредит 401 (k) от своих налогов, даже если вы используете деньги по причинам, связанным с домом (например, для ремонта, обновления или добавления дом).
• Случайное перераспределение вашего ссудного счета. Вы можете случайно переупаковать свою учетную запись и столкнуться с крутыми штрафами. (Для получения дополнительной информации см. Восемь причин, чтобы никогда не брать на себя ответственность за свои 401 (k) .)

До подачи заявки на кредит 401 (k) и использование дебетовой карты 401 (k)
До подавая заявку на заимствование денег из своего пенсионного плана сбережений, попробуйте ответить на некоторые важные вопросы, связанные с вашими текущими финансовыми возможностями и вашими будущими финансовыми целями, такими как:

• Почему вы снимаете эти деньги? Вы берете кредит для достижения важной финансовой цели - i. е. обучение в колледже, покупка дома - или вам нужны средства для погашения других долгов или покупки предметов первой необходимости? Тщательно оцените, почему вы заимствуете деньги до подачи заявления.
• Какие другие варианты у вас есть, помимо заимствования средств против пенсионных накоплений? Существуют ли другие, менее дорогие варианты?
• Какие доходы или активы у вас есть, чтобы погасить кредит?
• Сколько стоит этот кредит? В дополнение к принципалу, который вы заимствуете, добавьте сборы и проценты, чтобы получить четкую картину общей стоимости кредита.
• Когда вы (или можете) начать снова вносить свой 401 (k)?

Важно подумать о том, сколько денег вы можете потерять в средствах, набранных работодателем, если вы перестанете вносить свой вклад в свою учетную запись 401 (k), пока вы возвращаете кредит. Также имейте в виду, что извлечение денег из ваших пенсионных сбережений означает, что вы проиграете сложный процент, который бы накопили дополнительные средства.

Если вы получили разрешение на кредит 401 (k) и планируете использовать дебетовую карту для доступа к средствам, обязательно прочтите документы кредитного соглашения и поймите условия и сборы, связанные с вашим кредитом.

Заключение
Снятие денег с вашего 401 (k) не следует делать поспешно. Оцените все свои варианты, чтобы узнать лучший, самый доступный вариант кредита, и, если вы выберете кредит 401 (k), создайте план по погашению кредита как можно быстрее, чтобы ваши сбережения на пенсию могли продолжать расти по отложенному налогам основа. Если вы используете дебетовую карту 401 (k) ответственно и своевременно вносите свои платежи в соответствии с условиями вашего займа, это может быть удобный способ получить доступ к вашим кредитным средствам.