В Интернете есть много советов по экономии средств для выхода на пенсию, и некоторые из них несут больше веса, чем другие. Независимо от того, выбирает ли он фонд, решая, сколько вносить взносы или рассчитывать затраты на здравоохранение, богатство информации и советы там могут быть сложными.

Но если вы пытаетесь выяснить, как сделать ваше с трудом заработанное гнездовое яйцо последним, есть один совет, который стоит выше остальных: когда приходит время решить, катить план 401 (k) в ИРА, обратите внимание на сборы.

Вот почему. (Подробнее см. Ниже: 5 Преимущества прокатки по 401 (k). )

Зачем нужны вещи

Есть несколько вещей, которые инвесторы могут контролировать в конце концов. Они не могут предсказать рынок или последние горячие запасы. Но они могут решить положить свои деньги в фонд с меньшим количеством сборов.

Средняя плата за IRA составляет 1%. Это может показаться небольшим, но подумайте об этом: выбор IRA с 0,7% гонорарами вместо одного с 1% гонораром может означать сотни тысяч долларов в кармане по дороге. Выбор учетной записи с низкой комиссией так же важен, как выбор одного с высокой доходностью.

Как избежать высоких сборов

Фонды обязаны перечислять расходы на оплату, чтобы потенциальные инвесторы могли провести правильные исследования. Наряду с сравнением производительности и запаса, они могут видеть, сколько сборов будет стоить их.

Это не всегда самые высокоэффективные фонды с самой высокой комиссией. Хотя это может занять работу, чтобы найти их, есть ИРА, которые предлагают респектабельные прибыли без непомерных сборов.

Фонды индексов и биржевые фонды (ETFs) хорошо известны за твердую прибыль, солидное разнообразие и низкие комиссионные. Некоторые могут быть даже ниже 0,20% - намного лучше, чем 1%. (Подробнее см. Ниже: Почему ставки ETF ниже, чем взаимные фонды? )

Другие советы

• Жить на меньше. Традиционная ставка выхода на пенсионные счета составляет 4%. Но нет никакой гарантии, что если вы уберете только 4%, ваше гнездовое яйцо проведет вас до конца. Пенсионерам по-прежнему необходимо отслеживать их портфель, чтобы узнать, тратят ли они расходы быстрее, чем их инвестиции зарабатывают.

• Помните о ваших необходимых минимальных дистрибутивах. Помимо сборов, штрафы могут брать еще один кусок денег из портфеля. Традиционная ИРА требует от держателей полисов получать распространение, начиная с 70 лет и каждый год после этого. Если они этого не сделают, IRS оценит штраф. Требуемые минимальные распределения требуются только от традиционных IRA, а не Roth IRA - еще одно преимущество использования. Прочитайте Рот против традиционной ИРА: что подходит вам? для получения дополнительной информации. «Обычно после выхода на пенсию есть окно времени и до 70½, когда пенсионеры могут воспользоваться конверсиями Рот», - говорит Дэвид С.Охотник, CFP, управления богатством Horizons в Ашвилле, N. C … «Это позволяет перейти от налога, отложенного до налогообложения, в оптимальные налоговые времена».

• Задержка социального обеспечения. Простой способ увеличить пенсионные сбережения - это отсрочить получение пособий по социальному обеспечению до 70 лет. На каждый год после 66 лет ежемесячные пособия будут увеличиваться ». Поскольку закон в настоящее время написан … откладывание социального обеспечения - это только гарантированный возврат инвестиций в размере 8% в год! " - говорит Хантер, - вам будет трудно найти любого советника, который утверждал бы, что сможет сделать лучше ». Если нет причины для выбора другого, пожилые люди, которые не могут позволить себе долго ждать, должны хотя бы отсрочить получение льгот раньше. Они имеют право принимать Социальное обеспечение, начиная с 62 лет, но это значительно уменьшит ежемесячные выплаты. В некоторых случаях пожилые люди могут удвоить свое преимущество, ожидая до 70.

• Рассмотрите страхование от долголетия. Как и все формы страхования, страховые банки долголетия у пенсионеров, проживающих долгую жизнь. Застрахованный покупает политику в возрасте 65 лет, а затем политика начинается в возрасте 80 или 85 лет, выплачивая ежемесячную стипендию. Для пожилых людей, которые ожидают долгой жизни, эта стратегия может помочь обеспечить, чтобы они не ели корм для кошек, когда им исполнилось 90 лет.

The Bottom Line

Это может стать напряженным, пытаясь остаться на вершине каждого нового совета, который торгуют эксперты. Держите его просто: избегайте планов высокой платы и знайте, когда хорошая или плохая идея перевернуться в ИРА. Если вы нацелены на низкие гонорары и высокую доходность - и вкладываете достаточно средств в эти средства, вы сделали большую часть того, что вы можете сделать, чтобы обеспечить комфортный выход на пенсию. (Для соответствующего чтения см .: Введение в IRA Roth. )