«Всего несколько дюймов воды от наводнения могут нанести десятки тысяч долларов ущерба», согласно Национальной программе страхования от наводнений. Этот факт подводит итог тому, почему ипотечные кредиторы иногда требуют от заемщиков страхования от наводнений. Когда стоимость недвижимости значительно снижается, домовладельцы, которые сталкиваются с возможностью выкупа, часто стремятся избежать этих дополнительных расходов и оставить проблему с кредитором.

Однако агенты по операциям с недвижимостью и ипотечные кредиторы часто не сообщают клиентам о требованиях к страхованию от наводнений до тех пор, пока имущество уже не находится в депонировании. Домовладельцы также не знают, что многие районы, которые не сразу оказываются подвержены высокому риску затопления, на самом деле оцениваются как высокий риск со стороны Федерального агентства по чрезвычайным ситуациям (FEMA). Если вы оказались в такой ситуации или не хотите, чтобы вас застали врасплох, эта статья поможет вам, демистифицируя требуемое кредитором страхование от наводнений. (Узнайте, как прочитать один из самых важных документов, которыми вы владеете. Прочтите Поясните свой страховой договор .)

Почему кредиторы требуют страхования от наводнений? Страховые полисы домовладельцев (также называемые страхованием опасности) не покрывают наводнения - только отдельный страховой продукт может защитить от ущерба от наводнений. Страхование наводнений обычно является необязательным для заложенных домовладельцев в том, что обычно считается районом с низким уровнем риска. Это может быть даже необязательно для заложенных домовладельцев в зонах повышенного риска затопления, в зависимости от ипотечного продукта. Тем не менее, владельцы домов, которые берут ипотечный кредит у кредитора, который федерально регулируется или застрахован (например, ипотечный кредит FHA), и покупают дом в зоне повышенного риска (также известная как Особая зона опасности наводнений), должны купить страхование от наводнений. В большинстве случаев домовладельцам приходится платить за страхование от наводнений каждый год до погашения ипотеки.

Когда кто-то вынимает ипотечный кредит, дом служит залогом, если заемщик прекратит делать ипотечные платежи. Когда имущество финансируется, кредитор часто имеет большую финансовую долю в собственности, чем заемщик. Если один из активов кредитора поврежден паводковыми водами, и заемщик покидает дом и прекращает делать ипотечные платежи, кредитор попадает в проигрышную позицию. Чтобы устранить этот риск, многие кредиторы требуют от домовладельца покупки страхования от наводнений. ( 5 страховых политик, каждый должен иметь .) Домовладелец вряд ли уйдет от поврежденного дома, когда он может быть отремонтирован с минимальными затратами. Страхование наводнений предоставит деньги на ремонт или даже восстановление дома, если оно повреждено или уничтожено затоплением. Домовладелец будет держать дом и продолжать делать ипотечные платежи.Если домовладелец должен подать иск, он или она будет нести ответственность за уплату франшизы. Если домовладелец не может заплатить франшизу, которая может достигать 5 000 долларов США, существует еще некоторый риск, что домовладелец может уйти. Кроме того, поскольку страхование от наводнений превышает 250 000 долларов, как мы обсудим позже, у владельца также может возникнуть соблазн уйти от имущества, которое будет стоить значительно дороже для ремонта или восстановления.

Как работает страхование от наводнений?

Страхование от наводнений работает так же, как и другие страховые продукты. Застрахованный - домовладелец - платит годовую премию, основанную на риске паводков собственности и вычитаемой им выгоде. Если имущество повреждено или уничтожено путем наводнения, домовладелец получает денежные средства за сумму, требуемую для ремонта ущерба, вплоть до лимита политики. Домовладелец должен обеспечить политику страхования от наводнений до закрытия объекта и продлить его каждый год, чтобы покрыть основной остаток по кредиту. Кредитор обычно собирает страховые выплаты по наводнениям вместе с ежемесячной выплатой ипотечного кредита, удерживает средства на целевом депозитном счете и выплачивает всю премию страховой компании один раз в год (аналогично тому, как обрабатываются налоги на недвижимость и страхование от рисков). Таким образом, как только домовладелец обеспечивает первоначальную политику, никаких дополнительных действий не требуется, помимо ежемесячных платежей по ипотечным кредитам. Также доступно отдельное покрытие до 100 000 долларов США для личных вещей.

Вам придется купить?

Вы можете узнать о риске наводнения любого имущества на FloodSmart. гов. Если сайт говорит, что недвижимость находится в зоне повышенного риска, вероятно, потребуется страхование от наводнений. Окончательное решение зависит от карт ставок страхования от наводнений и официального определения опасности наводнений. Вы сами видите карты в FEMA. гов. Вы также должны спросить своего кредитора о его требованиях к страхованию от наводнений. В некоторых районах или даже целых городах может быть трудно найти дом, который не находится в зоне повышенного риска. В других регионах вы можете избежать необходимости полностью страховать от наводнений. (Используйте эти простые идеи, чтобы сэкономить деньги и получить лучшее освещение для вашего дома. Узнать больше см.

Советы по страхованию для домовладельцев .) Как получить покрытие

Национальная программа страхования от наводнений (NFIP ), управляемый FEMA, предлагает страхование от наводнений домовладельцам в сообществах, которые участвуют в программе. Программа требует, чтобы участвующие сообщества «приняли и обеспечили соблюдение таинств, которые соответствуют или превосходят требования FEMA для снижения риска наводнения». Эта программа также предлагает небольшую скидку на страхование от наводнений на основе шагов, предпринимаемых сообществами для смягчения рисков наводнений. Фактические страховые полисы выдаются частными страховыми компаниями, а не FEMA. Вы можете найти участвующую страховую компанию на веб-сайте FEMA. Еще лучше попросите друзей, семью и коллег в вашем городе дать рекомендации.

Сколько стоит страхование от наводнения?

Стоимость страхования имущества от ущерба от наводнений определяется факторами, связанными с риском, такими как год строительства здания, количество этажей, уровень риска наводнений и объем покрытия, требуемый кредитором.Эта сумма должна основываться на стоимости перестройки, которую можно получить у вашей страховой компании домовладельцев. Цена застраховать имущество с определенным вычитаемым и конкретным страховым покрытием будет одинаковой независимо от того, кого вы выбрали в качестве своего страховщика, поскольку страховые взносы от наводнений регулируются правительством. Однако у вас есть некоторый контроль над стоимостью вашей политики, потому что вы можете выбрать сумму вычитаемой суммы.

Чтобы узнать, сколько страховки от наводнений будет стоить для вашего места жительства, заполните профиль риска наводнений на веб-сайте FEMA и обратитесь к одному из перечисленных страховых агентов. На веб-сайте предоставляется только приблизительный диапазон возможных расходов на покрытие. Страховой агент может дать вам точную цитату. Вы все равно можете получить котировку, даже если вы просто смотрите на собственность и не имеете ее по контракту. В общем, рассчитывайте заплатить по меньшей мере несколько сотен долларов за страхование от наводнений.

Максимальная страховая сумма, разрешенная законом, составляет 250 000 долларов США за эту структуру. Охват контента не является обязательным - он не требуется кредитором, но он стоит дополнительно (и ограничен до 100 000 долларов США).

Согласно FEMA, следующие элементы считаются частью структуры здания:

Застрахованное здание и его фундамент

• Электрические и водопроводные системы
• Центральное оборудование для кондиционирования воздуха, печи и водонагреватели
• Холодильники, кухонные плиты и встроенные приборы, такие как посудомоечные машины
• Постоянно установленные ковровые покрытия над недостроенным полом
• Постоянно установленные панели, настенные, книжные шкафы и шкафы
• Жалюзи
• Отдельные гаражи до 10% от здания покрытие недвижимости (отдельно стоящие здания, кроме гаражей, требуют отдельной политики строительства здания)
• Удаление мусора
• Что не покрыто

Как указано FEMA, многие важные и дорогие вещи не покрываются страхованием от наводнений. Вам придется приобретать дополнительное покрытие личной собственности, если вас беспокоит стоимость замены следующих предметов: Личные вещи, такие как одежда, мебель и электронное оборудование

• Шторы
• Портативные и оконные кондиционеры > Портативные микроволновые печи и переносные посудомоечные машины
• Ковры, не включенные в покрытие зданий (см. Выше)
• Стиральные и сушильные машины для одежды
• Холодильники для пищевых продуктов и продукты из них
• Некоторые ценные предметы, такие как оригинальные произведения искусства и меха ( до $ 2, 500)
• Кроме того, страхование от наводнений и личная собственность не покрывает:
• Повреждения, вызванные влажностью, плесенью или плесенью, которые могли бы избежать владельцем недвижимости

Валюта, драгоценные металлы и ценные бумаги, такие как сертификаты акций

• Имущество и вещи вне здания, такие как деревья, растения, колодцы, септические системы, прогулки, палубы, патио, заборы, морские курорты, гидромассажные ванны и бассейны
• Расходы на проживание, такие как временный хоу петь
• Финансовые потери, вызванные прерыванием бизнеса или потерей использования застрахованного имущества
• Большинство самоходных транспортных средств, таких как автомобили, в том числе их части
• Другое
• Недостатки и предупреждения о наводнении

Страхование от наводнения дорогие и, как и другие более распространенные формы страхования, могут сделать собственность на жилье менее доступной или даже недоступной для некоторых людей.Рассчитайте, сможете ли вы позволить себе страхование от наводнений до тех пор, пока вы должны иметь его, прежде чем совершать какое-либо имущество. Если ваш страховой полис на случай наводнения стоит 1 000 долларов США в год, и вы получаете 30 лет на оплату своей ипотеки, это дополнительные 30 000 долларов на долгосрочную стоимость, чтобы владеть этим домом. Замена против максимального покрытия Некоторые компании по страхованию от наводнения попытаются заставить вас купить страховку на сумму максимум 250 000 долларов США, даже если кредитор не требует такого покрытия. Если основная сумма кредита составляет всего 200 000 долларов США, дополнительное покрытие не требуется. Посмотрите на стоимость замены вашего дома, определенную страховой компанией вашего домовладельца. Это полная сумма, которую вы должны приобрести для страхования. Страхование должно покрывать только стоимость физической структуры, а не земли.

Рефинансирование Если вы подумываете о рефинансировании, и вам не требуется страховка от пассивного страхования по вашей существующей ипотеке, посмотрите, изменилось ли ваше наводнение. Теперь вы можете оказаться в зоне повышенного риска, даже если вы не были раньше. Возможно, не стоит рефинансировать, когда вы добавляете новую стоимость страхования от наводнений.

Наконец, максимально допустимый охват в размере 250 000 долларов может быть недостаточным для восстановления некоторых свойств. Если ваша страховая компания ваших домовладельцев заявит, что она будет стоить более 250 000 долларов США для восстановления вашей собственности в случае полной потери, имейте в виду, что вы по-прежнему подвергаетесь даже страхованию от наводнений. Можете ли вы избежать обязательной страховки от наводнений?

Существует несколько вариантов избежания страховки от налогово-страхового покрытия, хотя они не идеальны для всех, особенно для людей, живущих в районах повышенного риска.

Исследование Исследование, прежде чем вы покупаете - найдите свойства, которые не расположены в зонах, подверженных наводнениям.

Опрос Проведите опрос (около 1 500 долларов США), чтобы узнать, достаточно ли вашего определенного имущества, чтобы он не находился в зоне затопления, даже если ваше сообщество вообще. Вы можете получить освобождение, если сможете доказать, что ваша собственность не подвергается высокому риску.

Организуйте
Организуйте свое сообщество и работайте с местным правительством, чтобы сделать что-то, чтобы уменьшить риск наводнений до такой степени, когда область больше не находится в зоне повышенного риска.

Заключение Приобретение страховки от наводнений не должно быть уродливым сюрпризом при покупке или рефинансировании дома. Образование себя теперь может помочь вам понять, когда кредиторы требуют страхования от наводнений, как уменьшить его стоимость или, в некоторых случаях, даже как избежать этого вообще. (Откройте для себя все, что должны знать новые домовладельцы, прежде чем они подписываются на пунктирной линии. См.

Руководство для начинающих по страхованию домовладельцев .)