Почти у всех нас есть страховка. Когда ваш страховщик дает вам политический документ, как правило, все, что вы делаете, это взглянуть на оформленные слова в политике и наложить его на другую кучу финансовых бумаг на вашем столе, не так ли? Если вы тратите тысячи долларов каждый год на страхование, разве вы не думаете, что должны знать все об этом? Ваш страховой советник всегда найдет вас, чтобы помочь вам понять сложные условия в страховых формах, но вы также должны сами знать, что говорит ваш контракт. В этой статье мы легко прочитаем ваш страховой договор. Читайте дальше, чтобы взглянуть на основные принципы договоров страхования и то, как они будут использоваться в повседневной жизни.

Учебное пособие: Введение в страхование

Основы действующего договора страхования

• Предложение и принятие
  При подаче заявки на страхование первое, что вы делаете, это получить форму заявки конкретного страховая компания. После заполнения запрашиваемых деталей вы отправляете форму в компанию (иногда с премиальным чеком). Это ваше предложение. Если страховая компания принимает ваше предложение и соглашается застраховать вас, это называется акцептом. В некоторых случаях ваш страховщик может согласиться принять ваше предложение после внесения каких-либо изменений в предлагаемые вами условия (например, взимать двойную премию за привычку к курению).
• Рассмотрение
  Это премиальные или будущие премии, которые вы платите своей страховой компании. Для страховщиков внимание также относится к выплаченным вам деньгам, если вы подаете страховое требование. Это означает, что каждая сторона договора должна обеспечивать некоторую ценность отношения.
• Правоспособность
  Вы должны быть юридически компетентны заключить соглашение со своим страховщиком. Например, если вы несовершеннолетние или психически больны, то вы не можете быть квалифицированы для заключения контрактов. Аналогичным образом, страховщики считаются компетентными, если они лицензированы в соответствии с действующими правилами, регулирующими их.
  
• Юридическая цель : Если целью вашего контракта является поощрение незаконной деятельности, оно недействительно.

Найти стоимость в договорах о возмещении
Большинство договоров страхования заключаются с контрактами возмещения. Комиссионные вознаграждения применяются к страховым случаям, когда понесенный убыток может быть измерен в денежном выражении.

• Принцип возмещения
  В нем говорится, что страховщики платят не более, чем фактический убыток. Цель договора страхования заключается в том, чтобы оставить вас в том же финансовом положении, в котором вы были непосредственно перед инцидентом, ведущим к страховому требованию. Когда ваш старый Chevy Cavalier украден, вы не можете ожидать, что ваш страховщик заменит его новым Mercedes-Benz. Другими словами, вы будете получать вознаграждение в соответствии с общей суммой, которую вы заверили для автомобиля. (Подробнее о соглашениях о возмещении см. Покупки для страхования автомобилей и Как правило 80% для домашнего страхования работает? )

Дополнительные факторы Есть еще несколько факторов вашего страхового договора, которые также необходимо учитывать, включая недострахование и избыточные статьи, которые создают ситуации, в которых полная стоимость застрахованного актива не оплачивается.

• Страхование под страхованием
  Часто, чтобы сэкономить на страховых взносах, вы можете застраховать свой дом в размере 80 000 долларов США, когда общая стоимость дома фактически составляет 100 000 долларов США. Во время частичной потери ваш страховщик будет выплачивать только часть в размере 80 000 долларов, в то время как вам придется копаться в ваших сбережениях, чтобы покрыть оставшуюся часть потери. Это называется недострахованием, и вы должны стараться избегать его как можно больше.
• Избыток
  Чтобы избежать тривиальных требований, страховщики ввели такие положения, как избыток. Например, у вас есть автострахование с применимым превышением в размере 5 000 долларов. К сожалению, ваш автомобиль попал в аварию с убытком в размере 7 000 долларов США. Ваш страховщик заплатит вам 7 000 долларов США, потому что потеря превысила указанный предел $ 5 000. Но если убыток достигнет $ 3 000, тогда страховая компания не заплатит ни копейки, и вы сами должны будете нести расходы на потери. Короче говоря, страховщики не будут принимать претензии до тех пор, пока ваши потери не превысят минимальную сумму, установленную страховщиком.

Не все договоры страхования являются контрактами возмещения. Договоры страхования жизни и большинство договоров страхования от несчастных случаев - это невозмещающие контракты. Вы можете приобрести полис страхования жизни в размере 1 миллиона долларов, но это не означает, что стоимость вашей жизни равна этой сумме в долларах. Поскольку вы не можете рассчитать собственный капитал своей жизни и установить на нем цену, договор возмещения не применяется. (Для получения дополнительной информации о контрактах без возмещения, прочитайте Покупка страхования жизни: срок в сравнении с постоянным , Долгосрочное страхование: кому это нужно? и Смена прав на страхование жизни < .) Страховой процент

Это ваше законное право на страхование любого типа имущества или любого события, которое может вызвать финансовые потери или создать для вас юридическую ответственность. Это называется страховой интерес.
Предположим, что вы живете в доме своего дяди, и вы подаете заявление на страхование домовладельцев, потому что считаете, что позже можете наследовать дом. Страховщики отклонят ваше предложение, потому что вы не являетесь владельцем дома, и, следовательно, вы не потерпите финансово в случае потери.

Этот пример демонстрирует, что, когда дело касается страхования, это не дом, автомобиль или оборудование, которые застрахованы. Скорее, это денежный интерес в этом доме, машине или оборудовании, к которому применяется ваша политика.

Это также принцип страхового интереса, который позволяет супружеским парам выносить страховые полисы на жизнь своих супругов - они могут пострадать в финансовом отношении, если супруг погибнет. Страховые проценты также существуют в некоторых коммерческих соглашениях, как это видно между кредитором и должником, между деловыми партнерами или между работодателями и работниками.

Принцип суброгации

Суброгация разрешает страховщику предъявлять иск третьей стороне, которая причинила потерю страхователю, и преследовать все способы возврата части денег, которые она выплатила застрахованному в результате потери ,
Например, если вы получили травму в результате дорожно-транспортного происшествия, вызванного безрассудным вождением другой стороны, вы получите компенсацию от своего страховщика. Тем не менее, ваша страховая компания может также подать в суд на безрассудного водителя в попытке восстановить эти деньги.
Доктрина наивысшей доброй воли

Все договоры страхования основаны на концепции «уберрима фидеи» или доктрине предельной добросовестности. Эта доктрина подчеркивает наличие взаимной веры между застрахованным и страховщиком. Проще говоря, при подаче заявления на страхование жизни, вы обязаны раскрывать свои прошлые болезни страховщику. Аналогичным образом, страховщик не может скрыть информацию о страховом покрытии, который продается.
Доктрина адгезии

В доктрине адгезии говорится, что вы должны принять весь договор страхования и все его условия и условия без торга. Поскольку у застрахованного лица нет возможности изменить условия, любые двусмысленности в контракте будут интерпретироваться в пользу застрахованного.
Заключение

При покупке страхования большинство из нас полагается на нашего советника по страхованию на все - от выбора политики для нас, чтобы заполнить формы страховой заявки. Большинство людей стараются держаться подальше от скучных юридических условий договоров страхования, но всегда полезно ознакомиться с этими словами и фразами и ознакомиться с условиями политики, за которую вы платите.
Подробнее об этом см. В разделе

Изучение основных принципов договора страхования .