Лица используют полисы страхования жизни для эффективной передачи риска финансовых потерь третьей стороне из-за смерти. Страховые компании по страхованию жизни берут на себя финансовое обязательство выплачивать указанную компенсацию за смерть в обмен на премиальные, выплачиваемые владельцами политики в течение установленного срока, определенного договором страхования жизни. Страхование жизни используется в личном финансовом планировании и планировании недвижимости, а также в планировании защиты бизнеса по множеству причин, в зависимости от конкретной потребности человека в передаче риска. В то время как некоторые из них могут выбрать покупку страхового полиса для замены дохода, другие получают покрытие, чтобы обеспечить единовременную сумму для финансовых целей, которые еще не полностью финансируются, например, образование ребенка или пенсионные сбережения.

Независимо от причины покрытия, у отдельных лиц имеется множество доступных для них видов страхования жизни, каждый из которых имеет особые преимущества и недостатки. Двумя основными категориями страхования жизни являются долгосрочное и долгосрочное страхование, с подкатегориями постоянного страхования, состоящими из всей жизни, универсальной жизни, переменной жизни и изменяющейся универсальной политики жизни.

Срок жизни

Договоры страхования жизни на срок, также известные как чистые страховые полисы, предоставляют страхование жизни физическим лицам в течение определенного периода времени или срока, обычно выпускаемого с 5, 10, 15, 20- , 25- и 30-летний срок. Поскольку срок действия существует, термин страхование считается временным покрытием. Лица, получающие страховой полис по срокам, заключают договор с перевозчиком по страхованию жизни, который гарантирует определенную компенсацию за смерть в обмен на премию определенного уровня на протяжении всего срока действия контракта. Если страхователь уйдет в отставку в течение этого срока, его бенефициар получает общую компенсацию за смерть в качестве бесплатной выплаты без налогов.

Срок страхового покрытия лучше всего подходит тем, кто хочет охватить краткосрочную потребность, например, замену дохода в течение трудовых лет, финансирование обучения в колледже ребенка или защиту оставшегося баланса бизнес или ипотечный кредит. Молодые семьи часто выбирают страхование по срокам в качестве основного типа политики, а владельцы бизнеса выбирают этот тип политики на этапе запуска для охвата основного персонала. Из-за их временного характера сроки страховых премий намного дешевле, чем постоянные политики с сопоставимой компенсацией смертности.

Целая жизнь

Политики страхования всей жизни подпадают под сферу действия договоров о постоянном страховании жизни, что означает, что покрытие длится всю жизнь страхователя, независимо от того, как долго он живет. Также известный как страхование жизни от наличных средств, вся жизнь является наиболее распространенным видом постоянного покрытия на рынке из-за гарантий, которые она предоставляет держателям страховых полисов.Лицо, заключившее договор страхования жизни со страховым агентом, соглашается на указанную сумму пособия по смерти в обмен на премию за фиксированный уровень. До тех пор, пока премия выплачивается в соответствии с политическим договором, бенефициарам застрахованного лица выплачивается полная сумма пособия без уплаты налогов в момент его ухода.

Контракты на постоянное страхование жизни отличаются от срока не только их продолжительностью, но и предоставления держателям страховых полисов преимуществ, которые могут быть использованы, пока они еще живы, и называются денежной стоимостью политики. При всей политике жизни часть выплаченных премий выкачивается на счет наличной стоимости в рамках политики, создавая тип сбережений для страхователя. Балансы на счете денежной стоимости всей политики жизни гарантированно получат установленную норму прибыли на протяжении всей жизни политики. Средства на счете денежных средств, удерживаемом в течение всей жизненной политики, подлежат отсрочке по налогам и могут быть заимствованы в течение срока действия страхователя. Любые неоплаченные остатки по ссудам на счете наличной стоимости удерживаются из окончательного пособия в случае смерти, выплачиваемого бенефициарам.

Страхование всей жизни намного дороже страхования по срокам из-за встроенных гарантий выплаты пособия на смерть, премий и процентной ставки, применяемой к накоплению денежных средств. Из-за затрат, связанных со страхованием всего жизненного цикла и его пожизненными гарантиями, этот тип политики лучше всего подходит для лиц с долгосрочными защитными потребностями, таких как пенсионный доход для супруга.

Universal Life

Универсальное страхование жизни также относится к категории страхования жизни, но немного отличается от всей жизни. В качестве формы постоянного охвата, универсальная политика в отношении жизни обеспечивает гарантированную выплату пособий по выплате страховых выплат страхователям-бенефициарам на основе суммы премий, выплачиваемых с течением времени. Универсальный договор о жизни обеспечивает доступ к накоплению денежных средств, как и для всей жизненной политики; однако денежная стоимость в рамках универсальной политики в отношении жизни включает гарантированную минимальную процентную ставку плюс дополнительную выплату процентов, если и когда страховой полис страхования жизни получает более высокую отдачу от своих собственных инвестиций.

В дополнение к потенциалу более высокой прибыли на балансах наличных средств держатели полисов по универсальным договорам жизни имеют гибкость с точки зрения уровня общей смертности, премиальных сумм и частоты платежей. После первого года собственности универсальные страховые полисы жизни имеют возможность увеличить, уменьшить или пропустить премиальные платежи, если баланс наличных средств достаточен для покрытия всех расходов по политике. Кроме того, держатели страховых полисов по универсальным договорам о жизни имеют возможность выбрать фиксированную выплату пособий по смертной казни или увеличить выплату пособий в случае смерти для своих бенефициаров. Последний эквивалент чистой страховой премии за смерть плюс любое накопление в балансах денежных средств.

Универсальная политика в отношении жизни менее дорогая, чем политика в отношении всей жизни, поскольку гарантированная минимальная процентная ставка ниже для универсальных контрактов, но премии более дорогие, чем термины.Лица, которые нуждаются в охвате среднесрочных финансовых целей или тех, кто хочет больше гибкости в премиальной частоте и количестве, могут найти универсальную жизнь, более подходящую, чем срок или весь срок службы.

Variable Life

Еще один вариант в категории страхования постоянного страхования - это переменное страхование жизни, которое предоставляет страхователям одинаковое долгосрочное покрытие и выгоды от стоимости наличных средств в целом и универсальную жизненную политику. Переменные страховые взносы на страхование жизни фиксируются так же, как и для всей жизни, но балансы денежных средств и пособия на смерть колеблются. Это связано с тем, что переменные остатки денежных средств по страхованию жизни инвестируются в различные налоговые отложенные субсчета, предоставленные страховой компанией. После уплаты политических расходов и сборов оставшаяся сумма премии переносится на счет денежных средств, в который он инвестируется, исходя из инвестиционного выбора страхователя. Когда субсчета работают хорошо, повышается денежная стоимость страхователя и смертная казнь; когда они плохо работают, снижаются как пособия на смерть, так и денежные средства.

Переменные контракты страхования жизни лучше всего подходят для лиц с долгосрочной необходимостью покрытия. Страхователь берет на себя риск работы субсчета, а не страховой компании, создавая политику, которая наиболее подходит для лиц, которые хотят управлять своими счетами наличных денег и связанными с ними рисками. Остатки денежных средств по-прежнему растут с отложенными налогами и доступны в качестве политического кредита, пока страхователь все еще живет. Страхователи переменной жизни платят аналогичные премии, как те, кто придерживается универсальных договоров о жизни.

Переменная универсальная жизнь

Переменная универсальная страховая защита жизни - это гибрид универсальных договоров жизни и переменной жизни. В соответствии с переменным универсальным договором о жизни, у держателей полисов есть многочисленные инвестиционные субсчета, доступные для них, как и в случае с изменяющимися жизненными политиками, но также имеют гибкость в премиальных выплатах и ​​частоте, предлагаемой универсальными жизненными политиками. Премиальные суммы выше и выше общих расходов и расходов по политике покрываются в первую очередь, а оставшаяся сумма депонируется на счет стоимости наличных денег на основе инвестиционных выплат страхователя. Как и в случае с другими контрактами на постоянную жизнь, денежная стоимость в рамках переменной универсальной политики жизни растет с отсрочкой по налогам и доступна через политический кредит, пока страхователь жив.

Сочетание универсальной жизни и переменной жизни позволяет индивидууму создавать индивидуальную политику, которая подходит для конкретных потребностей страхования в долгосрочной перспективе. Тем не менее, переменные универсальные страховые полисы жизни рискуют основать инвестиции в пределах части стоимости денежных средств политики, а пособие по смерти и общая денежная стоимость могут увеличиваться или падать с течением времени. Из-за гибкости, предоставляемой переменной универсальной жизненной политикой, страхователи платят немного больше в премиях, чем универсальные или переменные держатели страховки жизни, но меньше, чем держатели всей жизни.

Страхование жизни является неотъемлемым аспектом комплексного финансового планирования и планирования недвижимости, но нет единого типа страхования жизни, которое наиболее подходит для каждого человека.Вместо этого необходима оценка общей смертности, сроков охвата и готовности к риску в учетной записи денежной стоимости, чтобы определить, какой вид покрытия лучше всего подходит для конкретных потребностей конкретного человека.