Бэби-бумеры, планирующие выход на пенсию, сталкиваются с беспрецедентными финансовыми проблемами. В отличие от пенсионеров прошлых поколений, которые могли бы полагаться на пенсионные планы социального страхования и работодателя для гарантированного дохода, бэби-бумеры, вероятно, будут сами по себе, когда речь заходит о получении дохода, и должны полагаться на свои сбережения, чтобы обеспечить большую часть своего пенсионного дохода. До выхода на пенсию основное внимание уделяется накоплению накоплений, но когда выйдете на пенсию, вы должны разработать план, гарантирующий безупречность, чтобы обеспечить эффективное накопление накопленного богатства для финансирования всего выхода на пенсию.

В этой статье мы рассмотрим, как традиционные, безопасные стратегии получения дохода могут быть недостаточными для последнего урожая пенсионеров, и мы рассмотрим некоторые альтернативные методы, помогающие бэби-бумерам получать достаточный доход во время выхода на пенсию.

Сколько еще достаточно?
С отсутствием традиционных источников гарантированного дохода от выхода на пенсию, бумеры оказываются в необходимости превратить свои сбережения в доход, который длится на протяжении всего выхода на пенсию. Для достижения этой цели бумеры должны определить ответы на два ключевых вопроса:

Сколько вам будет нужно?
Было бы легко ответить на этот вопрос, если бы вы могли видеть в будущем, чтобы узнать, как долго вы будете жить, ваш статус здоровья на всю оставшуюся жизнь и то, как экономика и инфляция будут вести себя во время вашего выхода на пенсию. К сожалению, нет никакого способа ответить на эти вопросы с абсолютной уверенностью. Таким образом, вы должны реализовать план, основанный на предположениях и предположениях. Многие специалисты по финансовому планированию оценивают, что вам потребуется пенсионный доход в размере от 75% до 100% от вашего дохода до выхода на пенсию для поддержания вашего уровня досрочного выхода на пенсию. Это, в сочетании с увеличением продолжительности жизни, означает, что вам понадобится больше, чем предыдущие поколения для финансирования вашего выхода на пенсию. Например, у вас и вашего супруга выходят на пенсию в возрасте 65 лет, и вам нужно сэкономить средства на выбытие, чтобы заплатить 50 000 долларов в год в течение примерно 20 лет. Вам потребуется 1 миллион долларов при выходе на пенсию, чтобы обеспечить достаточный доход за 20-летний период.

Как вы можете генерировать этот доход? Одним из ключевых шагов является работа с финансовым планировщиком для определения ваших прогнозируемых потребностей в доходе на пенсию. Социальное обеспечение и пенсионные планы использовались для обеспечения базового уровня пенсионного дохода, на который вы могли рассчитывать. Бумеры - первое поколение, которое видит, что эти сети безопасности исчезают, и необходимо найти новые творческие решения, которые могут включать в себя выделение большего количества вашего пенсионного портфеля на акции или создание аннуитета. Еще один фактор, который следует учитывать, - это инфляция, которая со временем может подорвать покупательную способность ваших сбережений. Допустим, вы уходите на пенсию с доходом 50 000 долларов в год. Если уровень инфляции составляет всего 3% в год, то через 20 лет вам понадобится 90, 500 долларов, чтобы купить то, что сегодня покупает 50 000 долларов.Если инфляция в среднем составляет 5%, ее количество возрастет до 132 500 долл. Таким образом, любой практический финансовый план выхода на пенсию должен учитывать инфляцию.

Реализация плана Хотя может возникнуть соблазн выделить все ваши сбережения для обеспечения вашего прогнозируемого дохода на пенсию, необходимого на каждый год, вы должны указать некоторые из ваших сбережений для покрытия непредвиденных расходов. На протяжении всей вашей жизни будут возникать как ожидаемые, так и неожиданные обстоятельства, которые требуют средств сверх ваших обычных потребностей в доходах. Некоторые из ваших сбережений должны быть предназначены для покрытия таких расходов, чтобы не заглушить поток ваших потребностей в регулярном доходе.

Ваша программа пенсионного дохода должна учитывать следующее:

Как максимизировать свой доход
Максимизация дохода от ваших сбережений поможет обеспечить вам возможность финансировать ваши потребности и потребности в отставке. Вопреки распространенному мнению, выход на пенсию - это не тот период, когда вы должны устранить риск в своих инвестициях. Инвестирование всех ваших сбережений в автомобили с низким доходом, такие как счета на денежном рынке и депозитные сертификаты (CD), сводит к минимуму риск для принципала, но есть две вещи, которые следует учитывать:

• Доходы от этих «безопасных» активов могут не идти в ногу с инфляция.
  

• Вы можете начать тратить принципала слишком рано во время вашего выхода на пенсию и пережить свои активы, если не будет создан достаточный доход.

Запасы исторически опережали инфляцию на значительную маржу и обеспечили максимальную отдачу от инвестиций в долгосрочной перспективе, поэтому подумайте о том, чтобы сохранить часть ваших сбережений, вложенных в акции и фондовые паевые фонды на протяжении всего вашего выхода на пенсию. Также подумайте о добавлении (или сохранении) привилегированных акций, которые почти всегда имеют дивиденды для обеспечения дохода.

Инвестирование некоторых из ваших сбережений в аннуитет также может быть выгодным. Многие страховые компании предлагают переменные и индексированные по процентам аннуитеты с доходным всадником, который обеспечивает гарантированную выгоду от выплат в течение жизни и возможность вырастить оставшегося принципала в рамках аннуитета. Кроме того, вы можете сделать снятие с основной суммы, если это необходимо.

Минимизация рисков Инвестиции с потенциалом высокой доходности обычно имеют высокий риск потери. Если эти активы, такие как акции, включены в ваш портфель, важно минимизировать риск потери ваших сбережений. Один из способов сделать это - диверсифицировать свой инвестиционный портфель, чтобы он включал разумный объем роста и доходные активы, чтобы сбалансировать ваши инвестиции среди инвестиций с высоким, средним и низким уровнем риска. Ваш финансовый планировщик может рекомендовать различные стратегии в зависимости от вашего инвестиционного профиля.

Сокращение налогов Налоги могут поесть в ваш доход и привести к тому, что ваш чистый доход будет намного меньше, чем ожидалось. В то время как ваши прогнозы выхода на пенсию должны включать положения о налогах, вы можете предпринять шаги, чтобы уменьшить сумму, которую вы должны. Вот несколько идей, которые помогут минимизировать налоги и их влияние.

• Избегайте вкладывать большую часть ваших сбережений в низкооплачиваемые автомобили с фиксированной процентной ставкой, такие как счета на денежном рынке и депозитные сертификаты (CD), поскольку они не очень эффективны для получения доходов.Если вам нужны проценты от этих инвестиций для получения дохода, вы, вероятно, можете получить лучшую норму прибыли от других инвестиций. Если инвестиции не будут удерживаться на счетах с отложенными налогами, вы будете платить налоги за год, заработанные проценты, что сократит ваш чистый доход. Считайте, что возврат после уплаты налогов на CD, выплачивающий 5% процентов, существенно сокращается до 4. 25%, если вы находитесь в 15% -ном подоходном налоге и 3. 75%, если вы находитесь в 25% -ном налоговом кронштейне.

• Рассмотрим немедленный аннуитет как альтернативу получения дохода. Скажем, у вас есть 100 000 долларов, которые вы хотите инвестировать для получения дохода. Если вы инвестируете в CD с оплатой 5%, ваша чистая прибыль после уплаты налогов составит всего лишь 3 650 долларов США, предположив, что вы находитесь в 27% подоходном налоге ($ 100, 000 x 5% = $ 5 000 x 27% = $ 3 , 650). Вместо этого вы можете вложить деньги в немедленный аннуитет, который заплатит вам 7, 545 долларов в год на всю оставшуюся жизнь (100 000 долларов США = 7 770 долларов США в год - 6 6 666 исключений = 1 доллар США, 204 налогооблагаемого дохода x 27 % подоходного налога = 7 долл. США, 545 чистых доходов / год).

• Возьмите небольшие рассылки из вашей индивидуальной учетной записи для выхода на пенсию (IRA). Если вы похожи на большинство людей, у вас есть два типа сбережений: один тип, который уже был облагается налогом (деньги после уплаты налогов), а другой, который еще не облагается налогом (деньги до налогообложения). Некоторые финансовые консультанты могут сначала посоветовать вам потратить деньги до налогообложения и сохранить сбережения после уплаты налогов. Эта рекомендация обычно делается, если вы окажетесь в своем самом низком налоговом кронштейне в течение лет распределения; однако, если основная часть вашей экономии будет потрачена в течение более ранних лет вашего выхода на пенсию, может иметь смысл снять суммы после уплаты налогов в течение этих периодов, чтобы уменьшить налоговое воздействие. В других случаях финансовый советник может рекомендовать вам вывести немного из каждого. Ключ должен обеспечить, чтобы ваша стратегия вывода была таковой, которая приведет к минимально возможной налоговой ответственности.

• Рассмотрите возможность конвертации некоторых ваших традиционных активов IRA в IRA Roth, если вы имеете на это право. Прибыль от активов Roth IRA не облагается налогом, если она квалифицирована, и нет минимальных размеров (RMD).

Пример: Традиционная IRA против Roth IRA Предположим, что у вас есть традиционная ИРА в размере 300 000 долларов США, и у вас также есть 90 000 долларов в обычной экономии. Предположим, что все растет ровно на 10% в год, а ваш налоговый кронштейн - на 30%. Традиционная ИРА будет получать доход в размере 30 000 долларов США ежегодно. Подоходный налог, причитающийся за это распределение, составит примерно 9 000 долл. США, в результате чего чистый доход составит 21 000 долл. США. Экономия также обеспечивает доход в размере 10% или 9 000 долл. США в год. После уплаты налогов чистый доход составляет 6 300 долларов США. Таким образом, общая годовая чистая прибыль составит 27 300 долларов США на этих счетах. Если 300 000 долларов США были конвертированы в ИРР Рот, налог должен составлять около 90 000 долларов США или стоимость всего сберегательного счета за год, когда происходит конверсия. Однако доход в размере $ 30 000 от Roth IRA будет облагаться налогом на прибыль. Таким образом, $ 300 000 Roth IRA генерирует чистый доход в размере 30 000 долларов США, тогда как традиционная ИРА в размере 300 000 долларов США вместе с дополнительными 90 000 долларов США из экономии обеспечивает доход, чистый после налогов, в размере 27 300 долларов США.

Bottom Line Бэби-бумеры, планирующие выход на пенсию, столкнутся с финансовыми проблемами, которые намного отличаются от финансовых проблем их предшественников. С переходом от планов с установленными выплатами к планам с установленными взносами и неопределенным будущим социального обеспечения бумеры являются самостоятельными, когда речь идет о финансировании выхода на пенсию. Таким образом, они должны генерировать больше доходов, которые им понадобятся при выходе на пенсию из собственных сбережений.

Кроме того, с увеличением ожидаемой продолжительности жизни активы, используемые для финансирования выхода на пенсию, должны длиться дольше, чем когда-либо прежде. Поиск путей минимизации расходов, сохранения сбережений, учета инфляции и сокращения налогов имеет первостепенное значение для этого нового поколения пенсионеров.