Расходы на здравоохранение - одно из самых больших неизвестных, с которыми приходится сталкиваться бесчисленным скоро будущим пенсионерам. В конце концов, если вы недооцениваете стоимость, вы можете получить большой дефицит, особенно если вы столкнулись с неожиданной болезнью, хирургией или травмой. Даже если вы останетесь здоровыми на протяжении большей части своих лет выхода на пенсию, вам все равно придется выложить намного больше, чем вы, вероятно, думаете. (Советы по снижению этих счетов см. В разделе Лучшие советы по сокращению расходов на здравоохранение при выходе на пенсию .)

Рассмотрите это: согласно Fidelity Investments, пара, возраст 65 лет и уходящая в отставку в 2016 году, может рассчитывать потратить 260 000 долларов на здравоохранение в течение их выхода на пенсию. Это на 6% с 245 000 долларов в 2015 году и не учитывает стоимость ухода за больными или долгосрочного ухода, что может быть дорогостоящим. Поставщик страхования на долгосрочную медицинскую помощь Генворт предположил, что ассистированный жилой объект будет стоить 43 536 долларов в год, а полу-частный номер в доме престарелых будет стоить 82, 128 долларов в год.

Любой, кто близко к отставке, который думает о том, чтобы полагаться на Medicare для покрытия потребностей в здравоохранении, тоже будет потрясен. Medicare покрыла 62% медицинских расходов человека в 2013 году в соответствии с докладом 2017 года от Исследовательского института сотрудников (EBRI). В остальном частное страхование покрывало 13% и наличные расходы, еще 13%. Исследователи ожидают, что «люди, вероятно, будут платить большие доли своих общих расходов» в будущем, из-за «финансового состояния программы Medicare и сокращения программ по уходу за пенсионерами, основанных на занятости». NOLO Press ставит процент медицинских услуг и посещения врачами (не госпитализация), охваченных Medicare Part B, на 50% при рассмотрении непокрытых расходов, сооплатежей и возможности того, что выбранный врач может не согласиться с назначением. И доля Medicare может снизиться в будущем, по данным EBRI, с пенсионерами, потенциально возможными для увеличения расходов на здравоохранение в будущем.

Результат: по данным EBRI, супружеские пары с высокими расходами на лекарства по рецепту могут нуждаться в 349 000 долларов США для финансирования расходов на здравоохранение при выходе на пенсию - не считая долгосрочного ухода. Даже с Medicare, пенсионеры будут платить больше за здравоохранение, чем многие из них привыкли в соответствии с планами медицинского страхования, финансируемыми работодателем, или планами Закона о доступности.

Знайте Ins и Outs of Medicare

Чтобы более точно оценить, сколько вам нужно сэкономить на расходах на здравоохранение при выходе на пенсию, вам сначала нужно понять, как работает Medicare. (Подробнее читайте в Medicare 101: вам нужны все 4 части?) Что называется «оригинальная Medicare», в основном разбиты на части A и B, которые оплачивают госпитализацию и посещение врача, тесты и длинный список лечения.Пенсионеры, которые идут с оригинальным Medicare, начинают с относительно низкой премии, хотя пенсионерам с более высоким доходом придется платить больше (см. The High Net Worth Guide to Medicare ).

Однако, как указано выше, Medicare не обеспечивает достаточной защиты от высоких затрат на здравоохранение. Людям, которые полагаются на оригинальную Medicare, скорее всего, придется покупать дополнительное страхование с помощью плана Medigap для покрытия счетов, которые Medicare не будет платить (прочитайте Как выбрать хороший план Medigap).

Кроме того, покрытие лекарств, отпускаемых по рецепту, предлагается в рамках Medicare Part D, которые пенсионерам необходимо зарегистрироваться и купить в течение ограниченного времени, или им будет предъявлен штраф. Существуют различные планы части D, и не все лекарства покрываются по каждому плану. Пенсионерам необходимо убедиться в том, что вы выбрали план, который покрывает наркотики, в которых они нуждаются. Как выбрать лучший план Medicare Part D для вас проведет вас через эти шаги.

Другой вариант - Medicare Advantage, также известный как Medicare Part C, который обычно охватывает все части A и B, а также препараты, отпускаемые по рецепту Part D. Планы преимуществ обычно стоят меньше, чем оригинальный план Medicare - особенно когда вы добавляете стоимость Medigap и Part D - и покрываете больше. Тем не менее, они могут ограничить ваш выбор врача и больницы (если вы были в HMO, вы найдете их похожими). Они также обычно ограничивают область, в которой вы можете получать услуги (оригинальная Medicare является национальной), поэтому они не идеальны для снегоочистителей и других пенсионеров, которые живут в более чем одном штате в течение года. Выход из плана мог бы быстро сделать Medicare Advantage более дорогостоящим, чем услуги, которые вы покупаете с помощью оригинальной Medicare / Medigap / Part D, если даже врачи или объекты, не имеющие плана, даже разрешены. С другой стороны, если план Advantage соответствует вашим потребностям, он может обеспечить отличную ценность. (Подробнее об этих планах см. В Medigap vs. Medicare Advantage: что лучше? )

Это еще не все: долгосрочный уход не оплачивается в Medicare. И, согласно Департаменту здравоохранения и социальных услуг США, 70% людей в возрасте 65 лет и старше могут рассчитывать на то, что в течение всей их жизни будет нуждаться в какой-то форме долгосрочного ухода. Как выбрать лучший долгосрочный уход обновит вас по некоторым вашим параметрам.

Оценка внеплановых затрат

В дополнение к пониманию преимуществ и недостатков Medicare, вам необходимо оценить, что ваши личные расходы будут, если вам нужно посетить врача или иметь хроническую болезнь, которая требует специалистов и поддерживающей медицины. Вам также необходимо планировать расходы на зрение и стоматологию, которые обычно не покрываются Medicare (хотя иногда они покрываются планами части C). Даже если вы здорово вступаете на пенсию, разумно иметь фонд «дождливого дня» для чрезвычайных ситуаций в области здравоохранения, таких как непредвиденная болезнь или травма.

В Интернете полно калькуляторов, которые помогут вам выяснить, сколько денег вам может понадобиться для здравоохранения в отставке. Калькулятор затрат на здравоохранение AARP, например, позволяет вам определить потенциальные издержки, основанные на вашем возрасте и здоровье.Как только у вас появится представление о том, что он может стоить каждый год для посещения врача, тестов и лекарств, вы можете сэкономить на более реалистичную цель. Пре-пенсионеры, которые зачислены в высокодоходный план медицинского страхования, который связан со сберегательным счетом (HSA), могут использовать счет, чтобы сэкономить деньги на квалифицированные расходы на здравоохранение при выходе на пенсию. Налоговые льготные взносы могут переворачиваться каждый год, поэтому это хороший способ накопить деньги на расходы на здравоохранение. (Подробнее читайте здесь: Управление расходами на здравоохранение при выходе на пенсию .)

Практический результат

Здравоохранение, вероятно, станет одной из самых больших расходов, с которыми сталкиваются люди на пенсии, поэтому важно иметь реалистичное представление о том, сколько это будет стоить - и планировать его. Прежде чем вы уйдете на пенсию или прямо сейчас, если вы уже ушли на пенсию, сядьте и оцените, каковы будут ваши ежемесячные и годовые издержки. Сравните традиционный Medicare, Medigap и часть D с планом Medicare Advantage. Диаграмма затрат на видение и стоматологическую помощь и накопление чрезвычайного фонда. Добавить или рассмотреть страховые взносы на страхование долгосрочного ухода.

Понимание того, как работает Medicare, расчет ваших потенциальных издержек на медицинское обслуживание в период выхода на пенсию и использование HSA - все это помогает облегчить бремя медицинской помощи, когда вы выходите из рабочей силы.