Понятно, что максимизировать ваши 401 (k) и IRA каждый год - это хорошо. С одним из каждых трех человек, не имеющим ничего спасенного для выхода на пенсию, вклад в достижение максимума является достижением.

Во многих случаях имеет смысл добиваться максимизации всех доступных планов выхода на пенсию. Это один из лучших способов подготовить вашу жизнь после работы. (Более подробно см .: 4 способа максимизировать ваш 401 (k) .) Однако это не всегда мудрый ход. Вот некоторые моменты, когда вы можете подумать о том, чтобы не максимизировать план 401 (k).

1. У вас высокий процентный долг

Если вы несете большую задолженность по процентам, особенно задолженность по кредитным картам, максимальная сумма вашего 401 (k) может быть не очень хорошей. «Если у вас есть задолженность по кредитным картам с высокой процентной ставкой, это может быть изнурительным и, безусловно, должно решаться в приоритетном порядке», - говорит Роберт Р. Джонсон, Ph.D., CFA, CAIA и президент Американского колледжа финансовых услуг.

Вы можете захотеть активно сэкономить для выхода на пенсию, но во многих случаях это простая математика. Учитывая среднюю доходность 7-8% на фондовом рынке по сравнению с текущей средней процентной ставкой по кредитным картам более 16%, математика выступает за погашение долга в первую очередь, а затем максимизирует ваш 401 (к).

Это не означает, что вы должны откладывать сбережения для выхода на пенсию при погашении долга, поскольку они не являются взаимоисключающими, и это не значит, что вы не должны использовать 401 (k) матч - в конце концов, это бесплатные деньги и обеспечивает мгновенный возврат. «Взносы от работодателя - это метод, используемый для поощрения сотрудников вносить свой вклад в их 401 (k) s. По сути, кто-то платит вам, чтобы сэкономить деньги для вашего выхода на пенсию - не упустите эту возможность! - говорит Александр Руперт, CFP®, Лорел-Три-Advisors, Кливленд, штат Огайо.

Сосредоточьтесь на том, чтобы убить долг, чтобы вы могли развернуть свои пенсионные счета, как только вы свободны от долгов. (Подробнее см. Ниже: Как стоимость долга влияет на выход на пенсию .)

2. У вас нет безопасной сети

Многие считают, что экономия для выхода на пенсию является чрезвычайной ситуацией. Вы хотите сделать столько, сколько сможете, чтобы хорошо управлять жизнью на пенсии. Но если у вас нет фонда экстренной помощи, вы захотите сосредоточиться на создании этого, а не на максимуме 401 (k).

«Чрезвычайный фонд - одна из важнейших частей финансового плана, которую часто упускают из виду. Наличие подходящего фонда чрезвычайной помощи позволяет вам справляться с финансовыми чрезвычайными ситуациями, не погружаясь в ваши сбережения или не продавая менее ликвидные инвестиции », - говорит Кирк Чишолм, менеджер по вопросам богатства в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, Массачусетс.

Большинство экспертов рекомендуют создать аварийный фонд из трех до шести месяцев жизни.Не позволяйте подавляющей сумме удерживать вас. Вместо этого сосредоточьтесь на создании первого месяца, затем трех месяцев и т. Д. Это поможет разделить сбережения на более мелкие куски и даст большие возможности для успеха. Затем вы можете сосредоточиться на максимизации своих пенсионных взносов.

Следует помнить, что любые вклады в IRA Roth могут быть сняты без налогов и штрафов в случае, если вы столкнулись с чрезвычайной ситуацией и не располагаете достаточными средствами. (Более подробно см .: Общие вопросы о пенсионных планах .)

3. Вы испытываете важное событие жизни

Основные события жизни дороги. Будь то экономия, чтобы купить дом или помочь ребенку заплатить за колледж, они требуют значительных средств. Если вы столкнулись с аналогичным обстоятельством, может быть нецелесообразно максимизировать ваш 401 (k). «Если вы оказались в ситуации, когда вы близки к тому, чтобы иметь достаточно для вашего первоначального взноса, но нужно дополнительное увеличение расходов, перенаправляя некоторые средства от выхода на пенсию, это может иметь смысл », - говорит Эрик Меерманн, CFP, в Palisades Hudson Financial Group в Скарсдейле, Нью-Йорк.

Перераспределение средств позволит вам с большей легкостью перейти через событие жизни. После того, как событие прошло, вы может вернуться к максимизации ваших взносов в размере 401 (k). Аналогичным образом имеет смысл иметь достаточное страховое покрытие до того, как максимизировать пенсионные взносы для защиты от неподготовленности.

4. Вам нужно заимствовать у вашего 401 (k) < Максимальное количество пенсионных взносов велико в теории. Вы ставите свою лучшую ногу вперед в сторону выхода на пенсию, тем не менее, последнее место, которое вы хотите получить в финансовом отношении, - это взять кредит 401 (k), потому что вы не разумно подготовиться к другим ситуациям. Кредит 401 (k) может показаться хорошей идеей, но во многих случаях она будет работать против вас, а не для вас.

«Основным недостатком кредита 401 (k) является то, что он станет незамедлительным, если вы отделитесь от службы со своим работодателем. По умолчанию такой кредит приведет к распределению, которое повлечет за собой налоги на прибыль и штрафные санкции, если вы моложе 59 лет и не имеете права на какие-либо исключения », - говорит Кристофер Гети, CFP, основатель компании Atherean Wealth Management, LLC, в Джерси-Сити, штат Нью-Джерси «401 (k) личный кредит предоставляется при определенных обстоятельствах; однако такой кредит имеет серьезные недостатки. Если вы возьмете 401 (k) личный кредит, вы, как правило, не сможете вносить взносы в план на шестимесячный период. Если ваш работодатель внесет взносы на ваш счет, они также будут приостановлены на шесть месяцев. «

Сосредоточьтесь на том, чтобы все ваши финансовые базы были покрыты, тогда вы можете максимально увеличить свои 401 (k) и другие взносы на счет выхода на пенсию.

Нижняя линия

Максимальное количество ваших 401 (k) каждый год - отличное достижение. Но есть моменты, когда это не лучший вариант для вас и ваших потребностей, прежде чем двигаться вперед. (Подробнее см. Ниже:

Максимальное количество 401 (k) выгодно: вот почему .)