Основная причина выпустить обратную ипотеку заключается в том, что ваш собственный капитал - ваш самый большой актив, у вас мало денег, и у вас нет другого жизнеспособного способа получить деньги, которые вам нужны за расходы на повседневную жизнь. Однако это не решение сделать легкомысленно. Скорее всего, вам пришлось много лет напряженно трудиться, чтобы накапливать ваш собственный капитал и вынимать обратную ипотеку, тратя значительную часть этого капитала на ссуды и проценты по кредиту. Кроме того, обратные ипотечные кредиты являются более сложными, чем обычные, «форвардные» ипотечные кредиты - вид, который вы получаете, когда покупаете или рефинансируете дом.

5 Причины сказать «Да»

Если следующие пять критериев описывают вашу ситуацию, обратная ипотека может быть хорошей идеей для вас.

1. Вы получите достаточно средств для решения ваших финансовых проблем в долгосрочной перспективе.

Чтобы претендовать на обратную ипотеку, вы должны либо владеть своим домом прямо, либо быть близким к его погашению. Другими словами, вам нужно иметь достаточный капитал, чтобы обратная ипотека оставила вас с разумной паушальной суммой, ежемесячной оплатой или кредитной линией после погашения вашего существующего ипотечного баланса, если таковая у вас есть.

Получение котировок от трех обратных ипотечных кредиторов и обращение через обратную ипотечную консультацию должно дать вам представление о том, может ли обратная ипотека предоставить долгосрочное решение ваших финансовых проблем. (Узнать больше из Выбор правильного обратного ипотечного кредитора .)

Узнайте, сколько вы можете получить с каждым из вариантов оплаты. Если ни один из них не может обеспечить ликвидность или большую сумму перед началом работы, вам, вероятно, лучше избегать этого сложного кредита и его высокие первоначальные затраты и искать другой способ исправить свои проблемы с деньгами. Например, продажа вашего дома позволила бы вам выкупить весь ваш капитал, а не просто процент от него. Лучшим решением может стать аренда или перемещение с членом семьи. Было бы пустой тратой вашего с трудом заработанных домашних средств, чтобы вывести обратную ипотеку только для того, чтобы найти себе те же финансовые проблемы всего за несколько лет.

2. Вы не хотите переезжать и оставаться в своем доме - это ваш долгосрочный план.

Пребывание положить может сделать вывод обратно ипотечного стоит. Не так, если вы планируете двигаться в ближайшем будущем, благодаря этим высоким начальным затратам. Существуют комиссии за кредиторов, такие как плата за инициирование, которая может достигать $ 6 000, в зависимости от стоимости вашего дома; авансовое ипотечное страхование, которое составляет либо 0,5%, либо 2,5% от оценочной стоимости вашего дома, в зависимости от выбранного вами плана выплат по ипотечным кредитам; и закрытие таких расходов, как страхование титулов, домашняя оценка и домашняя инспекция. Если вы переедете, вам придется погасить обратную ипотеку, и вы не хотите тратить тысячи долларов на кредит, который вы не собираетесь держать в течение длительного времени.(По соображениям поиска надежного кредитора см. Найти Лучшие Обратные Ипотечные Компании .)

3. Вы можете позволить себе текущие налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и обслуживание дома.

Сохраняя свои налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и домашнее обслуживание имеют важное значение, если у вас есть обратная закладная. Если вы отстаете, кредитор может объявить ваш ссуду и выплатить. Вот почему:

• Если вы не платите налоги на недвижимость достаточно долго, налоговые органы округа могут поместить залог в свой дом, взять на себя владение и продать его, чтобы отплатить налоги, причитающиеся. Требование налогового органа к вашей собственности заменяет кредитора, поэтому, если вы не платите налоги на недвижимость, вы ставите под стражу кредитора (ваш дом).

• Неплатежи страховых премий домовладельцев также ставят под залог кредитора, потому что, если ваш дом горит, нет страховки, чтобы оплачивать расходы на перестройку. Ваш кредитор не хочет застревать с выжженной оболочкой дома, которая не стоит почти того, что вы должны по обратной ипотеке.

• Не отставание от домашнего обслуживания также заставляет ваш дом терять ценность. Например, если вы не замените неисправную крышу, ваш дом может получить обширный водный ущерб после дождей или снега. Любой, кто мог бы подумать о покупке вашего дома, заплатил бы гораздо меньше, чем аналогичные дома в хорошем ремонте, недавно проданные в вашем районе, потому что им придется много потратить, чтобы заменить крышу и исправить повреждение воды, чтобы вернуть домой хороший состояние.

4. Вашему супругу 62 года или старше.

Любой заемщик по обратной ипотеке должен быть не моложе 62 лет. Если вы женаты, а вашему супругу еще не 62, получение обратной ипотеки не является идеальным. В то время как новые законы защищают вашего супруга, не являющегося заемщиком, от потери дома, если вы сначала уйдете, он или она не могут получить более обратную ипотечную выручку после того, как вы умрете. Если ваша обратная ипотека настроена как поток ежемесячного дохода или кредитная линия, ваш супруг может потерять доступ к источнику дохода, в котором он или она зависел. Кроме того, обратный доход по ипотечным кредитам основывается на возрасте самого молодого супруга, независимо от того, находится ли оно по кредиту или нет. Чем моложе вы или ваш супруг, тем ниже сумма, которую вы можете первоначально заимствовать. (Более подробно об этой теме читайте Обратный ипотечный кредит: может ли ваша вдова (er) потерять дом? )

Если вы и ваш супруг, по крайней мере, 62, получение обратного ипотечного кредита может быть хорошим выбор. Используйте онлайн-калькулятор обратного ипотечного кредитования и поговорите с потенциальными кредиторами или вашим реверсивным консультантом по ипотеке о том, как сумма поступлений будет изменяться по мере взросления. Если вам не нужны деньги сразу, отсрочка этого кредита может быть хорошим способом увеличить выручку (процентные ставки и домашние ценности также определяют ваши доходы). А между тем, вы можете найти другое решение своих финансовых проблем.

5. Вы не планируете покидать свой дом никому.

Некоторые люди не хотят оставлять свой дом никому.Возможно, у вас нет детей, или ваши дети в финансовом отношении успешны и наследуют ваш дом, не будут иметь значимой разницы в их жизни. Возможно, у вас есть дети, но, поскольку вы много работали, чтобы заплатить за свой дом, вы хотите нажиться в своем эквити через обратную ипотеку или другой вариант и потратить все это, прежде чем умереть. Вы вправе это делать.

Когда у вас есть обратная ипотека, и вы уходите, кредит становится подлежащим уплате. Для домовладельцев, у которых есть наследники, которые хотят завладеть домом, наследники имеют возможность выплатить кредитору обратный ипотечный баланс и вернуть титул. Тем не менее, они не всегда могут это сделать, потому что у них могут не быть наличных денег или они не могут претендовать на получение обычной ипотеки для покупки вашего дома. Если ваши наследники не покупают дом, кредитор будет продавать его на открытом рынке, чтобы окупить деньги, которые он предоставил вам через обратную ипотеку. Любой положительный баланс между доходами от продажи и того, что вы должны, идет в ваше имущество, и если есть отрицательный баланс, страхование FHA покрывает его. Поэтому, если вы не беспокоитесь о том, чтобы покинуть свой дом никому, получить обратную ипотеку может быть хорошим способом получить наличные деньги.

Итог

Обратные ипотечные кредиты подвергаются широкой критике и не без оснований, но это не значит, что они плохо подходят для каждого домовладельца в любой ситуации. Даже если обратная ипотека является дорогостоящим вариантом и не является идеальным вариантом, она может быть лучшим вариантом для ваших обстоятельств, если вы получите достаточный доход от кредита для решения ваших финансовых проблем в долгосрочной перспективе, если вы планируете остаться в вашем доме надолго, если вы можете позволить себе постоянные издержки на владение собственностью, если ваш супруг составляет 62 года или старше, и если вы не хотите покидать свой дом никому. (Подробнее читайте в разделе Вы претендуете на обратную ипотеку? )