Получение страховки жизни - один из лучших способов финансовой защиты ваших детей, если вам что-то непредвиденно случится. И когда вы настраиваете политику, выбор бенефициара может показаться незначительной. Но если вы не будете осторожны в своем выборе, это может привести к множеству непредвиденных последствий.

И если ваши дети еще очень молоды, это решение приобретает особую важность.

Не просто ваши маленькие дети

Часто родители делают своих детей бенефициарами политики, не задумываясь. Но по закону страховые компании не могут раздавать деньги несовершеннолетним. Таким образом, суд должен будет назначить опекуна для надзора за любыми активами от их имени. Это может быть длительный процесс и тот, который обычно требует нескольких дат суда. Он также пожирает пособие по страхованию жизни, потому что вашим ближайшим родственникам, вероятно, придется привлекать адвоката для представления их во все эти даты суда.

Если вы счастливы в браке, очевидный выбор состоит в том, чтобы сделать вашего супруга основным получателем любого пособия в случае смерти (предполагая, конечно, что вы уверены в его способности справляться с большая паушальная сумма). Но что, если вы один родитель, или вы хотите планировать возможность того, что вы и ваш супруг умерли преждевременно, оставив ваших детей сиротами?

Самый простой и, как правило, наименее дорогой вариант - назначить доверенного взрослого (близкого друга или родственника) для контроля за выплатой им страховых денег. Если вы идете по этому маршруту, имейте в виду, что вы верите в суждение этого человека. Он или она имеет большую свободу действий в плане того, как средства расходуются. Выбор такого рода доверенных лиц имеет смысл только в том случае, если у вас есть большая уверенность в способности этого человека как разумно обращаться с деньгами, так и уважать ваши ценности и пожелания в воспитании ваших детей.

Когда создавать учетную запись UTMA

Одним из способов избежать ненужных осложнений является создание учетной записи Uniform Transfers to Minor Act (UTMA). В соответствии с этим соглашением страховые поступления поступают непосредственно на счет, и вы назначаете хранителя для управления активами от имени вашего отпрыска. Когда ваш сын или дочь достигнет совершеннолетия - с 18 до 25 лет, в зависимости от штата - они получают любые оставшиеся средства.

Самая большая проблема с учетными записями UTMA заключается в том, что они не обеспечивают большую гибкость. Предположим, вы не хотите, чтобы ваш ребенок получил гигантскую кучу денег, когда ему исполнилось 18 лет. Что тогда?

По этой причине эти учетные записи имеют наибольший смысл, если у вас есть относительно скромная компенсация за смерть, скажем, 100 000 долларов или меньше, а дети относительно молоды. В этом случае большая часть денег, скорее всего, будет потрачена во время их воспитания.Таким образом, есть меньше страха оставить молодых людей с большим количеством денег, чем они могут реально справиться.

Каждое государство, кроме Южной Каролины, в настоящее время признает учетные записи UTMA. Все, что вам нужно сделать, это связаться со своим поставщиком страхования жизни; большинство из них оснащены, чтобы настроить один для вас.

Когда доверие лучше

Другой альтернативой является создание доверия, которое станет бенефициаром вашего страхового полиса.

Преимущество в том, что у вас есть больше свободы действий относительно того, как и когда деньги распределяются. Скажем, например, что у вас есть двое детей, которые будут получать по 200 000 долларов каждый от вашего договора страхования жизни. Вы бы предпочли, чтобы они не получили деньги сразу, и только после того, как они достигли совершеннолетия. Вы можете поручить доверительному управляющему - лицу, управляющему доверием, - отказаться от 50 000 долларов на свои 20 ^тыс. , 25 ^тыс. , 30 ^тыс. и 35 ^й дней рождения.

Если есть недостатки доверия, это их цена. Как правило, у вас должен быть адвокат, который может стоить более 1 000 долларов. Есть менее дорогие способы создания доверия: например, программные продукты для юридических лиц, включая Quicken WillMaker и LegalZoom. Или вы можете взять стандартизованный язык, который легко доступен в Интернете, и настроить его с помощью вашей личной информации.

Трасты могут также нести текущие административные расходы или лишения свободы. Но, если вы оставите политику с довольно большой номинальной стоимостью, это может быть ценным инструментом, и несколько сотен расходов станут незначительными в долгосрочной перспективе. Подробнее см. 7 причин страхования жизни в безотзывном доверии .

Найти хорошего надзирателя

Не думайте, что вам нужно найти финансового эксперта в качестве вашего хранителя или попечителя. Каждый, кого вы выбираете, имеет возможность нанять профессионалов, которые могут посоветовать, как инвестировать и управлять наследством. Ваша главная задача - найти кого-то, кто не только заслуживает доверия, но и имеет здравый смысл, если понадобится внешняя помощь.

В идеале, это тот же человек, который будет служить опекуном ваших детей в случае вашей смерти, хотя это не обязательно. Если человек, которого вы назначаете для ухода за своими детьми, склонен к принятию плохих финансовых решений, может быть хорошей идеей найти кого-то другого для роли управляющего недвижимостью. Просто знайте, что чем лучше эти два человека ладят, тем лучше будут ваши дети.

Обновить бумагу

Независимо от того, как вы настроили свою волю (см. Почему ваша воля должна обозначать назначенных бенефициаров ), вы должны убедиться, что документы бенефициара от страховщика точны. В противном случае нет гарантии, что человек, которого вы хотите получить, получит на самом деле.

Если вам необходимо внести изменения в контракт, чтобы отразить другого бенефициара, попросите у вашего агента форму с изменением бенефициара. Выполнение обновления - обычно довольно простой процесс.

Имейте в виду, что вы должны назвать вторичного или условного бенефициара. Таким образом, если первичный получатель умирает до или в одно и то же время, страховое пособие по-прежнему может избежать завещания.

Нижняя линия

Выбор бенефициаров может показаться незначительной детальностью при настройке политики страхования жизни. Но неспособность понять последствия этого решения может привести к совсем другому результату от того, который вы хотите.

Если вы не будете осторожны в выборе бенефициара, это может занять некоторое время, прежде чем ваш ребенок получит деньги. Или средства могут оказаться в руках того, кто не готов к ответственности.