Предложение по переводу средств с кредитной картой в размере 0% APR кажется очень важным: вы не должны платить проценты за деньги, которые вы должны от 12 до 18 месяцев. Эти предложения могут, по сути, быть инструментом экономии денег, если вы будете использовать их с умом. Размышление о том, что в нем для банка и компании кредитной карты, прежде чем вы зарегистрируетесь, может помочь вам избежать дорогостоящих ошибок. Вот что вам нужно понять.

Что компания кредитной карты Прибыль

У компаний с кредитными картами есть несколько причин для выплаты денег, чтобы позволить клиентам перевести баланс с карты конкурента и выплатить 0% процентов на этом балансе в течение года или дольше.

«Компании с кредитными картами предлагают 0% финансирование, чтобы побудить вас подать заявку на их кредитную карту», ​​- говорит сертифицированный финансовый планировщик Колин Дрейк из управления Drake Wealth Management в Саусалито, шт. Калифорния. Затем они зарабатывают деньги на 3% -ном обмене Сборы розничной торговли платят за каждую покупку, которую потребитель взимает с кредитной карты, за счет платежей за перенос баланса и от клиентов, которые не погашают баланс до окончания вступительного периода.

«В большинстве предприятий стоимость приобретения нового клиента высока. Компании с кредитными картами готовы оплатить эти расходы за счет рекламы своих 0-процентных карточек, а затем предоставят вам бесплатное пользование кредитом на ограниченный период времени. Они провели все исследования, которые им нужны, чтобы понять, что это будет хорошо потраченная задолженность и приведет к очень выгодному клиенту для них », - говорит Дрейк.

Между тем, вы платите за перевод с баланса и гоночные пошлины

В то время как баланс, который вы перевозите в рамках предложения о переводе средств на 0%, не будет начисляться на проценты в течение беспроцентного периода, пока вы совершаете каждую минимальную оплату вовремя, компании с кредитными картами обычно взимают с потребителей плата за перенос баланса со старой карты на новую, 0% вступительную карту предложения.

Плата обычно составляет 3%, поэтому за каждые $ 1 000, которые вы передаете, вы заплатите 30 долларов США за перевод с баланса. Если у кредитной карты есть годовая плата, это еще одна возможность для эмитента карты зарабатывать деньги, когда вы переводите свой баланс. (См. Кредитные карты: если вы когда-либо платите годовую плату? )

Поздние платежи: большие деньги для банков

Когда вы переводите остаток, чтобы получить вступительную ставку 0% в течение 12 месяцев, вы не может просто забыть о балансе и позволить ему сидеть там целый год. Вы должны делать минимальные платежи до установленной даты каждый месяц. Если вы этого не сделаете, вы потеряете 0%; вам также, возможно, придется заплатить штраф за пропущенный платеж. Когда вы теряете ставку 0%, вы начнете выплачивать проценты на переведенном балансе по ставке штрафа, если у вас нет карты без штрафа APR.

Рассмотрим планирование автоматических минимальных ежемесячных платежей, чтобы вы никогда не опоздали из-за забывчивости.Даже с автоматическими платежами на месте, вы все равно должны установить напоминание о календаре, чтобы убедиться, что каждый платеж проходит до установленной даты. Вам также придется оставаться на вершине своего счета, чтобы убедиться, что всегда есть достаточно денег, чтобы покрыть автоматический платеж.

Преимущества для банка: возможности кросс-продажи

Как только у вас есть банк в качестве клиента кредитной карты, он может получить ваш бизнес другими способами. Вы можете открыть персональный расчетный счет, за который вы платите ежемесячную плату. Вы можете перенести свои сбережения на тот банк, где он мало интересует вас, поскольку банк предоставляет его более высокую ставку. Вы можете взять автокредит, когда вам нужен новый автомобиль, и заплатить 6% за него в течение пяти лет. Вы можете даже вытащить ипотечный кредит через этот банк и направить его процентные платежи в течение следующих 30 лет. Затем, когда вы захотите переделать свою ванную комнату, вы можете выпустить кредитную линию собственного капитала с этим банком. Позже вы можете открыть еще одну кредитную карту и набрать баланс, на который вы должны платить проценты.

В любом из этих продуктов нет ничего неправильного - или того факта, что банки зарабатывают на них деньги - но каждый раз, когда банк подписывает вас на один из своих продуктов, у него есть возможность создать с вами отношения. Надежда на этот дополнительный бизнес - еще одна причина для предложений кредитных карт.

Вы револьвер или трансактор?

«Револьверы» в жаргоне кредитных карт - это потребители, которые несут с собой остаток на своих кредитных карточках из месяца в месяц. Они начисляют проценты по их остаткам, что добавляет к нижним линиям банков. «Трансакторы» намного менее выгодны, потому что они просто используют свои кредитные карты в качестве удобных инструментов для совершения покупок и, возможно, получения вознаграждений. Каждый месяц трансакторы оплачивают свои остатки в полном объеме и в срок. Единственные кредиторы денег, получаемые от этих потребителей, поступают из платежей за обмен. Транзакторы получают бесплатную поездку от беспроцентного льготного периода карты. Некоторые даже зарабатывают деньги с бонусов за регистрацию кредитной карты.

«Банки держат держателей карт, которые вращают балансы при своевременной оплате минимальной оплаты», - говорит Кевин Хейни, который более десяти лет провел в качестве директора по продажам в одном из трех крупных кредитных бюро. Теперь он делится своими соображениями как инсайдером кредитных бюро в SavvyOnCredit. ком. «Револьверы гораздо более выгодны, чем трансакторы», - говорит он. «Предложения по переводу [0% баланса] представляют собой наиболее рентабельный способ увеличения оборотных балансов, которые генерируют процентные доходы. Другие методы маркетинга привлекают трансакторы в дополнение к револьверам. «

Вероятно, проигравший

Каждый переходит в предложение перевода баланса в 0%, ожидая выхода вперед, но будут ли они?

«Банки отслеживают результаты этих предложений и знают по опыту процент людей, которые выиграют или проиграют игру», - говорит Хейни. «Победители берут предложение и полностью выплачивают остаток до истечения вступительного срока, либо используют еще одно предложение 0% и перевод баланса в другой банк.Проигравшие платят комиссию за перевод, а затем возобновляют выплату процентов на остаток после истечения вступительного срока. «

Банки рассчитывают на то, что вы переоцените свои сильные стороны и недооцените свои слабости; это называется «предвзятость превосходства». «Большинство людей, принимающих предложения, считают себя победителями в игре, но статистика, проведенная с лет отслеживания этих предложений, показывает, что большинство заканчивается неудачниками, - говорит Хейни.

Итог

Если вы хотите выйти из-за перевода баланса с высоким процентом на карту с временной ставкой 0%, поймите, что компании кредитных карт не укореняются, чтобы добиться успеха. Прочитайте и поймите мелкую печать предложения переноса баланса; также неплохо прочесать веб-сайт эмитента кредитной карты для получения дополнительной информации о том, как он обрабатывает переводы баланса.

Если понимание этих предложений вам не пригодится, или если вы не пересмотрели поведение расходов, которое в конечном итоге привело вас к долгу, вы, скорее всего, выйдете вперед, сосредоточившись на том, чтобы заплатить существующие балансы быстро вместо того, чтобы перетасовывать деньги, пытаясь спасти несколько сотен баксов. Для получения дополнительной информации см. Перенос остатков кредитных карт на новую карту и «За плюсами и минусами балансовых переводов» .