К сожалению, одним из факторов, которые мешают многим стать финансово успешными, является ложное представление о деньгах. Фактически, широко распространенные финансовые мифы могут негативно повлиять как на ваш краткосрочный, так и на долгосрочный чистый капитал. Выбросьте эти 10 лучших мифов о деньгах, и вы избежите последствий их веры.

Учебное пособие: как управлять кредитами и долгами

1. Если я получу рейз, который наталкивает меня на более высокий налоговый кронштейн, я фактически заберу домой меньше денег. К счастью, это неправда. Переход на более высокий налоговый кронштейн повышает только ставку налога, выплачиваемую в последних долларах, которые вы заработали. Предположим, что вы подаете сингл, ваша старая зарплата составляла 30 000 долларов в год, а ваша новая зарплата составляет 33 000 долларов в год. Согласно федеральным налоговым ставкам IRS за 2007 год, когда ваша зарплата составляла 30 000 долларов США, ваша предельная ставка налога составляла 15%. С зарплатой в 33 000 долларов ваша предельная ставка налога теперь составляет 25%.

Ключом к раскрытию этого мифа является слово «маргинальный». В этом случае ваш первый доход в размере 31 850 долларов США по-прежнему облагается налогом так же, как и до вашего рейза. При доходе в размере 30 000 долларов ваш взлетный дом составит 25 891 доллар США. 25. Если вы сделаете $ 33 000, вы заберете домой $ 28, 326. 25. Это связано с тем, что только дополнительные $ 1, 150 выше $ 31, 850 облагается налогом на 25% - не все $ 33 000. (Чтобы узнать больше, прочитайте Как работает система предельных налоговых ставок? )

2. Аренда - это как отбрасывать деньги. Считаете ли вы, что деньги, которые вы тратите на еду, должны быть выброшены? А как насчет денег, которые вы тратите на газ? Обе эти расходы предназначены для предметов, которые вы регулярно покупаете, которые истощаются и, как представляется, не имеют долговременной ценности, но которые необходимы для повседневной деятельности. Арендные деньги относятся к одной категории.

Даже если у вас есть дом, вам все равно придется «выбросить» деньги на такие расходы, как налоги на недвижимость и проценты по закладной (и, скорее всего, больше, чем вы выбрасывали в аренду). Фактически, в течение первых пяти лет вы в основном оплачиваете все проценты по ипотеке. Например, по 30-летнему ипотечному кредиту в размере 250 000 долларов США с 7-процентным процентом ваши первые 60 платежей будут составлять около 100 000 долларов. Из этого вы «выбросите» около 85 000 долларов США на выплату процентов. (Чтобы узнать больше о графиках платежей по закладным, прочитайте Понимание структуры платежей по ипотечным кредитам .)

3. Ты получаешь то, за что платишь.
Более дорогие товары не всегда более высокого качества. Родовые лекарства считаются с медицинской точки зрения столь же эффективными, как и их коллеги по имени. Доллар в миллион долларов, который попадает в выкупа и выкупается всего за 900 000 долларов США, по-прежнему может стоить 1 миллион долларов. Когда цена акций Google падает на случайный вторник, потому что инвесторы паникуют по всему рынку в целом, Google не является внезапно менее ценной компанией …

Хотя иногда существует корреляция между ценой и качеством, это не обязательно идеальная корреляция.Шоколадная плита стоимостью 3 доллара может быть вкуснее, чем 1 балл, но 10 бар не может отличаться от вкуса, отличного от бара 3 доллара. Когда вы определяете стоимость элемента, посмотрите его ценник и изучите его истинные показатели стоимости. Оказывает ли этот общий аспирин головную боль? Этот дом ухожен и расположен в популярном районе? Тогда вы будете знать, когда платить более высокую цену стоит того, когда это не так (и вы будете на пути к пониманию принципов достопочтенного Бенджамина Грэма). (Чтобы узнать больше, прочитайте Руководство по стратегиям выбора акций: Value Investing .)

4. У меня не хватает денег, чтобы начать инвестировать.
Верно, что некоторые брокерские фирмы требуют от вас минимальной суммы денег для инвестиций в определенные фонды или даже для открытия счета. Однако, если вы подождете один из этих минимумов, вы можете получить разочарование и получить более трудное время для достижения своей цели.

В эти дни легко начать инвестировать с очень небольшими деньгами благодаря распространению онлайн-сберегательных счетов. В то время как традиционные банковские сберегательные счета, как правило, предлагают процентные ставки настолько низкими, что вы едва заметите заинтересованность, которую вы получаете, онлайн-сберегательный счет будет предлагать более конкурентоспособную ставку в зависимости от того, как рынок в настоящее время работает. В 2007 году было обычным найти онлайн-банки, предлагающие 5% -ный интерес, что является довольно хорошей отдачей от ваших инвестиций с низким сберегательным счетом, если учесть, что акции исторически возвращают в среднем 9-10% в год. Кроме того, некоторые онлайн-сберегательные счета могут быть открыты всего за 1 доллар США. После того, как вы сможете начать инвестировать в акции и паевые фонды, вы можете перенести кусок изменений из своего онлайн-сберегательного счета и в свой новый брокерский счет.

Кроме того, вы можете открыть брокерскую учетную запись с минимальными средствами через одну из созданных онлайн-трейдинговых компаний. Однако это может быть не лучший способ начать инвестирование из-за сборов, которые вы будете платить каждый раз при покупке или выкупе акций (как правило, 5-15 долларов США за сделку). Хотя эти сборы были резко сокращены, когда вам приходилось торговать через брокера, они все еще могут есть в ваших доходах. (Чтобы узнать больше о начале работы, прочитайте Начать инвестирование всего за $ 1 000 .)

5. Проведение баланса на моей кредитной карте улучшит мой кредитный рейтинг.
Он не несет равновесие и медленно его погашает, что доказывает вашу кредитоспособность. Вся эта стратегия будет заключаться в том, чтобы вывести деньги из своего кармана и предоставить их компаниям кредитных карт в форме процентных платежей. Если вы хотите использовать кредитную карту в качестве инструмента, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, все, что вам действительно нужно сделать, это расплатиться со своим балансом в полном объеме и в срок каждый месяц. Если вы хотите сделать еще один шаг, не платите больше, чем небольшой процент от лимита вашей карты, потому что сумма доступного кредита, который вы использовали, является еще одним компонентом вашего кредитного балла.

6. Домашнее владение является верной инвестиционной стратегией. Как и все другие инвестиции, собственная собственность связана с риском того, что ваши инвестиции могут снижаться по стоимости. В то время как часто цитируемые статистические данные говорят, что жилье ценится где-то между уровнем инфляции и 5% в год, если не больше, не все жилье по достоинству оценят этот показатель. На самом деле, вполне возможно, что ваш дом потеряет ценность на протяжении многих лет, а это значит, что если вы хотите продать, вам нужно будет получить удар. Единственный способ избежать потери в такой ситуации - если вы продолжаете владеть домом, пока не умрете и не передадите его своим наследникам.

Даже в менее радикальной ситуации передача работы, развод, болезнь или смерть в семье могут заставить вас продать дом в то время, когда рынок не работает. И если ваш дом ценит дико, это здорово, но если вы не хотите переходить на совершенно другой рынок недвижимости (другой город), прибыль не принесет вам много пользы, если вы не уменьшите, потому что вам придется потратить это все, чтобы попасть в другой дом. Владение домом - главная ответственность, и есть более простые способы вложить свои деньги, поэтому не покупайте дом, если вы не привлекаетесь к его другим преимуществам. (Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с Измерение преимуществ владения собственностью .)

7. Одним из основных преимуществ владения недвижимостью является возможность вычитать проценты по ипотечным кредитам. На самом деле не имеет смысла называть это преимуществом собственности на дом, потому что нет ничего выгодного в выплате тысяч долларов в виде процентов каждый год. Подоходный налоговый вычет по ипотечным кредитам должен рассматриваться только как второстепенный способ облегчить жалобы на выплату всех этих процентов. Вы не сохраняете столько денег, сколько думаете, и даже деньги, которые вы делаете, - это просто сокращение расходов, которые вы платите. При подаче ваших налогов и расчетах вы можете позволить себе выплаты по ипотечным кредитам, но они не должны считаться основанием для покупки дома. (Чтобы узнать об этом популярном налоговом вычете, см. Отчисление налога на процентные ставки по ипотечным кредитам .)

8. Фондовый рынок танков, поэтому я должен продать свои инвестиции и выйти, прежде чем ситуация ухудшится.
Когда фондовый рынок идет вниз, вы действительно должны держать свои деньги. Таким образом, вы можете выкупить падение и в конечном итоге продать с прибылью. На самом деле, нисходящие фондовые рынки - отличное время для инвестиций еще больше. Многие опытные инвесторы считают снижение на рынке «продажей» и используют возможность забрать некоторые ценные инвестиции, которые только переживают временное падение. Верьте или нет, инвесторы, которые продолжали вкладывать деньги на фондовый рынок во время Великой депрессии, на самом деле хорошо справились в долгосрочной перспективе. (Чтобы узнать больше об инвестировании в понижающий рынок, прочитайте Советы по выживанию для бурного рынка .)

9. Подоходный налог является незаконным.
Извините, ребята. Здесь есть несколько разных аргументов, но никто не будет задерживаться в суде. Во-первых, в Налоговом кодексе говорится, что уплата налогов является добровольной.Другое дело, что IRS не является агентством Соединенных Штатов. IRS рассматривает все эти аргументы как схемы уклонения от уплаты налогов и наказывает так называемых налоговых протестующих штрафами, процентами, налоговыми залогами, изъятием имущества, погашением заработной платы - короче, что бы ни потребовалось, чтобы заставить налоговиков уклониться от полной оплаты причитается, когда они пойманы. Большинство аргументов налоговых протестующих и опровержения IRS можно найти на веб-сайте IRS. Не поддавайтесь этому шенигунгу - это в конечном итоге обойдется вам гораздо больше, чем вы надеялись сэкономить, не платя налоги. (Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с Руководством по подоходному налогу.)

10. Я молод - Мне не нужно беспокоиться о сохранении на пенсии. / Я стар - Мне слишком поздно начинать экономить на пенсии.
Чем моложе ты, тем больше у тебя сложных интересов. Сложный интерес - это бесплатные деньги, так почему бы не воспользоваться им? Кто-то, кто начнет сохранять и зарабатывать проценты, когда они молоды, не должен будет вкладывать столько денег, чтобы в итоге получить ту же сумму, что и тот, кто начинает экономить в жизни, при прочих равных условиях. (Чтобы узнать больше, прочитайте Почему легче выйти на пенсию, если вы начинаете рано? и Соедините свой путь к выходу на пенсию .)

Тем не менее, вы не должны отчаиваться, если вы «Вы старше, и вы еще не начали экономить. Несомненно, ваше яйцо в размере 50 000 долларов может возрасти до 20-летнего возраста к моменту его использования, но только потому, что вы не сможете превратить его в 1 миллион долларов, это не значит, что вы должны Не пытайтесь. Каждый дополнительный доллар, который вы инвестируете, приблизит вас к вашим целям. Даже если вы приближаетесь к пенсионному возрасту, вам не понадобится ваше гнездовое яйцо в тот момент, когда вы нажмете 65. Вы все равно можете отложить деньги сейчас и внести значительную сумму к моменту, когда вам это понадобится, в 75, 85 или 95. ( Советы см. В разделе Воспроизведение выхода на пенсию .)

Нижняя линия Просто потому, что вера распространена и широко распространена, это не значит, что это правда. Итак, если вы слышите что-то о деньгах или финансах, подумайте, прежде чем принимать это близко к сердцу - финансовые мифы будут только мешать вашему финансовому успеху, если вы им верите

Подробнее о распространенных заблуждениях в 5 крупнейших мифов о фондовом рынке и Топ-6 мифов о преимуществах социального страхования .