Когда пришло время уйти на пенсию, сможете ли вы это позволить? Почти все исследования, проведенные по этому вопросу в течение последних нескольких лет, показывают, что большинство людей не могут продемонстрировать финансовую готовность к своим пенсионным годам. Это только подчеркивает тот факт, что экономия для выхода на пенсию является сложным процессом, который требует тщательного планирования и последующего прохождения. Здесь мы рассмотрим некоторые полезные советы, которые помогут вам на пути к удобному уходу на пенсию.

1. Начните как можно быстрее

Очевидно, что лучше начать экономить в раннем возрасте, но никогда не поздно начать - даже если вы уже приближаетесь к своим годам выхода на пенсию - потому что каждый накопленный пенни помогает покрыть ваши расходы.

Если вы сэкономите 200 долларов США каждый месяц в течение 40 лет с процентной ставкой 5%, вы будете экономить значительно больше, чем человек, который экономит по той же ставке в течение 10 лет. Однако сумма, сэкономленная за более короткий период, может значительно помочь покрыть расходы во время выхода на пенсию. Кроме того, имейте в виду, что другие области финансового планирования, такие как распределение активов, станут все более важными, поскольку вы приближаетесь к выходу на пенсию. Это связано с тем, что ваша склонность к риску обычно уменьшается, так как количество лет, в которые вы можете восстановить любые потери, уменьшается.

2. Относитесь к своим сбережениям как к расходам

Сохранение на регулярной основе может быть проблемой, особенно когда вы считаете, что многие регулярные расходы у всех нас стоят, не говоря уже о соблазнительных потребительских товарах, которые соблазняют нас тратить наши наличные деньги. Вы можете защищать суммы, которые хотите добавить в свое гнездовое яйцо из этого искушения, рассматривая свои сбережения на пенсию как повторяющиеся расходы, похожие на оплату аренды, ипотеки или автокредитования. Это даже проще, если сумма списана с вашей зарплаты вашим работодателем. (Примечание: если сумма вычитается из вашей зарплаты по принципу до налогообложения, это помогает уменьшить сумму подоходных налогов, причитающихся с вашей зарплаты . )

В качестве альтернативы (или дополнительно) вы можете получить свою зарплату напрямую на депозитный счет или сберегательный счет и назначить указанную сумму сбережений, запланированную для автоматического дебетования, на кредитный счет на пенсионный сберегательный счет на в тот же день зарплата зачисляется.

3. Сохраняйте столько, сколько сможете на счете с отсрочкой по налогам

Совокупные суммы, предназначенные для вашего выхода на пенсию на отложенном с налогам пенсионном счете, не позволяют вам тратить эти суммы на импульс, поскольку вы, вероятно, столкнетесь с налоговыми последствиями и штрафами. Например, любая сумма, распределенная с пенсионного счета, может облагаться налогами на прибыль в том году, в котором происходит распределение, и если вы находитесь в возрасте 59-1 / 2 при распределении, сумма может быть подвергнута 10% раннему -распределяющий штраф (акцизный налог).

Если у вас есть достаточный доход, подумайте, можете ли вы увеличить сумму, которую вы экономите на счетах с отложенным налогом. Например, помимо экономии в пенсионном плане, спонсируемом работодателем, подумайте о том, можете ли вы также внести свой вклад в индивидуальный пенсионный счет (IRA), и должна ли ИРА быть ИРР Рот или традиционной ИРА.

4. Диверсифицируйте свой портфель

Старая пословица, в которой говорится о том, что мы не должны ставить все яйца в одну корзину, справедливо для пенсионных активов. Вложение всех ваших сбережений в одну форму инвестиций увеличивает риск потери всех ваших инвестиций, и это может ограничить возврат инвестиций (ROI). Таким образом, распределение активов является ключевой частью управления вашими пенсионными активами. Надлежащее распределение активов учитывает такие факторы, как следующее:

• Ваш возраст - это обычно отражается на агрессивности вашего портфеля, который, скорее всего, будет сопряжен с большими рисками, когда вы моложе, и тем меньше вы приближаетесь к пенсионному возрасту.
• Ваша склонность к риску - это помогает гарантировать, что в случае возникновения каких-либо потерь они происходят в то время, когда потери могут быть восстановлены.
• Если вам нужно, чтобы ваши активы росли или получали доход.

5. Рассмотрите все свои потенциальные расходы в своем финансовом плане

При планировании выхода на пенсию некоторые из нас ошибаются, не считая расходов на медицинские и стоматологические расходы, долгосрочный уход и подоходный налог. Когда вы решаете, сколько вам нужно сэкономить для выхода на пенсию, составите список всех расходов, которые вы можете понести во время своих пенсионных лет. Это поможет вам составить реалистичные прогнозы и спланировать соответственно.

6. Бюджет

Экономия много денег - это здорово, но выгоды подрываются или даже аннулируются, если это означает, что вам нужно использовать кредиты с высокими процентами для оплаты ваших расходов на проживание. Поэтому подготовка и работа в рамках бюджета имеет важное значение. Ваши пенсионные сбережения должны учитываться в ваших бюджетных расходах, чтобы обеспечить точный расчет вашего располагаемого дохода.

7. Периодически переоценивайте свой портфель

По мере приближения к выходу на пенсию и вашим финансовым потребностям, изменениям расходов и рисков, стратегическое распределение активов должно выполняться в вашем портфеле, чтобы обеспечить любые необходимые корректировки. Это поможет вам обеспечить, чтобы ваше планирование выхода на пенсию было целевым.

8. Переоцените свои расходы и внесите изменения там, где это возможно

Если ваш образ жизни, доходы и / или фискальная ответственность изменились, может быть хорошей идеей переоценить ваш финансовый профиль и внести коррективы там, где это возможно, чтобы изменить суммы, которые вы добавляете к ваше отложенное гнездо яйцо. Например, вы, возможно, закончили погашать свою ипотеку или кредит для своего автомобиля, или число лиц, для которых вы несете финансовую ответственность, возможно, изменилось. Повторная оценка ваших доходов, расходов и финансовых обязательств поможет определить, нужно ли вам увеличивать или уменьшать сумму, которую вы сохраняете на регулярной основе.

9. Рассмотрите своего супруга

Если вы состоите в браке, подумайте о том, сохраняет ли ваш супруг и какие определенные расходы могут быть переданы в течение ваших лет выхода на пенсию.Если ваш супруг не спасал, вам нужно определить, могут ли ваши сбережения на пенсию покрывать не только ваши расходы, но и ваши супруги.

10. Работа с опытным финансовым планировщиком

Если вы не обладаете опытом в области финансового планирования и управления портфелем, вам понадобится привлечение опытных и квалифицированных специалистов по финансовому планированию. Выбор того, кто подходит вам, станет одним из самых важных решений, которые вы принимаете.

Нижняя линия

Мы обсудили здесь лишь некоторые из факторов, которые могут повлиять на успех вашего пенсионного плана и определить, пользуетесь ли вы финансово безопасным выходом на пенсию. Ваш финансовый планировщик поможет вам определить, следует ли учитывать другие факторы. Как мы уже говорили, начиная с раннего времени, определенно облегчит задачу, но еще не поздно принять некоторые из этих практик, даже если вы уже ушли на пенсию.