Кредитные баллы играют важную роль почти в жизни каждого. Высокие кредитные баллы облегчают доступ к кредитам и меньше платят проценты, что оставляет больше капитала для инвестирования и достижения целей выхода на пенсию. Низкие кредитные баллы могут повлиять на все: от стоимости автострахования до вероятности одобрения аренды квартиры. Правильное управление кредитными баллами может помочь людям получить кредиты, в которых они нуждаются, и сэкономить много денег в этом процессе.

В этой статье мы рассмотрим, как финансовые консультанты добавляют ценность, когда дело доходит до кредитных баллов, а также предлагают несколько советов, которые помогут людям улучшить свои кредитные баллы с течением времени. (Подробнее см. Ниже: Важность вашего кредитного рейтинга .)

Кредитные баллы: советники и клиенты

Финансовые консультанты играют гораздо большую роль, чем просто управление пенсионными сбережениями - они помогают клиентам организовывать свои финансирует и реализует свои цели. И кредитные баллы играют огромную роль в финансовом успехе клиента в долгосрочной перспективе. Советники могут захотеть рассмотреть эти проблемы на раннем этапе, чтобы помочь клиентам улучшить свое финансовое благосостояние и увеличить свой собственный доход.

Например, предположим, что клиент с плохим кредитом (620-639) получает 30-летнюю фиксированную ставку в размере 200 000 долларов США на 5 555% годовых, тогда как клиент с более высоким кредит (680-699) обеспечивает 4. 365% годовых. У клиента с низким кредитным рейтингом будет ежемесячный платеж в размере 145 долларов США и будет выплачиваться дополнительно 52,255 процентов в течение срока действия кредита (211 296 долларов США против 159 долларов США, 061 в процентах).

Дополнительный ежемесячный платеж означает, что клиент может сэкономить 145 долларов США в месяц меньше, чем в противном случае, при этом упуская их на 52, 235 долларов США, которые могут быть инвестированы, а не потрачены на проценты. Эти альтернативные издержки можно избежать, когда консультанты помогают клиентам проверять и улучшать свой кредитный рейтинг, помогая им принимать решения о том, когда обращаться за кредитными линиями и как ими управлять. (Более подробно см .: Хороший кредитный рейтинг: зачем вам это нужно? )

Советы по улучшению кредитного рейтинга

Хорошей новостью является то, что кредитные баллы растут, согласно отчету Experian's 2016 State of Credit, в котором показано, что средний показатель потребительского кредита улучшился с 669 до 673 Директор по общественному просвещению Experian Род Гриффин привел многочисленные факторы роста, в том числе медианные доходы домашних хозяйств, которые выросли на 5,2% (первое ежегодное увеличение с 2007 года), уровень безработицы, который остается относительно низким, и элементы, относящиеся к кредитам.

«С точки зрения кредитоспособности наиболее заметным вкладчиком стало снижение среднего числа просроченных платежей в кредитных отчетах», - говорит Гриффин. «В то время как уменьшение от 0. 40 до 0. 35 не похоже на много, история платежей является самым заметным вкладчиком в кредитные баллы.Это связано с устойчивым коэффициентом использования. Таким образом, просроченные платежи снижаются, а долги по сравнению с кредитными лимитами увеличились, оба из которых являются положительными. »(Более подробно см .: Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг? )

Лица, страдающие от низких кредитных баллов, могут также действовать, чтобы улучшить эти баллы. Experian приводит несколько советов, в том числе:

1. Получите копию своего кредитного отчета и просмотрите его не реже одного раза в год и когда вы готовитесь к крупной покупке.
2. Знай свой кредитный рейтинг и понимай, что это значит.
3. Обеспечьте полную, точную и последовательную идентификацию своих кредитных приложений, чтобы избежать проблем, связанных с неполным файлом.
4. Настройте бюджет и проживайте в нем, чтобы избежать чрезмерного использования кредита и / или перенапряжения ваших финансов, что может отрицательно повлиять на кредитные рейтинги.
5. Имейте немного кредита, но не слишком много, что показывает кредиторам, что вы хорошо управляете долгами.
6. Вовремя оплачивайте свои счета, чтобы продемонстрировать, что вы можете идти в ногу с долгами.
7. Имейте смесь типов кредитов, включая как кредиты, так и возобновляемый кредит.
8. Сохранять низкие остатки на кредитных картах, чтобы поддерживать низкий коэффициент использования.
9. Соблюдайте осторожность при закрытии учетных записей, так как они могут увеличить коэффициент использования.
10. Подать заявку и открывать новые учетные записи только тогда, когда это необходимо, чтобы избежать появления жизни на заемные деньги.

«Нижняя линия»

«Высшие кредитные баллы позволяют людям получать доступ к кредитам с меньшими затратами, квалифицироваться на услуги с более низкими комиссионными вознаграждениями и нарушать цикл дорогостоящих, потенциально хищных кредитов, таких как кредиты на день выплаты жалованья», - говорит Гриффин. «Доступ к более дешевому кредиту высвобождает наличные деньги, которые в противном случае будут использованы для погашения долгов. В свою очередь, люди могут экономить больше, быстрее оплачивать существующие долги и улучшать свое финансовое благополучие. «

Конечно, более высокие кредитные баллы также освобождают капитал, который можно инвестировать для достижения целей выхода на пенсию - позитив как для финансовых консультантов, так и для их клиентов. (Подробнее см. Ниже: Можете ли вы использовать идеальный кредитный рейтинг? )