При попытке устранить задолженность две наиболее распространенные рекомендации - это реструктуризация долга и рефинансирование. Эти термины иногда используются взаимозаменяемо; однако на самом деле существует несколько существенных различий между ними, включая аспект финансовых трудностей, характер условий финансирования, влияние на кредитоспособность и процесс переговоров.

Финансовая сложность

При выборе варианта рефинансирования, это не обязательно требование быть в плохом финансовом положении. Рефинансирование в идеале представляет собой возможность сэкономить деньги на финансировании. Например, ипотечный или бизнес-кредит может быть рефинансирован просто для получения более высокой процентной ставки, даже если заемщик не испытывает затруднений с платежами по его существующему финансированию. Таким образом, рефинансирование является общим вариантом, выбранным с целью получения финансового преимущества, необходимого или нет.

С другой стороны, для реструктуризации долга обычно требуется, чтобы у человека возникали финансовые трудности. Как правило, существует история банкротства, дефолтных или пропущенных платежей, нехватки источников кредитования и недостаточного денежного потока, что свидетельствует о финансовой необходимости реструктуризации. Большинство кредиторов требуют определенного уровня финансовых затруднений, хотя, если заемщик упустил платежи, кредитор, вероятно, достаточно хорошо осведомлен о ситуации заемщика.

Изменение условий

Ранее существовавшее соглашение используется в качестве основы для работы с момента реструктуризации задолженности. Условия соглашения затем каким-то образом изменяются для удовлетворения потребностей человека. Такие изменения могут включать продление даты, когда долг должен быть удален, изменение процентной ставки, изменение графика платежей или более масштабная реструктуризация, которая включает консолидацию задолженности. Заемщик может разработать соглашение с первоначальным кредитором, и нет необходимости создавать новую учетную запись.

В отличие от этого, долг по рефинансированию предполагает начало совершенно нового кредита, часто с новым кредитором. Таким образом, заемщик должен пройти весь процесс подачи заявки на получение кредита. Новый кредит может предлагать индивидуальные лучшие условия, но условия существующего первоначального кредита не изменяются. Вместо этого финансирование, полученное из нового соглашения о финансировании, может затем использоваться для погашения остатка первоначальной задолженности.

По сути, реструктуризация долга относится к модифицированному соглашению о финансировании или кредиту, в то время как рефинансирование долга эквивалентно замене займа.

Кредит

Когда рефинансирование долга, как правило, необходимо иметь достаточную кредитоспособность для получения кредита для рефинансирования.При рефинансировании физическое лицо может выплатить свой первоначальный кредит и удовлетворить одного кредитора. Это, в свою очередь, имеет потенциал для увеличения кредитного балла, так как есть дополнительная запись о положительной истории платежей.

Когда реструктуризация долга, кредиторы могут заметить, что первоначальное соглашение лица было дефолт, и это может нанести ущерб кредитоспособности лица или компании. Любые дефолты и просрочки, связанные с реструктуризацией, обычно включаются в кредитный отчет заемщика.

Переговоры

Заемщик ведет переговоры с кредитором, чтобы получить что-то финансово выгодное при реструктуризации долга. Это пособие может быть представлено в виде более низких процентных ставок или снятых сборов. Процесс переговоров может занять значительный период времени, поскольку как заемщик, так и кредитор должны сделать и рассмотреть предложения до достижения компромисса. Эксперт по финансированию финансирования часто может значительно улучшить общее финансовое состояние заемщика посредством процесса реструктуризации долга.

Поскольку вновь полученный кредит посредством рефинансирования позволяет человеку полностью выполнить все свои финансовые обязательства по первоначальному кредиту, обычно нет необходимости в переговорном процессе с первоначальным кредитором. Некоторые переговоры могут происходить с новым кредитором на протяжении всего процесса создания нового контракта, главным образом в отношении процентных ставок, но в большинстве случаев заемщик просто ищет, пока не найдет кредитора, желающего предложить ему приемлемые условия.