Если вы финансово подготовлены и физически здоровы, выход на пенсию может длиться десятилетиями. Различные этапы, связанные с выходом на пенсию, имеют разные расходы и требуют различных подходов к составлению бюджета. Даже с более коротким выходом на пенсию вы пройдете одни и те же этапы, только в сжатые сроки. Вот как выглядят эти этапы и как правильно обрабатывать ваши финансы.

Peri-Retirement (от 50 до 62)

Пери-выход на пенсию - это этап незадолго до выхода на пенсию. Вы все еще работаете, но выход на пенсию в ближайшем будущем, когда вы, наконец, получите четкое представление о том, как будет выглядеть ваше яйцо гнезда, доходы и расходы. Вы также приближаетесь к выяснению того, что вы будете делать со своими днями, как только сможете бесплатно заполнить их, как вам будет угодно. То, что казалось просто теоретическим в вашей трудовой жизни, начинает казаться реальным. Мы поставили на это 62 года, когда люди впервые получили право на льготы по социальному страхованию. Но вы можете уйти в отставку в 60 лет или продолжать работать в течение 70 лет.

На этом этапе вы должны оценить, каковы ваши вероятные доходы и расходы, если вы больше не работаете в рабочей силе. Что вы получите от пенсии или социального обеспечения? Каков баланс в ваших пенсионных планах, таких как 401 (k) s, 403 (b) s или IRA, и сколько вы сможете с комфортом выходить каждый месяц? Будете ли вы уже погасить ипотеку, а если нет, сколько вы еще должны и сколько?

У вас может быть достаточно сильная позиция, чтобы серьезно оценить, сможете ли вы рано уйти на пенсию. Ваш работодатель может сократиться, и вы можете подумать о том, соглашаться ли вы на выкуп (см. «Если вы принимаете предложение о досрочном выходе на пенсию?») - или быть вынужденным принять его. Если вы управляете семейным бизнесом, это подходящее время для создания плана преемственности. И если вы не там, где хотите быть финансово, самое подходящее время для работы, смены рабочих мест или активного продвижения по службе, чтобы вы могли зарабатывать больше и больше экономить на пенсии, пока у вас есть шанс. Более подробно см. 6 «Тактика удержания на поздней стадии» .

Peri-retirement также является подходящим временем для переоценки ваших ежемесячных и ежегодных расходов и сокращения расходов, которые подкрались на протяжении многих лет, чтобы устранить любые расточительные расходы и дать вашему бюджету на пенсию некоторую передышку. Кроме того, на этом этапе (а также, возможно, на ранних этапах вашего выхода на пенсию) вы все равно можете иметь значительные расходы, например, сдачи своих детей в колледж, внесение первоначального взноса на дом или оплату свадьбы. Наконец, вы можете захотеть заменить обычные каникулы поездками в места, которые, как вы предполагали, переезжают во время выхода на пенсию. (Подробнее об этой теме читайте Peri-Retirement: Новый переход жизни .)

Досрочный выход на пенсию (от 62 до 70)

Некоторые из самых больших изменений в вашем бюджете будут возникать, когда вы сначала уходите на пенсию. У вас больше не будет постоянной зарплаты от вашего работодателя, если вы не получите пенсию. Вам потребуется план управления вашим доходом во время выхода на пенсию, и вам нужно будет решить, когда начинать требовать пособия по социальному обеспечению. У вас также больше не будет медицинского страхования, спонсируемого работодателем. Обязательно планируйте, как ваш супруг и все иждивенцы получат медицинскую страховку, если они находятся на вашем медицинском плане. Если вы или ваш супруг не будете достаточно взрослыми, чтобы записаться в Medicare, вам нужно будет узнать, имеете ли вы право на участие в программе Medicaid или подписаться на план рынка.

Возможно, вы также захотите приобрести долгосрочное страхование по уходу, если вы еще этого не сделали (некоторые эксперты советуют покупать его в середине 50-х годов по наиболее выгодным и выгодным тарифам). Премии будут запускать вас несколько тысяч долларов в год, но в конечном итоге можно заключить сделку, если вы обнаружите, что вам нужен уход или домашний уход (см. Какое лучшее время для получения долгосрочного страхования? >). У вас может возникнуть соблазн пойти на расходование средств на этом раннем этапе выхода на пенсию: у вас будет много свободного времени, и вы, вероятно, все еще будете здоровы и энергичны. На этом этапе медового месяца вы, возможно, захотите купить тот спортивный автомобиль, в котором вы всегда мечтали о том, чтобы водить машину, взять расширенные европейские каникулы, пойти в кулинарную школу или заняться парусным спортом. С большей свободой путешествовать вы можете захотеть купить недвижимость для отдыха в своем любимом месте или в другом доме в солнечном регионе, чтобы сбежать в суровые зимы. Удерживайте: вы можете быстро пробить свои сбережения, если будете обращаться за выходом на пенсию, например, выиграть лотерею.

Один из способов управления этими новыми расходами - заняться неполной или сезонной работой, начать бизнес, который дает вам гибкость в ваших часах и местоположении, или позволить себе побаловать себя, прежде чем перейти в новую карьеру - вы никогда не могли попасть раньше, потому что он не платил достаточно. Заработать 35 000 долларов в год не сокращает его, когда вам нужно 70 000 долларов США, но как только вы ушли на пенсию, он выглядит лучше, чем ничего не зарабатывать, и в этом случае это больше касается личного удовлетворения. (Прочитайте

Не уходите на пенсию раньше - измените карьеру вместо .) Вы также можете сбалансировать дорогостоящие действия, которые вы хотите потратить на недорогие или бесплатные: Волонтер для обучения служебных собак, научить класс фотографии на вашем местном общественном центре или велосипедных экскурсиях. Это может быть время для перехода куда-то более желательным, когда ваша работа больше не связывает вас с определенным местом. Будут расходы, связанные с перемещением, а также возможные транзакционные издержки, связанные с продажей вашего дома. Вы когда-нибудь мечтали о выходе на пенсию в Эквадоре, Франции или Монако? В зависимости от стоимости жизни, в которой вы проживаете в настоящее время, в зависимости от того, куда вы направляетесь, переезд может стать благом для вашего финансового положения - или крупным натяжителем ремня.

Средний выход на пенсию (возраст от 70 до 80 лет)

Посредством среднего выхода на пенсию вы будете получать пособие по социальному обеспечению (самое длинное, что вы можете удержать от получения льгот - и получить увеличенные платежи - это возраст 70 лет).В возрасте 70 лет 5 вам нужно будет начать принимать требуемые минимальные распределения от определенных типов пенсионных счетов: распределение прибыли, 401 (k), 403 (b), 457 (b) и Roth 401 (k), как а также традиционные, SEP и SIMPLE IRA (но не Roth IRA). Сейчас самое подходящее время для переоценки вашего распределения активов, если у вас нет инвестиций, которые делают это за вас, например, целевого фонда.

В дополнение к получению большего дохода на этом этапе вы, возможно, устали от некоторых поездок и новых действий, которые вы проводили во время досрочного выхода на пенсию, поэтому ваши расходы могут снизиться. Возможно, вам захочется больше оставаться дома, или ваше путешествие может быть сосредоточено вокруг недорогих поездок, чтобы посетить ваших внуков. С удачей, ваши дети установлены достаточно в своей карьере, что они больше не обращаются к Банку мамы и папы. Кроме того, вы, вероятно, больше не платите за страхование жизни на срок или долгосрочное страхование по инвалидности: эти политики обычно истекают, когда вы станете 65.

Возможно, вы создали план воли или имущества, когда ваши дети были молоды, потому что вы хотели чтобы убедиться, что их позаботятся, если вы и ваш супруг умерли одновременно в автомобильной катастрофе. С тех пор вы обновили эти документы? Пока вы все еще здоровы и умны, убедитесь, что ваш план недвижимости упорядочен, поэтому ваши деньги и активы распределяются так, как вы хотите, после того как вы уйдете. Вы также должны предоставить кому-то финансовую доверенность, которая начнет действовать, если вы не сможете управлять своими деньгами и доверенностью на здравоохранение, если вам нужен кто-то другой, чтобы принимать ваши медицинские решения. (Для соответствующего чтения см.

Рекомендации о завещаниях: должен ли каждый ребенок получить то же самое? ) Поздний выход на пенсию (80 и выше)

При позднем выходе на пенсию у вас могут быть более высокие затраты на здравоохранение для лечения хронического состояния или острой болезни. Медицинские расходы, как правило, самые высокие в последние годы жизни. Medicare покрывает некоторые из ваших расходов, но у вас по-прежнему будут наличные расходы на доплаты, франшизы, сострахование и / или предписания. У вас могут возникнуть новые расходы, если вы решите переехать в самостоятельное или помогающее жилью или если ваше здоровье означает, что вам нужно переехать в дом престарелых или нанять домашнего помощника по здоровью. (Для соответствующего чтения см.

Как выбрать правильный дом для престарелых .) Если у вас есть долгосрочное страхование по уходу, оно облегчит бремя любых медицинских услуг по уходу за домом или дома. Помимо возможного увеличения расходов на здравоохранение, ваши другие расходы будут схожими при позднем выходе на пенсию до того, что они были в средней пенсии, если вы не сделаете серьезные изменения, например, переезд. Вы хотите переоценить свое гнездовое яйцо и решить, следует ли вы снимать деньги быстрее или медленнее. Если у вас мало денег, и вы все еще живете в своем доме, вы можете рассмотреть обратную ипотеку в качестве источника средств. (Узнайте, когда обратная ипотека - это хорошая идея или плохая идея и как защитить своего супруга от потери дома.) Глядя на то, что у вас осталось, вам нужно подумать о том, что вы хотите потратить в течение своей жизни, и о том, что вы хочу уйти другим.Убедитесь, что все благотворительные завещания на месте. (См.

Выбор наилучшего благотворительного аннуитета подарков .) Нижняя линия

Выход на пенсию - это как событие, так и процесс. В лучшем случае ваши сбережения должны длиться три десятилетия или более. Расходы при каждом состоянии выхода на пенсию связаны с тем, как вы выбираете тратить свое время, когда вы решаете жить и как ваше здоровье держится. Если вы учитываете эти факторы и оцениваете, как они будут меняться во время вашего выхода на пенсию, вы можете соответствующим образом бюджету.

На каждом этапе тратите время, чтобы хрустнуть цифры и составить эти бюджеты: это лучший способ понять, где вы находитесь и что делать дальше. Это может быть время, чтобы заглянуть в

4 лучших приложения для отслеживания пенсионных денег . Почему бы не позволить технологии помочь? Для дальнейшего чтения на эмоциональных этапах вы пройдетесь по мере перехода на пенсию, проверьте

Путешествие через 6 этапов выхода на пенсию .