Если вы планируете покупать или арендовать дом, финансировать новый автомобиль или даже подписываться на новый тарифный план, теперь важно, как никогда, поддерживать хорошую кредитную оценку , Хотя большинство из нас знает основы того, как работают наши кредитные баллы и отчеты, вы можете быть удивлены некоторыми вещами, которые могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

1. Закрытие старой кредитной карты

Есть ли у вас кредитные карты, 10, 15, даже 20 лет, которые вы хотите отменить, потому что они не дают вознаграждений, которые может получить новая карточка? Вы хотите избавиться от этой дополнительной карты, которую вы применяли много лет назад, просто из-за свободной футболки или бонусных миль? Возможно, вам захочется подумать о том, чтобы отменить их (или даже подать заявку на дополнительную карту).

У ваших старых карточек самая длинная история кредитов и платежей и, следовательно, может иметь большее, чем ожидалось, влияние на ваш общий кредитный рейтинг. Потенциально удаляя годы положительной кредитной истории, отменив старую карту, ваш кредитный рейтинг может фактически отрицательно сказаться.

Кроме того, когда вы закрываете карту, вы уменьшаете общий доступный кредит. Если вы не уменьшите свои расходы или не погасите другие карты до закрытия, это негативно повлияет на коэффициент использования кредита, который является одним из наиболее значимых факторов, используемых для расчета вашего кредитного балла. Это также может снизить средний возраст аккаунтов, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Лучший совет - подать заявку только на кредитные карты, которые вам нужны, при этом у вас будет достаточно кредитов, чтобы иметь достаточную кредитную историю. Если вам действительно нужно отменить карточку, взгляните на относительно новые карты, которые вы, возможно, не очень хорошо используете, прежде чем избавиться от «старого надежного».

2. Будучи «последовательным кредитным искателем»

Лица, которые постоянно подают заявки на возобновляемый кредит, например кредитные карты и личные ссуды, не могут претендовать на исключение единой проверки в процессе подачи заявки, что снижает их шансы на получение одобрения. Это связано с тем, что, теоретически, индивидуум может быть одобрен для нескольких кредитных карт, которые они, возможно, не смогут поддерживать.

Многие думают, что то же самое справедливо, когда вы ходите по магазинам вокруг лучшей ставки по ипотечным кредитам, но на самом деле это может быть не так. По правде говоря, в тех случаях, когда заявитель является «покупкой ставок», несколько кредитных чеков фактически будут обрабатываться кредитным бюро как единая проверка, если все проверки были выполнены в разумный срок (45 дней для FICO Гол). Так что идите вперед и получите самый лучший курс по ипотеке или кредит на покупку автомобиля, но постарайтесь ограничить покупки примерно на две-три недели, чтобы ограничить потенциальные неточности.

3. Передача долгов на карту с более низкой ставкой

Вы просматриваете свою почту, и есть конверт, в котором говорится, что вы были предварительно одобрены для новой кредитной карты с высоким лимитом и низкой начальной ставкой. Еще лучше, что карточная компания предлагает не интересоваться никакими балансами, которые вы переводите с других кредитных карт (на вводный период). Это звучит неплохо? Вы можете перенести всю задолженность по кредитной карте на одну карту и сэкономить на процентах в течение следующих нескольких месяцев, в то время как вы погасите свои долги. Но как вы это делаете?

Это не так просто, как вы могли подумать. Если ваш баланс на вашей новой карте заканчивается на уровне 80%, 90% или даже 100% от предела карты, ваш новый консолидированный долг может фактически снизить ваш кредитный рейтинг.

Отношение долга к лимиту, превышающее 50% на кредитной карте, вызывает тревогу в бюро, что может привести к снижению кредитных баллов. Фактически, наличие пяти карт с соотношением «баланс-к-лимит» около 20% обычно лучше, чем одна карта, которая почти максимизирована. Чтобы избежать падения вашего счета, попробуйте сохранить баланс ниже 30% доступной кредитной линии вашей карты. (Дополнительное чтение процентных ставок прочитайте Понимание процентной ставки по кредитным картам .)

4. Забывание о тарифах, текстовых и библиотечных сборах

Кредитные карты, ипотечные кредиты и студенческие ссуды - это то, что мы ожидаем найти в наших кредитных отчетах. Но как насчет сборов за спортзал, счетов за сотовый телефон и оплаты за позднюю библиотеку?

Сегодня все больше предприятий и муниципалитетов сообщают о невыплаченных долгах в кредитном бюро, будь то напрямую или через агентство по сбору платежей. Экземпляры лиц, имеющих неоплачиваемые парковочные билеты или месяцы неоплачиваемых сборов за спорт из забытого контракта, показывающегося в кредитных отчетах, становятся все более распространенными, и они понижают ваш кредитный рейтинг. Поэтому не думайте, что вы можете уйти, не заплатив за эту копию «Atlas Shrugged», которую вы заимствовали из своей местной библиотеки и так и не вернулись. (Подробнее о том, как оплатить счета поздно повлияли на ваш кредит с помощью Как работает кредитная дефолтная кредитная карта .)

Нижняя линия

Это всего лишь несколько неожиданных элементов, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Для большинства из нас, однако, есть гораздо более простая формула для успеха кредитного балла: не покупайте то, что вы не можете себе позволить, и если вы закончите с расширением себя, то погашение ваших долгов должно быть приоритетом номер один.