Кредитная оценка - это число, которое кредиторы используют для определения риска предоставления денег данному заемщику. Компании кредитных карт, автодилеры и ипотечные банкиры - это три распространенных примера типов кредиторов, которые будут проверять ваш кредитный рейтинг, прежде чем принимать решение о том, сколько они готовы предоставить вам и по какой процентной ставке. Страховые компании, арендодатели и работодатели также могут посмотреть ваш кредитный рейтинг, чтобы узнать, насколько вы финансово ответственны перед выдачей страхового полиса, сдачи в аренду квартиры или предоставлением вам работы.

В этой статье мы рассмотрим пять самых больших вещей, которые влияют на ваш счет: что это такое; как они влияют на ваш кредит; и что это все означает, когда вы подаете заявку на получение кредита.

Что подсчитано на ваш счет

Ваш кредитный рейтинг показывает, есть ли у вас история финансовой стабильности и ответственного управления кредитами. Он может варьироваться от 300 до 850, но чем выше оценка, тем лучше. Три кредитных агентства - Experian, Equifax и TransUnion - компилируют кредитные баллы (также известные как оценки FICO) на основе информации в вашем кредитном файле. Каждое агентство сообщит немного другую оценку, но все они должны нарисовать аналогичную картину вашей кредитной истории. Вот элементы, которые составляют ваш счет и сколько веса каждый аспект несет.

1. История платежей - 35%

Самый важный компонент вашего кредитного рейтинга - это то, как вам можно доверять, чтобы вернуть деньги, предоставленные вам. Этот компонент вашей оценки учитывает следующие факторы:

• Вы своевременно заплатили свои счета за каждую учетную запись в своем кредитном отчете? Оплачивание счетов поздно отрицательно влияет на ваш счет.
• Если вы заплатили поздно, как поздно вы были - 30 дней, 60 дней или 90+ дней? Чем позже вы становитесь, тем хуже будет ваш счет.
• Были ли какие-либо из ваших учетных записей отправлены в коллекцию? Это красный флаг для потенциальных кредиторов, который вы не можете вернуть им.
• У вас есть какие-либо обвинения, погашения задолженности, банкротства, выкупа, иска, вложения в заработную плату, залоги или судебные решения против вас? Это некоторые из худших вещей, которые есть в вашем кредитном отчете с точки зрения кредитора.

2. Суммы задолженностей - 30%

Второй по важности компонент вашей кредитной оценки - сколько вы должны. Он рассматривает следующие факторы:

• Какова сумма вашего общего доступного кредита? Меньше лучше, но немногим может быть лучше, чем ничего, потому что кредиторы хотят видеть, что если вы занимаете деньги, вы несете ответственность и финансово стабильны, чтобы вернуть его.
• Сколько вы обязаны определенным типам счетов, например, ипотеке, автокредитам, кредитным картам и счетам на счетах? Программное обеспечение с кредитным рейтингом любит видеть, что у вас есть сочетание разных типов кредитов и что вы управляете ими всеми ответственно.
• Сколько вы должны в сумме и сколько вы должны по сравнению с первоначальной суммой на счетах платежей? Опять же, меньше - лучше.

3. Продолжительность кредитной истории - 15%

Ваша кредитная оценка также учитывает, как долго вы используете кредит. Сколько лет вы используете кредит? Сколько лет вашему старому аккаунту и каков средний возраст всех ваших учетных записей?

Полезная длинная история (если она не омрачена просроченными платежами и другими негативными предметами), но короткая история также может быть прекрасной, если вы внесли свои платежи вовремя и не должны слишком много ,

4. Новый кредит - 10%

Ваш счет FICO учитывает количество новых учетных записей. Он рассматривает количество новых учетных записей, которые вы подавали недавно, и когда в последний раз вы открыли новую учетную запись.

Оценка предполагает, что если вы недавно открыли несколько новых учетных записей, вы могли бы стать более высоким кредитным риском; люди склонны открывать новые счета, когда испытывают проблемы с денежными потоками или планируют взять на себя много новых долгов.

Например, когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор будет рассматривать ваши общие существующие ежемесячные долговые обязательства как часть определения того, сколько ипотеки вы можете себе позволить. Если вы недавно открыли несколько новых кредитных карт, это может указывать на то, что вы планируете совершить кучу покупок в кредит в ближайшем будущем, а это значит, что вы не сможете позволить себе ежемесячную оплату ипотечного кредита, которую кредитор оценил, что вы способны создания. Кредиторы не могут определить, что одолжить вам на основе чего-то, что вы могли бы сделать, но они могут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы оценить, какой из кредитных рисков вы можете быть.

5. Типы кредитов при использовании - 10%

Последнее, что Формула FICO считает при определении вашей кредитной балла, заключается в том, есть ли у вас сочетание различных видов кредитов, таких как кредитные карты, счета в магазине, рассроченные займы и ипотечные кредиты. Он также смотрит, сколько у вас общих счетов. Поскольку это небольшой компонент вашей оценки, не беспокойтесь, если у вас нет учетных записей в каждой из этих категорий, и не открывайте новые учетные записи, чтобы увеличить количество типов кредитов.

Что не в вашем счете

Следующая информация о вас не учитывается при определении вашей кредитной балла в соответствии с FICO:

• Семейный статус
• Возраст (хотя FICO говорит, что некоторые другие типы баллов могут рассмотрите это)
• Гонка, цвет, религия, национальное происхождение
• Получение общественной помощи
• Зарплата
• Занятость, история занятости и работодатель (хотя кредиторы и другие оценки могут это учитывать)
• Где вы живете
• Обязательства по поддержке ребенка / семьи
• Любая информация, не найденная в вашем кредитном отчете
• Участие в программе консультирования по кредитам

Что все это означает при подаче заявки на получение кредита

Следуя приведенным ниже рекомендациям, вы поддерживаете хороший результат или улучшаете свой кредитный рейтинг:

• Следите за коэффициентом использования кредита. Держите остатки по кредитным картам ниже 15-25% от вашего общего доступного кредита.
• Вовремя оплачивайте свои счета, и если вы опаздываете, не опаздывайте на 30 дней.
• Не открывайте множество новых учетных записей одновременно
• Проверьте свой кредитный рейтинг примерно на шесть месяцев вперед, если вы планируете совершить крупную покупку, например покупку дома или автомобиля, что потребует от вас вывезти заем. Это даст вам время для исправления любых возможных ошибок и, при необходимости, улучшения вашей оценки.
• Если у вас плохая кредитная оценка и много недостатков в вашей кредитной истории, не отчаивайтесь. Просто начните делать лучший выбор, и вы увидите постепенное улучшение вашей оценки, поскольку негативные элементы в вашей истории становятся старше.

Итог

Хотя ваш кредитный рейтинг чрезвычайно важен для получения одобрения по кредитам и получения лучших процентных ставок, вам не нужно зацикливаться на руководящих принципах оценки, чтобы иметь такой счет, который кредиторы хотят видеть. В целом, если вы управляете своим кредитом ответственно, ваш результат будет блистать.