Для многих пенсионеров пособия по социальному обеспечению на пенсии являются единственным источником фиксированного дохода после прекращения работы. По мере приближения выхода на пенсию люди начинают думать о том, когда им следует подать заявку на эти льготы. Полные пенсионные пособия доступны в полном пенсионном возрасте в любом возрасте от 65 до 67 лет в зависимости от того, когда родился заявитель. Согласно информации из Управления социального обеспечения (SSA), лицо может подать заявку в возрасте 62 лет и получить на 25% меньше, чем полное пособие по выходу на пенсию, или он или она может отсрочить получение пособий до 70 лет и получить сумму, превышающую полная пенсия.

Если вы приближаетесь к возрасту, когда хотите начать получать свои преимущества, поймите, что многие из этих стратегий были свернуты или меняются. Читайте дальше, чтобы узнать, какие продолжают помогать вам увеличивать ваши деньги - и какие стратегии изменились в бюджетном бюджете на 2015 год.

Что доступно?

Пособия по выходу на пенсию по социальному обеспечению предоставляются отставным работникам, их супругам в качестве супружеских пособий, а также супругам и детям в форме пособий по случаю потери кормильца. Эти выгоды основаны на записи о доходах и пенсионном обеспечении для пенсионеров в момент получения пособия.

Если вы хотите воспользоваться преимуществами социального обеспечения, есть несколько малоизвестных стратегий, которые могут помочь вам решить, когда вы или ваш супруг должны подать заявку. Для каждой возможности есть плюсы и минусы, и то, что может работать для вас, может не работать для вашего соседа. Тем не менее, один из этих вариантов может улучшить преимущества выхода на пенсию социального обеспечения для вас и вашей семьи. (Основы социальной защиты читайте Введение в социальное обеспечение и Десять общих вопросов о социальном обеспечении. )

1. Подход, основанный на двух претензиях: если вы уже достаточно стары.

Стратегия, которая может принести пользу двум работающим супругам, включает одного супруга, претендующего на супружеские пособия на полный пенсионный возраст, продолжая работать и накапливая более высокие пенсионные пособия для своего собственного счета. Часто один супруг может решить уйти в отставку с полным пенсионным возрастом, в то время как другой супруг продолжает работать за полный пенсионный возраст. В этом случае супругу, вышедшему на пенсию, может иметь смысл требовать полного пенсионного пособия, в то время как рабочий супруг подает «ограниченное приложение» для супружеских пособий, но продолжает работать. Преимущество этого плана заключается в том, что работающий супруг получает супружеские привилегии, равные половине выбывшего пособия по выбытию супруга (при условии, что рабочий супруг находится в полном пенсионном возрасте), в то время как будущая работа работающего супруга продолжает расти до 70 лет. < 2 ноября 2015 года президент Обама подписал бюджетный законопроект, в который включено положение, которое покончит с этой стратегией для всех, кто не достиг 62-летнего возраста к декабрю.31, 2015. Младшим американцам не разрешат подавать за супружеские пособия, а затем ждать, пока последний полный пенсионный возраст не будет подан для получения собственных пособий. Вот почему это может быть финансовая потеря.

Для получателей, родившихся между 1943 и 1954 годами, отсрочка пособий в возрасте старше 66 лет (полный возраст выхода на пенсию) добавляет 8% в год. Через четыре года, в возрасте 70 лет, пособие составляет около 132% от полной пенсии. Чтобы эта стратегия работала, каждый супруг должен был достигнуть своего полного возраста выхода на пенсию, прежде чем требовать льготы. Когда работающий супруг достигает возраста 70 лет, он или она может требовать повышенных пособий вместо супружеских пособий.

Пример - подход с двумя претензиями

Например, предположим, что муж и жена примерно того же возраста, оба родились в 1943 году. Муж уходит в отставку с полным пенсионным возрастом (66) и файлы для выхода на пенсию по социальному обеспечению выгоды от около $ 2, 196. Жена затем сообщает о супружеских преимуществах и получает почти 1 100 долларов в месяц (почти 3, 300 долларов США в месяц вместе). Она продолжает работать до 70-летнего возраста, а затем ежемесячно выплачивает пособия в размере около 2 898 долларов США (увеличивается за счет отсроченных кредитов для выхода на пенсию). Для сравнения, жена могла заявить о своих полном пенсионном пособии в возрасте 66 лет (2, 196). Однако, заявляя только о своих супружеских преимуществах (1 100 долл. США), она может требовать большую выгоду (2 898 долл. США) в возрасте 70 лет. Означает ли эта стратегия финансовый смысл? Это может быть, если вы планируете жить по крайней мере до полной продолжительности жизни. Основываясь на гипотетических цифрах, приведенных в примере, оба супруга должны были бы прожить около 81 года для общих накопленных пособий, полученных с использованием супружеского варианта, чтобы превышать накопленные выгоды от обоих претензий на получение пособия в полном пенсионном возрасте.

2. Заявка на раннюю заявку Поздняя

Новый законопроект о бюджете также влияет на другую стратегию, которая может быть применена, если один из супругов хочет уйти на пенсию раньше и собирать постоянно уменьшенные льготы, в то время как другой супруг продолжает работать. Что делать, если отставной супруг старше работающего супруга? Вот где рабочий супруг собирается потерять возможность воспользоваться преимуществами разницы в возрасте и получить отсроченные кредиты на пенсию по собственному пенсионному пособию.

Пример - претендовать на долгосрочную стратегию

Предположим, Денни, который на четыре года старше его жены, Клара, уходит в отставку в возрасте 62 лет и предъявляет иск о снижении пособий, в то время как Клара продолжает работать. В ее полном возрасте выхода на пенсию Клара имела обыкновение подавать «ограниченную заявку» на супружеские пособия, которая равнялась бы 50% пенсионного пособия, которое ее муж получил бы по своему возрасту в момент ее подачи, или в этом случае его полное пенсионное пособие. Таким образом, несмотря на то, что Денни собирал льготную выгоду, Клара могла получить половину пенсионного пособия своего мужа. В возрасте 70 лет она может отказаться от супружеской выгоды и получить полное пособие по выходу на пенсию, которое будет увеличено за счет отсроченных кредитов для выхода на пенсию. Теперь, из-за бюджета бюджета на 2015 год и чего-то, называемого «считающейся подачей заявки», жена в этом примере больше не может хранить ограниченное приложение.Если она поступит в полном пенсионном возрасте, она будет считаться поданной для получения полной пенсии (поскольку она больше, чем супружеская привилегия) и больше не будет иметь права подавать заявку на получение более высоких пособий в 70 лет. Если она хочет получить те дополнительные преимущества , ей нужно будет подождать до 70 лет и не получать при этом супружеских пособий. Если Клара рассчитывает хорошо прожить среднюю пенсию, увеличение пособий, которые она получит после 70 лет, может значительно увеличить ее пенсионный доход, но пара потеряла дополнительные промежуточные деньги.

3. Приостановить претензию в отношении супружеской выгоды: пособие, которое заканчивается

Как и в случае с предыдущим заявлением о досрочном исходе, один супруг может захотеть работать за полный пенсионный возраст и разрешить его или ее пенсионное пособие расти с отсроченными пенсионными кредитами. Согласно действующему законодательству, существует еще способ для неработающего супруга с незначительными или вообще отсутствующими льготами по выходу на пенсию, которые могут применяться для получения супружеской выгоды, не дожидаясь, пока работающий супруг уйдет на покой. Этот подход называется файлом и приостанавливается. Бюджетный законопроект от 2 ноября 2015 года включал положение, которое положило конец этому варианту на 1 мая 2016 года.

Вот как он будет работать в течение менее шести месяцев, оставшихся для его использования: чтобы иметь право на максимальные супружеские выгоды ( 50% пособия работающего супруга) оба супруга должны быть в полном пенсионном возрасте, а рабочий супруг также должен был подать иск о пособиях. После того, как оба супруга подадут свои соответствующие требования о пособиях, рабочий супруг может приостановить его или ее иск (это называется «файл и приостановление»). Это позволяет неработающему супругу получать полную супружескую выгоду, в то время как работающий супруг отдает свои выгоды, увеличивая их будущую ценность.

Опять же, в любое время, когда пенсионер отказывается от полного пенсионного пособия для получения расширенных пособий на основе отсроченных кредитов на пенсию, он или она должны прожить достаточно долго, чтобы компенсировать разницу. Подробнее см.

Как получить бесплатные пособия по социальному обеспечению (на данный момент) . 4. Вариант окупаемости «Do-Over»: доступно на один год, не много

Существует четвертая стратегия, согласно которой люди, которые не понимают, что это в основном устаревшие, могут все еще рассказывать. В декабре 2010 года Social Security установила строгий 12-месячный лимит на стратегию, которую по-разному называли «снимать и повторно применять», «делать и возвращать». При определенных обстоятельствах пенсионеры могут получить досрочные пенсионные пособия в возрасте 62 лет, выплатить сумму, полученную позднее, а затем повторно подать заявку на получение более крупного ежемесячного пособия. Эта стратегия заключалась в получении кредита правительства с нулевым процентом. Согласно SSA, получатель пособия может отменить его или ее иск, выплатить все полученные выгоды (без процентов), а затем повторно подать заявку на пособия в зависимости от его / ее нынешнего возраста.

12-месячный лимит в значительной степени устраняет финансовые преимущества этой стратегии - хотя он по-прежнему дает получателям социального обеспечения недолгое время, чтобы пересмотреть свое решение воспользоваться преимуществами и дать возможность подождать, пока они не получат больше. Это может быть особенно полезно для тех, кто подает заявку до полного пенсионного возраста, а затем обнаруживает, что они могут управлять без платежей еще на несколько лет, тем самым получая более высокую выгоду.Но это уже не большой производитель денег, в прошлом.

Вот что влечет за собой: если у получателя есть смятение о подаче заявки на социальное страхование в течение 12 месяцев, ему или ей придется выплатить то, что может быть значительной суммой денег. Получатель будет иметь возможность инвестировать выплаты по пособиям и удерживать или использовать доходы - но это не та польза, которую это было, когда кто-то использовал эти средства в течение многих лет и большой рост ежемесячных пособий при повторном применении , Знайте, что после погашения полученного, лицо может либо потребовать возврат налога, либо кредит за любые налоги, уплаченные за полученные выгоды. (Чтобы узнать больше о налоговых декларациях и кредитах, см.

Налоговый кредит Saver: дополнительный стимул для финансирования вашего плана и наша специальная функция подоходного налога.) Еще один элемент, который следует учитывать: в период, когда человек не имеет платежей по социальному обеспечению, ему или ей придется заплатить за Medicare Part B из кармана, поскольку Social Security не будет производить платежи до тех пор, пока он / она не начнет получать пособия снова. Наконец, для SSA может потребоваться некоторое время, чтобы начать делать платежи после того, как кто-то повторит, так что ему может потребоваться несколько месяцев без проверки на пособие. (Подробнее о Medicare см.

Что покрывает Medicare? и Получение через Medicare Part D Лабиринт .) Практический результат

Преимущества выхода на пенсию по социальному обеспечению могут быть важной частью любого пенсионного плана дохода. Знание различных доступных вариантов может предоставить вам больше шансов максимизировать ваши преимущества. Решение о том, какой выбор лучше всего подходит для вас, требует тщательного рассмотрения. Взвешивайте преимущества против потенциальных недостатков в свете ваших конкретных обстоятельств и изменяющегося закона.