В финансовой прессе много написано о достоинствах отсрочки начала ваших пособий по социальному обеспечению. В этом есть много, так как разница между началом ваших пособий в возрасте 62 лет и ожиданием до достижения полного возраста выхода на пенсию значительна, так же как и разница в ожидании до 70 лет.

Должны ли вы отсрочить получение пособий по социальному обеспечению? Как и в большинстве случаев в мире финансового планирования, ответ заключается в том, что «это зависит. «Вот некоторые факторы, которые следует учитывать:

Вам нужны деньги сейчас?

Математически ожидая, пока ваш полный возраст выхода на пенсию (66 для многих из нас, 67, если вы родились в 1960 году или позже), чтобы получить свои пособия по социальному обеспечению в размере пособия, которое примерно на 30% выше, чем если вы начнете получать пособия в возрасте 62 лет. Ожидание до 70 лет дает преимущество, которое составляет еще примерно 32%.

Это все хорошо и хорошо, но если вы ждете, чтобы воспользоваться своей выгодой, у вас будет достаточно дохода из других источников, чтобы вы могли пережить вас с 62 до 66 лет?

Вы все еще работаете?

Если вы все еще работаете и получаете пособие по социальному обеспечению до достижения полного пенсионного возраста, вы можете легко превысить лимит годовых доходов, при котором ваши пособия будут уменьшены. На 2016 год годовой размер дохода составляет 15 720 долларов США. Если ваш доход превышает этот предел, ваши льготы будут уменьшены. Сумма будет зависеть от вашего возраста, но сокращение - это крутой 1 доллар в виде пособий за каждые 2 доллара, которые ваши доходы превышают лимит. Это может быть хорошей причиной для отсрочки получения ваших пособий, пока, по крайней мере, ваш полный возраст выхода на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Топ-6 мифов о преимуществах социального обеспечения .)

Лимит годовых доходов уходит, как только вы достигнете своего полного пенсионного возраста, но ваши пособия по-прежнему могут облагаться налогом. Это означает, что до 85% ваших пособий по социальному обеспечению могут облагаться налогом, поэтому, если вы работаете при сборе пособий и в скобках с высоким доходом, вам может потребоваться отсрочить получение пособий до тех пор, пока ваш заработок не станет ниже или не достигнет возраста 70 лет. Подробнее см. Ниже: Максимизация ваших пособий по социальному обеспечению .)

Наличные деньги или более позднее вознаграждение?

Существует значительное (и постоянное) сокращение вашей выгоды, если вы начнете принимать Социальное обеспечение в возрасте 62 лет. Это сокращение сокращается примерно пропорционально на каждый год между 62 и вашим полным пенсионным возрастом. Аналогичным образом, ожидание до достижения 70-летнего возраста дает постоянную выгоду, которая на 32% выше, чем если бы вы начали получать пособия в полном пенсионном возрасте. Опять же, это увеличение пропорционально для каждого года между полным пенсионным возрастом и возрастом 70.

Вопрос о пенсионном планировании заключается в том, может ли преимущество наличия денежного потока перевесить большую выгоду, полученную в результате ожидания.Ответ будет зависеть от нескольких факторов.

- Рассчитать точку безубыточности ожидания. Существует некоторая точка, в которой стоимость ожидания получения выгод компенсируется большей постоянной выгодой. Эта точка безубыточности выражается в виде совокупных преимуществ. Посмотрите этот фрагмент из Schwab для получения дополнительной информации о точках безубыточности. (Подробнее см. Ниже: Задержка социального обеспечения может быть добавлена ​​ .)

- Какова ваша продолжительность жизни? Хотя это просто оценка, если долговечность не работает в вашей семье - или если вы страдаете от болезни, которая может сократить вашу жизнь, тогда может возникнуть смысл скорее воспользоваться вашими преимуществами, чем ждать.

- Есть ли у вас другие ресурсы для выхода на пенсию? Если вы решите подождать, чтобы потребовать большую выгоду через несколько лет, у вас есть другие ресурсы для поддержки себя в промежуточный период? Это может включать другие пенсионные счета, такие как план 401 (k) или IRA. Имеете ли вы право на получение льгот по пенсионному плану? У вас есть налогооблагаемые инвестиции или наличные деньги, которые вы можете использовать?

- Как ожидание влияет на более сложные стратегии претензий? Дальше выходит за рамки этой части, существует множество более сложных стратегий, которые могут быть использованы, часто парами, включая файл и приостановку, а также использование супружеских преимуществ. Некоторые из этих тактик влекут за собой по меньшей мере одного супруга, ожидающего получения выгод. Обратите внимание, что законопроект о бюджете на 2015 год закончился - или собирается закончить - приостановить действие и приостановить действие, а также возможность подать «ограниченное приложение», если вы не достигли 62-летнего возраста с 1 января 2016 года. Чтобы изучить эти и другие стратегии свяжитесь с финансовым консультантом, хорошо разбирающимся в этих областях. (Для получения дополнительной информации см. Файл социального обеспечения и стратегия приостановки заявки заканчиваются: теперь что? и 4 необычных способа повысить преимущества социального страхования .)

Нижняя строка < Решение о принятии пособий по социальному обеспечению является важным и может быть сложным. Есть много факторов, которые следует учитывать, включая ваши другие ресурсы для выхода на пенсию, продолжительность жизни и вашу потребность в деньгах. Если вы состоите в браке, решение может быть еще более сложным. Потратьте некоторое время и обратитесь за помощью, если вам это нужно, поскольку это одно из самых важных решений, которое вы сделаете относительно своего выхода на пенсию. (Подробнее см .:

Изменения в социальном обеспечении на 2016 год и 5 изменений в социальном обеспечении, ожидаемых в 2016 году.)