Поделиться видео // www. Investopedia. ком / условия / с / CheckingAccount. asp

Что такое «Проверка учетной записи»

Расчетный счет - это депозитный счет в финансовом учреждении, который позволяет снимать средства и вклады. Также называемые учетными записями спроса или транзакционными учетными записями, проверка счетов очень ликвидна и к ним можно получить доступ, например, с помощью чеков, банкоматов и электронных дебетов. Контрольный счет отличается от других банковских счетов тем, что он часто допускает многочисленные изъятия и неограниченные депозиты, тогда как сберегательные счета иногда ограничивают их.

ВЫКЛЮЧЕНИЕ «Проверка учетной записи»

Проверка учетных записей может включать коммерческие или бизнес-счета, учетные записи учащихся и совместные учетные записи, а также множество других типов учетных записей, которые предлагают аналогичные функции.

Коммерческий расчетный счет используется предприятиями и является собственностью бизнеса. Должностные лица и менеджеры бизнеса подписывают полномочия на счете, как это разрешено деловыми документами.

Некоторые банки предлагают специальный бесплатный расчетный счет для студентов колледжа, который останется свободным до окончания учебы. Совместный расчетный счет - это тот, в котором два или более человека, обычно супружеские партнеры, могут записывать чеки на счет.

В обмен на ликвидность, расчетные счета обычно не предлагают высокую процентную ставку, но если они хранятся в зафрахтованном банковском учреждении, средства гарантируются Федеральной корпорацией страхования депозитов до 250 000 долларов США на каждого вкладчика, застрахованного банка.

Однако для счетов с большими остатками банки часто предоставляют услугу «подметать» текущий счет. Это включает в себя снятие большей части избыточных денежных средств на счету и вложение средств в процентные средства, связанные с овернайт. В начале следующего рабочего дня средства депонируются на расчетный счет вместе с процентами, полученными за одну ночь.

Почему банки предлагают проверку счетов

Многие банковские учреждения предлагают расчетные счета за минимальную плату, и, как правило, большинство крупных коммерческих банков используют контрольные счета в качестве лидеров потерь. Лидер потерь - это маркетинговый инструмент, в котором компания предлагает продукт или несколько продуктов ниже рыночной стоимости для привлечения потребителей. Цель большинства банков - привлечь потребителей со свободными или недорогими расчетными счетами, а затем побудить их использовать более выгодные функции, такие как личные займы, ипотечные кредиты и депозитные сертификаты.

Однако, поскольку альтернативные кредиторы, такие как компании fintech, предлагают потребителям все большее количество кредитов, банкам, возможно, придется пересмотреть эту стратегию. Например, банки могут принять решение об увеличении платы за проверку счетов, если они не могут продать достаточно прибыльную продукцию для покрытия своих убытков.

Как проверка счетов влияет на измерения денежной массы

Поскольку деньги, удерживаемые на текущих счетах, настолько ликвидны, совокупные балансы по всей стране используются при расчете денежной массы M1.М1 - это одна мера денежной массы, которая включает сумму всех депозитов по сделкам, хранящихся в депозитных учреждениях, а также валюту, удерживаемую населением. М2, еще одна мера, включает в себя все средства, учитываемые в M1, а также средства на сберегательных счетах, депозиты срочных депозитов с небольшим номиналом и акции паевых инвестиционных фондов розничного денежного рынка.

Использование проверочных счетов

Потребители могут настраивать текущие счета в отделениях банка или на веб-сайте финансового учреждения. Для внесения средств владельцы счетов могут использовать банкоматы, прямые депозиты и внебиржевые депозиты. Чтобы получить доступ к своим средствам, они могут писать чеки, использовать банкоматы или использовать электронные дебетовые или кредитные карты, подключенные к их счетам.

Достижения в области электронного банкинга сделали расчетные счета более удобными в использовании. Клиенты теперь могут оплачивать счета через электронные переводы, тем самым устраняя необходимость в письме и рассылке бумажных чеков. Они также могут настраивать автоматические платежи обычных ежемесячных расходов, и они могут использовать приложения для смартфонов для внесения депозитов или переводов.

Проверка функций учетной записи

Перед открытием расчетной учетной записи существует ряд функций.

Сборы

Есть вещи, которые банки не будут широко рекламировать людям, которые не читают мелкий шрифт, особенно в сфере контингентов, таких как овердрафты.

Защита от овердрафта

Если вы пишете чек или совершите покупку больше, чем у вас на вашем текущем счете, ваш банк может покрыть разницу. Эта кредитная линия, предлагаемая банком, называется защитой от овердрафта.

Многие банки не говорят клиентам, что они будут взимать плату за каждую транзакцию, которая заставит вашу учетную запись использовать овердрафт. Например, если у вас есть баланс в размере 50 долларов США, и вы делаете покупки с использованием дебетовой карты в размере 25, 25 и 53 долларов США, вам будет взиматься плата - обычно с высокой ставкой за овердрафт для покупки, которая перевыполнила ваш счет, а также для каждого последующего покупка после того, как вы в красном.

Но есть еще. В примере выше, в котором вы сделали три покупки в размере 25, 25 и 53 долларов США, вам не будет взиматься плата за последнюю покупку. По соглашению держателя счета многие банки имеют положения о том, что в случае овердрафта транзакции будут группироваться в порядке их размера независимо от того, в каком порядке они произошли. Это означает, что банк будет группировать эти транзакции в размере $ 53, $ 25, $ 25, взимая плату за каждую из трех транзакций в тот день, когда вы перевыполнили свою учетную запись. Кроме того, если ваша учетная запись остается перегруженной, ваш банк также может взимать с вас ежедневные проценты по кредиту.

Существует практическая причина для очистки больших платежей до более мелких платежей. Многие важные векселя и платежи по долгам, такие как оплата автомобиля и ипотеки, обычно находятся в больших номиналах. Обоснование заключается в том, что лучше сначала очистить эти платежи. Однако такие сборы также являются чрезвычайно прибыльным источником дохода для банков.

Вы можете избежать сборов за овердрафт, отказавшись от покрытия овердрафта, выбирая расчетный счет без овердрафта или удерживая деньги в связанной учетной записи.

Сборы за обслуживание

В то время как банки традиционно считаются источником дохода от интереса, который они берут на себя, клиенты взимают деньги, плата за обслуживание была создана как способ получения дохода со счетов, которые не генерировали достаточный процентный доход для покрытия расходы банка. В сегодняшнем мире, управляемом компьютером, банк стоит почти столько же, чтобы поддерживать учетную запись с балансом в 10 долларов, так как он имеет учетную запись с балансом в 2 000 долларов США. Разница в том, что в то время как большая учетная запись зарабатывает достаточный интерес для банка, чтобы заработать некоторый доход, счет в 10 долларов стоит банку больше, чем он приносит.

Банк компенсирует этот дефицит, взимая плату, когда клиенты не могут поддерживать минимальный баланс, перегружать учетную запись или записывать слишком много проверок.

Даже со всеми этими сборами, возможно, еще есть способ выйти. Если вы являетесь клиентом крупного банка (а не небольшой сберегательно-кредитной отрасли), лучшим способом избежать уплаты единовременных сборов является вежливо спросить. Представители службы поддержки клиентов в крупных банках часто уполномочены списывать сотни долларов в виде сборов, если вы просто объясняете ситуацию и просите их отменить обвинение. Просто имейте в виду, что эти «аннулирования любезности» обычно являются разовыми сделками.

Прямой депозит

Прямой депозит позволяет вашему работодателю электронным способом внести вашу зарплату на ваш банковский счет. Банки также получают выгоду от этой функции, поскольку она дает им постоянный поток доходов для кредитования клиентов. Из-за этого многие банки предоставят вам бесплатную проверку (то есть, минимальный баланс или ежемесячную плату за обслуживание), если вы получите прямой депозит для своей учетной записи.

Передача электронных денег

При электронном переводе денежных средств (EFT), также известном как банковский перевод, вы можете напрямую перевести деньги на свой счет, не дожидаясь, когда чек поступит по почте. Большинство банков больше не взимают плату за EFT.

Банкоматы

Банкоматы упрощают доступ к наличным деньгам с вашего расчетного счета или сбережения в часы работы, но важно знать, какие сборы могут быть связаны с их использованием. Хотя вы, как правило, четко понимаете, когда используете один из своих банкоматов своего банка, использование банкомата из другого банка может привести к дополнительным платежам как от банка, который владеет банкоматом, так и от вашего банка. Тем не менее, банкоматы без надбавок становятся все более популярными.

Безналичный банкинг

Дебетовая карта стала основным продуктом для тех, кто использует расчетный счет. Это обеспечивает простоту использования и переносимости основной кредитной карты без бремени векселей с высокой процентной ставкой. Многие банки предлагают защиту от мошенничества с нулевыми обязательствами для дебетовых карт, чтобы защитить от кражи личных данных, если карта потеряна или украдена.

Проценты

Если вы выберете процентный расчетный счет, будьте готовы заплатить много сборов - особенно если вы не можете поддерживать минимальный баланс. Согласно результатам проверочного обследовательного счета Bankary Bank 2016, средний минимальный баланс, необходимый для избежания ежемесячной платы, составляет 7 037 долларов США, что на 10% больше, чем в предыдущем году, тогда как наиболее общий баланс, необходимый для процентных счетов, составляет 10 000 долларов США ,

Эта минимальная сумма, как правило, представляет собой общую сумму всех ваших счетов в банке, включая расчетные счета, сберегательные счета и депозитные сертификаты. Если ваш баланс опускается ниже необходимого минимума, вам придется заплатить ежемесячную плату за обслуживание, которая составляет примерно 15 долларов США в среднем. И в сегодняшнюю эпоху процентных ставок на рок-дне средняя доходность по этим счетам составляет всего 0,6%, сообщает Bankrate.

Только несколько банков обслуживают бесплатные процентные расчетные счета без каких-либо ограничений. Однако, если у вас есть давние благоприятные отношения с вашим банком, вы можете получить комиссию за свой процентный расчетный счет.

Проверка счетов и ваш кредитный рейтинг

Контрольная учетная запись может повлиять на ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет при определенных обстоятельствах, но большинство основных операций с текущим счетом, таких как внесение депозитов и снятие средств и письменные чеки, не влияют. В отличие от кредитных карт, закрытие бездействующих расчетных счетов в хорошем состоянии также не влияет на ваш кредитный рейтинг или кредитный отчет. И недочеты, которые приводят к проверке переучившихся счетов, не отображаются в вашем отчете о кредите, если вы своевременно заботитесь о них.

Некоторые банки делают мягкий запрос или вытягивают ваш кредитный отчет, чтобы узнать, есть ли у вас приличная заработная плата, прежде чем они предложит вам текущий счет. Мягкие тяги не влияют на ваш кредитный рейтинг. Если вы открываете расчетный счет и подаете заявку на получение других финансовых продуктов, таких как домашние займы и кредитные карты, банк, скорее всего, сделает сложный запрос, чтобы просмотреть ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Жесткие тяги отражают ваш кредитный отчет на срок до 12 месяцев и могут опустить ваш кредитный рейтинг на целых 5 баллов.

Если вы подаете заявку на проверку овердрафта по счету, банк, скорее всего, привлечет ваш кредит, так как защита от овердрафта является кредитной линией. Если вы не смогли своевременно восстановить свою учетную запись на положительный баланс после овердрафта, вы можете ожидать, что инцидент будет сообщен в кредитные бюро.

Если у вас нет защиты по овердрафту, и вы перегружаете свой текущий счет и не можете своевременно вернуть его на положительный баланс, банк может перевести вашу учетную запись в агентство по сбору платежей. В этом случае эта информация также будет представлена ​​в кредитных бюро.

Открытие контрольной учетной записи

В дополнение к агентствам кредитной отчетности есть агентства, которые отслеживают и сообщают историю вашего банковского дела. Официальное название этой карточки отчета на ваших банковских счетах - это отчет о потребительском банке. «Банки и кредитные союзы рассматривают этот отчет, прежде чем они позволят вам открыть новую учетную запись.

Двумя основными агентствами по отчетности потребителей, которые отслеживают подавляющее большинство банковских счетов в Соединенных Штатах, являются ChexSystems и система раннего предупреждения.

Когда вы подаете заявку на новую учетную запись, эти агентства сообщают, что вы когда-либо отскакивали чеки, отказывались платить за позднюю плату или закрывали счета из-за плохого управления.

Хронически подпрыгивающие чеки, а не оплата сборов за овердрафт, совершение мошенничества или наличие учетной записи «закрыты по причине», могут привести к тому, что банк или кредитный союз откажут вам новую учетную запись. В соответствии с Законом о честной кредитной отчетности (FCRA), если ваш текущий счет был закрыт из-за неправильного управления, эта информация может появляться в вашем отчете о потребительском банке на срок до семи лет. Однако, по данным Американской ассоциации банкиров, большинство банков не сообщит вам, если вы переубедите свою учетную запись, если вы позаботитесь об этом в течение разумного периода времени.

Если ничего не сообщать, это хорошо. На самом деле, это наилучший результат. Это означает, что вы являетесь владельцем модели.

Что делать, если вам отказывают в проверке учетной записи

Если вы не являетесь владельцем учетной записи модели, вы можете эффективно попасть в черный список с открытия контрольной учетной записи. Ваш лучший способ действий - избежать проблем, прежде чем они произойдут. Следите за своим текущим счетом и убедитесь, что вы регулярно проверяете баланс, чтобы избежать овердрафта и сборов. Когда они произойдут, убедитесь, что у вас есть достаточно средств для их оплаты, чем раньше, тем лучше.

Если вам отказано, попросите банк или кредитный союз пересмотреть. Иногда возможность поговорить с банковским офицером - это все, что нужно, чтобы заставить институт передумать.

Вы также можете попробовать открыть сберегательный счет для создания отношений с финансовым учреждением. Как только вы сможете получить расчетный счет, его можно привязать к этому сберегательному счету, чтобы обеспечить защиту от овердрафта DIY.

Даже если у вас есть законные пометки в вашей записи, важно знать, как отслеживаются ваши данные, и что вы можете сделать, чтобы исправить ошибку или восстановить плохую историю.

В рамках FCRA вы имеете право обратиться в банк или кредитный союз из двух систем проверки, которые они используют. Если проблема обнаружена, вы получите уведомление о раскрытии информации, которое, вероятно, сообщит вам, что вы не сможете открыть учетную запись и почему. В это время вы можете запросить бесплатную копию отчета, который послужил основой для вашего отказа.

Федеральный закон также позволяет вам запрашивать бесплатный отчет о банковской истории один раз в год на агентство, и в это время вы можете оспорить неправильную информацию и попросить, чтобы запись была исправлена. Службы отчетности также должны сообщать вам, как оспаривать неточную информацию.

Чтобы заказать бесплатный отчет о банковской истории от ChexSystems, нажмите здесь. Чтобы получить бесплатный отчет от Системы раннего предупреждения, нажмите здесь.

Вы можете и должны оспаривать неправильную информацию в своем отчете о потребительском банке. Это может показаться очевидным, но вы должны получить свой отчет, тщательно проверить его и убедиться, что он является точным. Если это не так, выполните процедуры, чтобы исправить это и уведомить банк или кредитный союз. Бюро по защите прав потребителей предлагает образцы писем для оспаривания неточной информации в вашей истории.

При обращении в одно из агентств, ответственных за отчетность, имейте в виду, что он может попытаться продать вам другие продукты. Вы не обязаны покупать их, и их отказ не должен влиять на исход вашего спора.

Возможно, у вас возникнет соблазн заплатить компании за «ремонт» вашего кредита или проверку истории счета. Но большинство компаний, занимающихся ремонтом кредитов, являются мошенниками. Кроме того, если отрицательная информация является точной, службы отчетности не обязаны удалять ее на срок до семи лет. Единственный способ, с помощью которого он может быть законно удален, заключается в том, что банк или кредитный союз, который сообщил, что информация запрашивает его. Таким образом, вам может быть лучше, если вы попытаетесь восстановить свои отношения с учреждением самостоятельно.

Некоторые банки предлагают предоплаченные карточные счета с наличными деньгами для людей, которые не могут получить традиционные счета. После периода надлежащего управления вы можете претендовать на регулярную учетную запись.

Многие банки и кредитные союзы предлагают другие виды второстепенных программ с ограниченным доступом к учетной записи, более высокие банковские сборы и, во многих случаях, дебетовую карту. Если вы являетесь кандидатом на вторую возможность, убедитесь, что банк застрахован FDIC. Если это кредитный союз, он должен быть застрахован Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA).