Возможно, вы слышали о 401 (k), но как насчет Roth 401 (k)? Не все работодатели предлагают вариант, но если они это сделают, если вы его возьмете? Вот правила, которые вам нужно знать.

В чем разница?

Нет никакой разницы в том, как вы управляете учетной записью. Те же варианты доступны для обоих видов фондов, и применяются те же правила инвестирования, как важность распределения активов и перебалансировки.

Разница в основном связана с налоговым режимом. Все взносы, внесенные в Roth 401 (k), облагаются налогом в том году, когда они получены; вы делаете их с доходами после уплаты налогов. Взносы в традиционный 401 (k) облагаются налогом, когда деньги изымаются во время выхода на пенсию. Существуют и другие налоговые различия, которые могут применяться к отдельным лицам. Финансовый планировщик может помочь в этом.

Какой я должен выбрать?

Хорошая новость заключается в том, что вы выбираете между Roth и традиционным 401 (k) так же, как вы выбираете между двумя IRA. Существуют онлайн-калькуляторы, которые помогут вам в этом выборе. Google «Roth или традиционный калькулятор 401 (k)», и вы найдете несколько версий.

Но этого недостаточно, чтобы полагаться на калькулятор. Если вы сейчас находитесь в низком налоговом брестете и считаете, что когда будете уходить на пенсию, вы станете выше, выберите Рот. Если вы на ранней стадии своей карьеры, процентные ставки, вероятно, будут расти в вашей жизни - выберите Roth.

Конечно, ни один веб-сайт, статья или калькулятор не могут учитывать вашу индивидуальную финансовую ситуацию. Спросите эксперта, если вы не уверены.

У вас есть оба?

Да, вы можете внести свой вклад как в традиционный, так и в Roth 401 (k). Вы получаете годовой взнос в размере 17 500 долларов США (23 000 долларов США, если вам 50 лет или старше). Вы можете выделить свою общую сумму любым способом, который вы хотели бы использовать между двумя учетными записями.

Некоторые финансовые консультанты советуют клиентам распределять свои взносы равномерно между Roth и традиционными 401 (k), поэтому им не нужно предсказывать свою будущую налоговую ситуацию. Это форма хеджирования.

У вас могут быть оба, во всяком случае

Если вы выберете Roth 401 (k), вы по-прежнему можете получать соответствующие средства у своего работодателя. Однако эти средства могут входить только в традиционный 401 (k).

Без ограничений дохода для Roth 401 (k)

Если вы одиноки и зарабатываете 127 000 долларов или более - или женаты и зарабатываете 188 000 долларов или более, вы не можете вносить взносы в Roth IRA. Эти правила не применяются к Roth 401 (k).

Когда вы можете переключаться?

Работодатели, предлагающие Roth 401 (k), должны предоставить вам возможность переключаться не реже одного раза в год и сообщать вам об этих периодах. Как только вы переключитесь на Roth 401 (k), вы получите до 15 октября следующего года, чтобы вернуться к традиционному 401 (k), если хотите.По истечении этого периода времени вы можете не переключиться.

Нижняя линия

A Roth 401 (k) имеет смысл для сотрудников на ранней стадии их карьеры или тех, кто считает, что они будут в более высокой налоговой группе позже в жизни (см. Стратегии для вашего Roth 401 (к) ) . Как и все, что связано с налогами, правила иногда трудно понять и очень индивидуализированы. Перед внесением изменений проконсультируйтесь с доверенным финансовым консультантом. Все, что связано с пенсионными фондами, должно включать профессионала, если ваш уровень финансовых знаний не высок.