Во времена финансовых потрясений люди, как правило, более внимательно смотрят на свои пенсионные счета. Последнее, о чем люди должны беспокоиться в трудные времена, - кто управляет своими счетами и как ими управляют - ведь это не потому, что мы платим нашим советникам?

Однако, несмотря на то, что есть много способных и честных советников, которые помогают потребителям плыть в темных водах своих личных финансов, есть также много 401 (k) «хищников», которые стремятся в основном обогатить себя комиссиями и прибылью от продаж поощряя тех, кто близок к выходу на пенсию, чтобы сделать несоответствующие инвестиции.

Как вы можете защитить свои 401 (k) от грабительских советов? Читай дальше что бы узнать. (Для получения справочных данных см. Найти подходящего финансового советника .)

Развертывание советника-разбойника Разбойники-консультанты могут скрываться в местах, которые меньше всего ожидаются. Будьте в курсе организаций, которые приходят к вам на работу, чтобы дать «бесплатные» финансовые образовательные сессии. Несмотря на то, что вы думаете, руководство не всегда одобряет эти типы встреч. Эти организации иногда работают с вашего места работы в качестве средства получения доверия, и эти презентации часто представляют собой лишь слегка замаскированные рекламные площадки; цель состоит в том, чтобы заставить вас купить определенный финансовый продукт или услугу. Спросите руководство компании, спонсирует ли он какой-либо сеанс, который появляется в вашем месте работы, а если нет, пропустите его.

Североамериканская ассоциация администраторов ценных бумаг (NASAA) - старейшая организация, занимающаяся защитой инвесторов. Благодаря этой ассоциации инвесторы могут найти информацию и образовательные данные, чтобы защитить себя от мошеннических инвестиционных актов. Члены этой организации участвуют в многоэтапных принудительных действиях и обмене информацией. В 2007 году NASAA опубликовал отчет с кратким изложением результатов следственных отчетов об инвестиционных семинарах «бесплатный обед». Согласно этим результатам, семинары действительно являются мишенью для недобросовестных инвестиционных консультантов, и для защиты инвесторов, приближающихся к пенсионному возрасту, требуется больше мониторинга и регулирования. (Для соответствующего чтения см. Исследование полиции ценных бумаг .)

По данным NASAA, подавляющее большинство потребительских потребительских активов страны, оцениваемых в 16 триллионов долларов США в 2008 году, принадлежат домохозяйствам, возглавляемым кем-то в возрасте 50 лет и старше. Инвестиции, которые проводит этот сегмент населения, делают его главной целью для профессионалов в области инвестиций, стремящихся к увеличению продаж.

Данные NASAA показывают, что, хотя люди в возрасте 60 лет и старше составляют очень небольшую часть населения США, на них приходится одна треть жертв инвестиционного мошенничества. Кроме того, семинары по продажам увеличились в результате увеличения числа потенциальных клиентов в этой возрастной группе.Результаты следственного отчета показали, что семинары «бесплатный обед» обычно проводятся в высококлассных отелях, ресторанах, общинах для пенсионеров и в гольф. Спонсоры этих семинаров предлагают стимулы, такие как дверные призы, бесплатные книги и каникулы, как способ привлечь людей к участию. Приглашения часто ставят «срочность» в резервировании мест раньше, потому что доступны только «ограниченные» места.

Остерегайтесь: хотя эти семинары рекламируются как образовательные сессии или семинары, целью является продажа услуг или продуктов, таких как переменные аннуитеты, недвижимость, инвестиционные трасты, взаимные фонды и обратные ипотечные кредиты. Многие финансовые консультанты на этих семинарах предлагают предвзятые рекомендации по продуктам в качестве средства для продажи продуктов спонсирующих компаний. (Прочтите Советы по разрешению споров с вашим финансовым консультантом и Общие проблемы для пенсионеров , чтобы узнать больше о роли NASAA в защите инвесторов.)

Доверие к вашей кишке Важно чтобы доверять своему чувству кишки при взаимодействии с консультантом. Ваш финансовый консультант - это тот человек, который проведет вас по одной из самых чувствительных проблем в вашей жизни. Таким образом, ваши финансы должны быть помещены в руки того, кто может полностью посвятить себя в ваших интересах. Взаимодействие с этим человеком должно дать вам ощущение комфорта и ясности, которое позволит вам понять процесс финансового планирования и ваши инвестиции. Советник, который бросает вас из офиса и всегда кажется слишком занятым, чтобы перезвонить вам или ответить на ваши вопросы, или кто не дает вам прямых ответов, не работает в ваших интересах. (Для соответствующего чтения см. Действует ли ваш брокер в ваших интересах? )

Есть несколько красных флагов, которые вы можете посмотреть. Прислушиваясь к тому, как консультант делает шаг на определенных инвестициях, обратите внимание на невероятные обещания. Гарантии высокой нормы прибыли на ваши инвестиции или разговоры о безрисковых инвестициях должны вызывать тревоги. Каждая инвестиция имеет определенный тип риска, и обещания высокой отдачи должны рассматриваться с тщательной проверкой.

Некоторые советники доходят до гарантируют возврат 18%; однако любые инвестиции с высокой доходностью будут связаны с высоким риском или с большим количеством сборов, из которых советник будет делать комиссии. Удостоверьтесь, что вы заглянули в причину, по которой ожидается высокая отдача, и внимательно посмотрите на сборы. Прежде чем вы начнете подписываться с любым советником, запросите копию структуры вознаграждения и соглашения об учетной записи - несоразмерные сборы могут сократить ваши инвестиции и уменьшить любую полученную прибыль, поэтому вам следует избегать их. Осмотрите детали тщательно и в своем собственном темпе. Когда вы покупаете советника, если вы сталкиваетесь с тем, кто слишком сильно толкает вас, чтобы открыть учетную запись, это может быть признаком того, кто просто хочет заработать деньги, а не поможет вам улучшить свое финансовое положение. Прочитайте Определение риска и пирамиды риска , чтобы выяснить, где вы вписываетесь в эту шкалу.)

В соответствии с Регулирующим органом финансовой индустрии (FINRA), крупнейшим независимым регулятором для всех фирм по ценным бумагам, занимающимся бизнесом в США, брокеры не могут гарантировать высокие нормы прибыли, поскольку это приводит к нереалистичным ожиданиям. (Обязательно прочитайте ответ на наш часто задаваемый вопрос Как FINRA отличается от SEC? , чтобы узнать больше об этой организации.)

Инвестиционные консультанты встречаются с финансовыми консультантами
Важно знать разница между инвестиционным консультантом и финансовым консультантом. По данным FINRA, инвестиционный консультант выплачивается путем предоставления рекомендаций по ценным бумагам. Эти лица регистрируются и регулируются SEC, если они управляют активами клиентов или регулирующими органами государственных ценных бумаг в размере 25 миллионов долларов или более, если консультант управляет менее чем 25 миллионами долларов США. Финансовый советник является более общим термином, который может относиться к брокеру или к кому-то, кто в дополнение к консультациям по инвестициям предлагает услуги финансового планирования или только консультации по финансовому планированию.

Выбор советника без разбойника Существует несколько способов найти квалифицированного кандидата. Из уст в уста - это один путь; через контакт с друзьями, соседями, членами семьи или коллегами вы можете найти того, кто заслуживает доверия и отвечает вашим финансовым потребностям. Ваш работодатель также может быть источником информации, предоставляя вам список консультантов, к которым это относится. Другие источники включают торговые организации, профсоюзы и местные потребительские или инвестиционные группы.

Вы также можете взять интервью у потенциальных кандидатов. Задавайте такие вопросы, как:

1. Сколько у вас опыта?
2. Как проинформировать меня об эффективности инвестиций?
3. У вас когда-нибудь была отменена профессиональная лицензия?

Это типы вопросов, которые доходят до сути и помогают вам решать, кого вы хотите для работы. (Обязательно прочитайте Shopping for A Financial Advisor , чтобы узнать больше о том, как подойти к этой иногда сложной задаче.)

FINRA также предоставляет информацию, которая поможет вам принять решение о кандидате. Сайт FINRA предоставляет инвесторам инструмент под названием BrokerCheck, который позволяет инвесторам проверять фон инвестиционного специалиста или фирмы по ценным бумагам. BrokerCheck также позволяет инвесторам искать информацию о консультанте, включая его или ее нынешнего работодателя, 10-летнюю историю занятости, все утвержденные лицензии и регистрацию, обвинения в уголовном преступлении и обвинительные приговоры, а также обвинения и обвинения в совершении правонарушений, связанных с инвестициями.

Нижняя линия Выбор правильного советника может оказаться лучшим решением, которое вы принимаете для себя и своей семьи. Взгляните на все ваши варианты тщательно и никогда не принимайте такое решение в спешке. Не торопитесь внимательно посмотреть на все детали, которые помогут проложить путь к прочному финансовому будущему.