Есть много веских причин рассмотреть вопрос о покупке полиса страхования жизни, например, недавнего брака, нового ребенка или большой покупки долга (например, ипотечного кредита), что у близких были проблемы с оплатой, если с вами что-то случилось. Или, возможно, вы стали свидетелями непосредственного воздействия смерти на выживание семьи. Если вы находитесь на рынке страхования жизни или недавно купили политику, убедитесь, что вы не ставите под угрозу свои семьи, делая эти ошибки. (Читайте о том, нужно ли вам страхование жизни, и если да, то сколько вы должны получить Сколько страховки жизни вы должны носить? )

Ошибка № 1 - Ожидание покупки страховки
Независимо от причины, важно принять меры, как только почувствуете, что политика необходима. Ставки страхования жизни обычно возрастают по мере того, как возраст людей или ухудшается их здоровье. И, в некоторых случаях, болезни или проблемы со здоровьем могут сделать вас неприемлемыми для покрытия. Чем дольше вы откладываете решение о покупке, тем больше страховка, вероятно, будет стоить - если вы можете купить ее вообще.

Ошибка № 2 - покупка самой дешевой политики
Хотя важно покупать политику, которая оценивается в соответствии с остальной частью рынка, это не должно быть единственным соображением в вашей Процесс принятия решений. Политики страхования жизни могут быть немного сложными, поэтому неплохо узнать о функциях и преимуществах политики.

Многие ошибочно полагают, что цена является единственным отличием для страхования жизни на срок. Однако есть важные положения политики, которые вы должны изучить, прежде чем идти с самой низкой ценой.

Большинство долгосрочных политик являются «конвертируемыми», то есть они могут быть обменены на постоянный вид политики страхования жизни на более позднюю дату, независимо от вашего будущего здоровья. Некоторые политики также предлагают более щедрые привилегии конверсии, чем другие. Узнайте, как долго доступен вариант конвертации; самые щедрые привилегии конверсии доступны до тех пор, пока вы платите страховые взносы за терминологию или в определенный возраст, например 70. Также убедитесь, что существуют ограничения на тип политики, доступной для покупки, в соответствии с привилегией перехода , Некоторые политики предлагают только один тип постоянной политики при конверсии, в то время как другие предлагают несколько.

Ошибка № 3 - Создание поздних или пропущенных платежей
Если вы планируете покупать универсальную жизненную политику со вторичными гарантиями - гарантированные смертельные пособия с низкой премией на всю жизнь или на определенный период времени - оказывают влияние на преимущества политики.

Универсальная жизнь - это особый тип постоянной политики, которая продается как имеющая долгосрочную гарантированную защиту по минимально возможной ставке - она ​​сильно отличается от страхования по срокам.Хотя многие из этих типов политик имеют денежную отдачу, универсальная жизнь со вторичными гарантиями направлена ​​на максимизацию суммы страховки, доступной на один доллар премии.

Некоторые из этих политик могут быть чувствительны к срокам премиальных платежей. Например, если вам не хватает ежемесячного платежа или вы опоздали на более поздний срок, ваша гарантированная политика больше не может быть гарантирована. Политика, приобретенная с гарантированным покрытием в возрасте до 100 лет, может обеспечить защиту только до 92 лет, если один взнос за просрочку платежа или пропущен. Обязательно проверьте свою компанию, если вы считаете, что опоздаете с оплатой; многие из них позволят от 30 до 60 дней без изменения гарантии политики.

Ошибка № 4 - Забытие страхования - это инвестиции
Регулирующий орган финансовой индустрии (FINRA) рассматривает переменный полис страхования жизни как инвестиционный, поэтому для вас важно также относиться к нему как к одному.

Переменный полис страхования жизни - это постоянный тип политики, обеспечивающий защиту жизни с денежной стоимостью. Часть премии относится к страхованию жизни, а часть переходит на счет денежных средств, который инвестируется в различные инвестиционные фонды, которые вы выбираете. Как и паевые фонды, стоимость этих счетов колеблется и основывается на эффективности базовых инвестиций. Люди часто смотрят на эти политические ценности в будущем в качестве источника средств, чтобы дополнить свой пенсионный доход. (Чтобы узнать больше, см. Что такое переменное страхование жизни? )

Вы должны финансировать переменную политику жизни в достаточной степени, чтобы максимизировать рост денежных средств. Это означает, что мы продолжаем получать адекватные страховые взносы, особенно в периоды низкой доходности инвестиций. Платить меньше, чем первоначально планировалось, может оказать большое влияние на наличную стоимость, доступную вам в будущем. Также важно отслеживать эффективность вашей политики и периодически «балансировать» ваши учетные записи с нужным распределением, как и с любым инвестиционным аккаунтом. Это поможет гарантировать, что вы не подвергаетесь большему риску, чем планировали при настройке своей учетной записи.

Ошибка № 5 - Заимствование из вашей политики
Кассовая стоимость постоянной политики обычно может использоваться по любой причине, по вашему мнению, включая освобождение от уплаты налогов и ссуды, если это будет сделано правильно. Это большое преимущество, но его нужно тщательно контролировать. Если вы берете слишком много денег из своей политики, а ваша политика «уходит» или заканчивается деньгами, все выгоды, которые вы вынесли, станут облагаемыми налогом.

Если вы потратили слишком много денег и ваша политика вот-вот закончится, вы сможете поддерживать политику путем внесения дополнительных премиальных платежей, предполагая, что вы можете себе это позволить. При доступе к денежной стоимости вашего страхового полиса обязательно следите за ней внимательно и проконсультируйтесь с вашим налоговым консультантом для получения руководства, чтобы избежать любых нежелательных налоговых обязательств.

Заключение
Решение о покупке страхования жизни является важным. Убедитесь, что вы выполняете домашнее задание, читаете свою политику и понимаете все ее положения.Если вы потеряете или никогда не покупаете страхование жизни, это может не испортить вашу жизнь, это, безусловно, повредит тем людям, за которые вы их покупаете.