Если вам 62 года и старше, вы можете конвертировать капитал в свой дом в наличные деньги с обратной ипотекой. Этот кредит позволяет заимствовать средства в вашем доме, чтобы получить фиксированный ежемесячный платеж или кредитную линию. Погашение откладывается до тех пор, пока вы не уйдете, не продадите дом, не будете облагаться налогами на имущество и / или страхованием, дом попадает в негодность или вы уходите. Затем дом продается, и любое превышение после погашения идет к вам или вашим наследникам.

Кредиты на покупку собственного капитала могут быть проблематичными, если их не сделать правильно (см. 5 обратных агитационных мошенников ) и требуют пристального внимания правам оставшегося в живых супруга, если вы состоите в браке. И, конечно же, конец процесса означает, что вы или ваши наследники отказались от вашего дома.

Есть другие способы использовать капитал вашего дома, которые стоит рассмотреть. Здесь мы быстро рассмотрим верхние альтернативы для обратной ипотеки.

1. Рефинансирование существующего ипотечного кредита

Если у вас есть действующий ипотечный кредит, вы можете рефинансировать свою ипотеку, чтобы снизить ежемесячные платежи и освободить наличные. Одной из лучших причин для рефинансирования является снижение процентной ставки по вашей ипотеке, которая может сэкономить вам деньги на протяжении всего срока кредита, уменьшить размер ваших ежемесячных платежей и помочь вам повысить справедливость в вашем доме быстрее. Другое преимущество: если вы рефинансируете вместо того, чтобы получить обратную ипотеку, ваш дом останется активом для вас и ваших наследников.

2. Возьмите ссуду на домашний капитал

По сути, вторая закладная, кредит на собственный капитал позволяет вам брать деньги за счет использования собственного капитала в вашем доме. Он работает так же, как и ваш основной ипотечный кредит: вы получаете кредит в виде единого единовременного платежа, и вы не можете привлечь дополнительные средства из дома. Проценты, которые вы платите, как правило, не облагаются налогом на сумму кредита до 100 000 долларов США.

Обычно это кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые обеспечивают защиту от повышения процентных ставок. Из-за этого процентная ставка обычно выше, чем для кредитной линии домашнего капитала. Как и в случае рефинансирования, ваш дом остается активом для вас и ваших наследников. Поскольку ваш дом действует как залог, важно понимать, что ваш дом подвергается риску потери права выкупа, если вы по умолчанию не по кредиту.

3. Возьмите кредитную линию для собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия собственного капитала или HELOC дает вам возможность заимствовать до вашего утвержденного кредитного лимита по мере необходимости. В отличие от кредита на собственный капитал, где вы платите проценты по всей сумме кредита, независимо от того, используете ли вы деньги или нет, с HELOC вы платите проценты только на сумму денег, которую вы фактически снимаете. HELOCs - регулируемые кредиты; ваш ежемесячный платеж будет меняться с изменением процентных ставок.Процент, как правило, не облагается налогом на сумму кредита до 100 000 долларов США, а ваш дом остается активом для вас и ваших наследников. Как и в случае с домом для собственного капитала, ваш дом действует как залог и может быть исключен, если вы по умолчанию.

4. Продайте свой дом (и, возможно, Downsize)

Другие варианты до сих пор удерживают вас в вашем существующем доме. Однако, если вы готовы и можете двигаться, продажа вашего дома дает вам доступ к капиталу, который вы создали. Этот вариант может быть особенно привлекательным, если ваше текущее место жительства слишком велико для ваших текущих потребностей, слишком сложное / дорогостоящее обслуживание или непомерно дорогостоящие налоги на недвижимость. Доходы могут быть использованы для покупки меньшего, более доступного дома (или вы можете арендовать), и у вас будут дополнительные деньги, чтобы сэкономить, инвестировать или потратить по мере необходимости. См. Уменьшение размера вашего дома для сокращения расходов и Избегайте использования Downsides Downsizing In Retirement .

5. Продать свой дом своим детям

Другой альтернативой обратной ипотеке является продажа вашего дома вашему ребенку (или детям). Один из подходов - соглашение об обратной аренде, где вы продаете дом, а затем сдаете его в аренду, используя наличные деньги от продажи. Как арендодатели, ваши дети получают доход от аренды и смогут брать отчисления на амортизацию, налоги на недвижимость и обслуживание.

Другой подход - это частная обратная ипотека, которая работает как обратная ипотека, за исключением процентов и сборов в семье. Ваши дети регулярно платят вам, и когда пришло время продать дом, они возмещают свои взносы (и проценты). Хотя это не является бесплатным, чтобы установить этот тип соглашения, он, как правило, намного дешевле, чем получение обратной ипотеки через банк, а дом остается активом для ваших и ваших детей.

Продажа вашим детям имеет налоговые и имущественные последствия, поэтому важно работать с квалифицированным налоговым специалистом или адвокатом.

Итог

Обратные ипотечные кредиты могут быть хорошим вариантом для людей, которые «богаты для дома и бедных», с большим количеством собственного капитала, но недостаточно для выхода на пенсию. Однако есть и другие варианты, которые позволяют вам использовать капитал, который вы создали в своем доме.

Прежде чем принимать какие-либо решения, рекомендуется исследовать ваши варианты, предлагать лучшие цены (если применимо) и проконсультироваться с квалифицированным налоговым специалистом или адвокатом. См. Опираясь на домашний капитал в отставке Хорошая идея? и Обратный ипотечный кредит или кредит на собственный капитал?